头条:银行死期将至?互联网金融大势已起,第三方支付公司或成刽子手?
-
- -
文/网贷之家 证券日报
pos圈整理修改
3月9日，马云的网商银行手机APP正式上线，打开统一的入口为大家服务。所有人都在期待的“马云银行”终于要从传说变成现实！银行要颤抖了！
3月26日，中国首富宣战银行打响第一枪！万达推出消费信用服务平台“快立借”，通过“借”和“花”两部分信用服务体系，完善消费金融多元化的布局，直接对抗银行！
3月28日，京东集团继“京东白条”之后“京东金条”横空出世！最高额度10万、几分钟便能审核放款的现金借贷服务来了！矛头指向银行！
2016年，马化腾的微众银行，披着企鹅外衣，正在孵化“一头狼”！推出10个月的微粒贷主动授信已超3000万人，累计发放贷款超过200亿元！银行要哭晕了！
从今天开始，四大行寡头垄断的时代正在被终结！
中国五大行公布实情已全部完毕。中行净利最惨、农行不良告急、建行逼近红线、行长工资腰斩、中农工建全部跌入零增长。10年最差，史无前例。
中行：166720亿！
农行：177095亿！
建行：183213亿！
工行：221049亿！
以上是四大行最新公布的总资产，他们跻身世界前五，工行更是夺魁世界第一，被称为宇宙第一银行！他们日赚21亿富得流油！是中国金融业的巨无霸，被称为中国四大行！
2015下半年，零增长、一月存款流失四千亿、农行不良破2、贷款首次下跌、拨备覆盖告急、50亿存款拒收、行长接连离职。
外部竞争压力大、内部管控无力、员工太多、网点成本太高、体制化僵硬、盈利模式已死！中国银行业正经历一场历史性的离职潮，这是20年以来首次出现的主动离职潮！
随着银行年报的逐一披露，五大行净利润增速暴跌、高管薪酬腰斩、董监高离职潮等也浮出水面。近日，工行电子银行部总经理侯本旗宣布离职，要自己去搞银行。事实上，这两年，银行高管离职潮正愈演愈烈。这些再别人眼里很光鲜的金融大佬们，为何选择离职？他们又都去哪了？
► 上市银行行长离职大透视
根据上市银行的公告进行统计，在2015年年初至今年3月底的15个月时间内，已经有66位上市银行的“董监高”辞职，其中逾半数是上市银行高管，涉及岗位从行长、副行长到风险总监不等，可以说都是绝对资深的银行家。其中，兴业银行累计离职的“董监高”人数最多，达到了9位，与该行此前披露出来的“董监高”数量相比，占比达到了35%。
在16家上市银行中，有14家出现行长、副行长离职的情况，共计31人，其中行长6人，副行长25人，仅招商银行和南京银行没有出现行长、副行长离职情况。
年龄
离职平均年龄53岁
最大（兴业银行原副行长陈德康、兴业银行原行长李仁杰）61岁
最小（民生银行原行长毛晓峰、华夏银行原副行长黄金老）43岁
在原岗位呆了多久
平均任职时间6年
最长（中国银行原副行长李早航）14年
最短（民生银行原行长）毛晓峰
有17名离职（副）行长在原岗位上任职超5年（其中6人任职时间超10年）
离职原因
年龄原因16.13%
个人原因12.9%
其他9.68%
工作调动61.29%
离职潮背后：“金饭碗”不再？
银行躺着赚钱的黄金年代已经渐行渐远，净利润增速放缓，不良率上升。虽然建设银行去年日赚6.25亿，但是其利润增速已跌至0.14%。
薪水被限：2015年1月，《央企负责人薪酬制度改革方案》实施。多家银行高管降薪，特别是国有银行。
国有大行高管薪酬的腰斩，以工商银行为例，董事长姜建清和行长易会满2015年的税前合计总薪酬都是54.68万元，其中已支付的税前薪酬为44.8万元，与2014年的113.9万元和108.9万元相比，缩水近一半。
农行行长张云由于已经出事离职，所以不便统计。剩下四大行行长2015年的薪酬全部腰斩，年薪仅剩45万左右。除了行长，就连董事长的薪酬也遭到了腰斩。
从“吃大餐”变成了“喝粥”，行长、高管为什么离职，今天算是有了一个最直接的答案。2016年可能才是真正的离职潮，2015年走掉的行长、高管或只是预演。
金融反腐：金融领域的反腐行动，或许也是银行高管离职潮的一个因素。
据不完全统计，2015年接受调查的银行（副）行长有：
1月31日民生银行原行长毛晓峰
4月9日宁夏黄河农村商业银行原副行长郑新平
5月5日宁夏银行原副行长王耀庭
7月20日黑龙江省龙江银行原副行长王贵彬
9月20日大连银行原行长王劲平
10月23日宁夏黄河农村商业银行原副行长贺立仁
► 离职行长们去哪了？
高薪挖角：互联网金融、地方交易所、民营银行等新兴金融业态均成为银行高管离职后的热门去处。
离职行长们去处
前述31名离职的（副）行长中，有22名去向已知，大部分都留在了“圈内”，其中3人因违规被查，4人转向互联网相关企业。
李仁杰兴业银行行长→陆金所联合董事长
陈伟平安银行副行长→陆金所常务副总经理
黄金老华夏银行副行长→苏宁云商副总裁
陈德康兴业银行副行长→微众银行（腾讯发起设立）监事
此外，还有不少非上市银行的（副）行长也离职了，选择拥抱互联网
曹彤中国进出口银行副行长→微众银行行长→厦门国际金融技术有限公司董事长
赵世刚博海银行行长→万达金融副总裁
俞胜法杭州银行行长→网商银行行长
► 银行沦落比惨
中行净利增速沦为最惨
“惨不忍睹”四个字应该最为合适。这是中国五大行去年净利润增速实情，中农工建全部跌入0增长，交行还在边缘挣扎。中行暴跌734个基点沦为最惨，从8.08%猛跌至0.74%超过10倍。
中国银行行长表示“2016年中行要每天净赚5亿以上才对得起国家。”这句话给我很大一耳光，银行是国家经济的枢纽，不应该以经济效益为中心，银行如果一味追求赚钱，企业只能等死。
农行不良率告急 突破“生死线”
10年最高。中国银行业承担着12744亿不良贷款。农行不良率远超其余四大行突破2%“生死线”高达2.39%。不良贷款傲视群雄，相当建行交行不良贷款总和。
不良贷款飙升，让行长睡不着觉，中小企业坏账率高，大量银行瞄准个人信贷，殊不知这将和马云、马化腾、刘强东、李彦宏、王健林等巨头直面杠上。2016年真正的“打劫”才刚刚开始。
建行危险
建行危险，拨备覆盖率暴跌71..99%。农行拨备覆盖率虽远超其余四大行，但跌幅高达97.1%。拨备覆盖率直接关系到银行的风险是否可控。
目前，中国商业银行拨备覆盖率为181.18%，即如果产生1元不良贷款，银行则提取了1.81元作为冲抵。所以拨备覆盖率也将直接影响银行的利润，不良贷款猛增，又要维持不触碰红线，难上加难。
► 不是只有高层在出走，中低层也一样
对于上市银行来说，董监高的离任只是人才流失的冰山一角，在信息披露不能覆盖的“冰面”以下，中层员工和一线员工的离职规模更加庞大，甚至经常演绎出“兄弟变对手”的商战故事。
“自从工资全线下调以后，我们基层员工其实生活质量受到很严重的影响，感觉现在工作全靠责任感撑着了，每天无偿加班也不少。”
在东北地区某大行支行担任柜员的吴小姐对记者表示，自从去年开始降薪以来，行内从中层领导到基层员工，都或多或少地遭遇了工资削减，工资稍低一点的基层员工，现在每月生活都很成问题。随着东北地区经济增速放缓，当地银行的业绩也受到很大影响。
“因为上级分行很重视，也在限制不良贷款的产生，所以现在连信用卡的发放都非常地谨慎，个人和民营企业背景的申请人，很难申请到信用卡，也变相加重了我们的业绩负担。有时候不得不自己来想办法冲业绩，赔钱也要完成任务。”吴小姐表示。
吴小姐告诉记者，虽然支行内中层以上领导基本稳定，但身边已经有多位基层员工离职，“有些离开当地了，有些去了待遇更好的企业。 ”
“一年前就想着辞职。不良率上升了，我们的工资也下降了，扣完五险一金工资不到3000元。”一位国有银行员工魏武辉(化名)苦笑道。
不良率上涨、净利润下滑，银行现在只能把员工的工资降低来补贴利润，以前很多福利和待遇现在都消失了。据了解，某银行基层员工正在排着队辞职，个别国有银行为了不允许员工辞职采取辞职罚款的措施。然而这样的措施正在加剧酝酿更猛的离职潮。
► 巨头们的金融帝国
马云：阿里金融大帝国
以蚂蚁金服为主，以支付宝为核心。目前蚂蚁帝国的人口相当于半家工商银行，1.25家建设银行，4家招商银行，20家北京银行。目前估值高达460亿美元，预计今年就能上市！
短短两年，马云几乎完成了全金融牌照的布局，金融业务遍布整个生态！其中支付领域，支付宝独揽80%的中国移动支付市场，碾压银联！理财余额宝被称为趴在银行身上的吸血鬼，两周吸走66亿，200天从0到2500亿，颤抖中国银行业，堪称天弘神话！覆盖支付、证券、保险、信托、贷款、众筹、征信、银行、基金、理财等10大金融主要领域，绝对中国第一金融大帝国！
支付宝今天已经打劫了传统银行的“存、贷、汇”三大核心功能，充分融入了我们的生活，动摇了传统银行的肋骨！接下来的网商银行才是马云真正的银行梦！
马化腾：腾讯金融大帝国
看到腾讯金融，立马会想到微信红包！去年春晚微信红包一夜飙红，短短几天，腾讯完成了支付宝8年的绑卡量！今天的微信平均每天有5.7亿人登陆，意味着每天登陆微信的人数接近中国人口一半！用社交来反哺金融的马化腾，正把金融这件事上升到了腾讯最高战略！
目前腾讯金融的业务已覆盖支付、贷款、理财、保险、证券、银行、征信、基金、众筹等9大领域，覆盖整个金融生态，猛追马云！近期微信还透露理财业务资金保有量已突破1000亿，并开通微信红包直接理财功能。同时在面对今年春晚发红包这件事情上，马化腾更是出动整个腾讯资源势必与马云血拼到底！让金融通过社交扩散到各行各业！
刘强东：京东金融大帝国
一季度亏7亿、二季度亏5亿、三季度再亏5亿！就是这样一家用亏损换未来的企业，今天市值超2400亿，他就是京东！今天京东的金融业务也在亏损，前9个月再亏6.77亿，但京东金融的估值已到460亿，还将于2016完成上市！
今天的京东金融的业务涵盖支付、贷款、理财、保险、证券、征信、众筹等7大领域，相比前面阿里、腾讯主要就是少了银行，不过京东已经与中信银行达成战略合作。京东金融保持飞速成长，其代表产品京东白条一年时间同比增长700%，成为京东金融的首要战略！
刘强东表示，“京东十年后70%的净利润将来自于金融业务！”京东金融以电商、零售切入，用不同的模式竞争，以白条去创造消费场景，用征信和金融去加速整个布局。
李彦宏：百度金融大帝国
阿里、腾讯、京东的金融布局日益明朗，而此时的百度却无声无息！曾经中国三大互联网巨头之一，今天却被我们遗忘，除了搜索，好像百度一无是处！当我们所有人都为他感到焦虑，觉得他应该退出BAT的时候，所有人却目瞪口呆了！
8天时间，百度拿下银行+保险，成立百信银行+百安保险！两个月，百度钱包猛增520%！随即，百度立马成立金融服务事业群，将金融业务上升到百度最高战略！
消失了整整一年的百度，突然重回视线，闪电般的速度完成金融布局，一时间震惊了整个金融行业！目前百度金融业务已覆盖支付、贷款、理财、保险、银行、征信、基金等7大领域，金融帝国已经成型！
王健林：万达金融大帝国
王健林的金融帝国其实已经构建已久，但进展缓慢。2015年1月，万达以3.15亿美元收购快钱;2015年7月，酝酿了两年的万达金融集团成立;10月，任命曲德君执掌万达金融。万达金融产业布局开始调整方向，主攻互联网金融。
2016年1月，王健林首次高调披露万达的金融规划：“我们现在给自己定了三个战略目标，一是到2020年万达网络金融覆盖全国至少5000个大型商业中心，飞凡卡发行5亿张。第二个是万达网络金融2020年力争达到3000亿元。第三是万达的网络金融实现IPO，创造巨大的商业价值。”王健林同时指出，万达网络金融包括大数据应用、征信服务、网络信贷、移动支付和飞凡卡业务等五大业务板块。
在银行牌照上，万达并未考虑过申请民营银行牌照，而是一开始就打算收购，去年万达曾中意大连银行，但最终该行被东方资产收购;保险领域，万达于2016年1月晋升为百年人寿第一大股东，占总股本的11.55%。
王健林对金融板块充满了期待，在2015年上半年工作会议上就说：“万达未来价值最大的就是金融板块。”;2016年初，王健林将金融板块中的飞凡卡提升到战略高度，称“万达未来最大的价值板块在飞凡卡”。
► 结语：
今天，互联网创新金融产品越来越多，马云、马化腾、刘强东、李彦宏、王健林等巨头的动作越来越大。他们越战越勇，越战公司估值越高！他们的战争是为了如何更好服务老百姓的战争，他们的战争是时代进步的直接反映！
一位行长说得好：“从今年开始，才叫真正的干银行”！一边是银行躺着收费的项目被斩断，一边是自身整体赚钱就越来越难。金融业的市场化，竞争、利率都在开放，新型的金融业态也席卷而来，这是前所未有的挑战！
银行依赖大量的中间收费，养肥了自己，却加重了实体经济的负担。净利润腰斩、不良贷款飙升、这正是富得流油的中国银行业为今天经济下行和产业转型升级进行的“买单”！
曾经全年无休的银行，突然开始陆续放假。曾经沾沾自喜的大堂经理，突然觉得生活嘎然而止。就连威武霸气的银行行长，也突然说出“寒风刺骨，日子难过！”
尽管央行方面频繁发声否认负利率时代来临，CPI仅为参考，实际上已毫无差别。把1万元以定期方式存入银行一年，如果未来一年物价涨幅维持8月份的水平，一年下来购买力只剩下了9975元，也就是1万存银行，一年倒亏25，存款利息早已赶不上的速度。
银行存款在出逃，互联网金融、股市在吸收。BAT加速打造理财超市，P2P疯狂砸钱揽用户，曾经存在银行的存款，今天已经拿出来炒股、投资了P2P等互联网理财。存款是银行开展业务的基础，失去了这个基础，转型也无从谈起，没有存款，就谈不上贷款，就谈不上盈利。
此前，营口银行董事长刘庆山在公开场合表示，互联网金融行业产生了不小影响，对银行发展产生了不小冲击。随着技术的进步，特别是互联网这样一个互联互通的大技术冲击，银行业确实将面临很大的的挑战。面对巨大的竞争压力，银行要思考许多根本性问题：怎样降低门槛，怎样降低成本，怎样改善流程，怎样进行中介再造等。
欢迎支付行业人士入微信群讨论，识别图片二维码添加小编微信即可申请入群。
pos圈在导航栏提供“超级查询”功能；
银行卡交易查询：调用银联数据库，是否跳码一查便知；
企业信息查询：超级方便查询全国公司信息，含征信报告；
MCC费率查询：输入‘行业类别码’自动回复或导航查询；
支付公司机构号查询：输入“3位机构号”自动回复或导航查询；
其它查询功能建设中，欢迎加入pos圈！
pos圈坚持原创、行业分析、行业爆料!
友情链接