2018年理财计划全攻略:做好资产配置决定着全年投资收益

转眼间已经到2018年，而年初向来都是我们制定年度计划的时候，比如学习工作计划、旅游计划、结婚计划等，当然理财计划也不例外。

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新的一年，有的人计划买车买房、有的人计划结婚，有的人......还有的人和小伟一样在制定理财计划，为了离理财目标更进一步，制定一份完美的2018年理财计划是十分重要的，而制定理财计划的核心是资产配置。

现在越来越多的人开始具备理财思维，比如投个余额宝、炒个股票，就算是开启了理财之路。但如果被问到什么是资产配置？家庭资产配置的情况如何？小伙伴们可能一脸懵了。如果接着手上有多少结余？购买了哪些金融资产？分别占比多少？小伙伴们更是瞬间被这些问题弄晕。

可是你知道吗，就是上面这些问题直接决定了我们的财富增长速度。美国学者早在1986年就得出了确定性的结论，投资收益90%以上的因素是由资产配置决定的。配置，对于投资收益的贡献，甚至要远远大于实际的选择和资产的选择。

机智的你大概已经意识到资产配置的重要性了吧。

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说到这里，小伙伴们可能要问了，如何进行资产配资呢？小伟马上来给大家支招。

第一步，我们首先要知道自己口袋里有多少钱？我们要盘点自己的口袋。很多小伙伴都不知道自己手中有多少钱，只有一个大概的印象几万、几千，但是没有具体的数据。

如若自己手上有多少钱都不清楚，还谈何资产配置呢？所以做资产配置的第一步就是盘点自己的财务状况。走过2017，你收获多少财富、支出多少金钱，又有多少债务需要偿还。假如你一直都坚持记账，那么盘点起来就简单。

通常我们需要盘点的类别可分为资产和收入两类。资产，是用你所拥有的包括现金、股票、基金等减去负债之后，得出最后的净资产。

收入，就是你2018年能持续赚到的钱，即家庭、个人的收入，再减去你预估的每月支出，得出2018年的盈余，简单来说就是你每个月可以拿出多少钱做投资，最终得出的盈余和净资产就是你2018年可利用的理财资源。当然，通过盘点财务状况，也可以清楚的知道哪些支出是可以避免的，负债多久才能还清，这些可在新的一年做出调整。

第二步，制定一个合理的理财目标！我们通过资产配置进行投资，是为了实现收益最大化的目标。

年度理财目标可以是年度存款的数字，比如到年底银行账户结余4万块；也可以是关于投资回报收益率，比如投资收益达到8%；亦或是实现某件具体的事情，比如积累房子首付、旅游经费、个人充电进修的学费等。

但需要注意的是，制定理财目标的根本目是给自己提供理财的动力，明确奋斗方向，所以这些目标必须是符合实际的。过大或过小的目标都不利于行动，如月薪2万，年底攒够10万，这种目标显然就是不切实际的。

达不到理财应有的效果，另外制定目标还应该是可以用数字量化，以方便我们实现这些目标，能够具体的掌握数据和时间进度。通过第一步盘点资产和第二步目标制定，我们就能清楚的看到现状与目标之间的差距。

第三步，就是选择合适的理财产品进行资产配置。要想达成理财目标，要进行战略性资产的分配，得先了解自己的风险承受能力和不同风险类型的投资品种，然后选择制定适合自己的理财组合方案。

对于保守型投资者来说，这类人更倾向于保证本金安全、资产具有流动性和厌恶风险，2018年可尝试重点配置货币基金、银行理财和债权固定收益类产品，虽然收益率不高，但至少不会亏损，可以保证你的总资产稳步上升；而稳健型投资者风险承受能力比保守型更高一些，可将少量资产配置在银行理财，而基金类产品和互联网金融产品是高配首选。

最后是积极型投资者，2018年总体来看资金分布偏重于股票市场，包括股票和股票型基金。由于2017年楼市受到严格调控，大量的资金失去投资方向，现已经出现经济环境回暖的现象，大部分企业的利润有所增长，在业绩改善和资金推动下，股市有望恢复性上涨。

第四步，计划不是简单在纸上画几笔，实践才是成功的关键。

说来简单，却不是人人都能做到的，就是按计划严格执行。制定再好的计划，如果没有落到实处，那也是白费，计划坚持不了多久就放弃恐怕不仅仅是个段子，既然是计划，那就不要让它打水漂，等到年底，发现身边人赚够房屋首付，而你的财富小目标却毫无进展，你自己也会对自己感到失望，坚持记账、每月强制储蓄、学习理财知识、关注国家政策也是我们必须坚持的习惯。

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说了这么多，还是要看几个例子～

小卓，25岁，单身贵族收入稳定，几年内没有大额消费的支出，小卓对资金流动性的要求不高，能够承受一定的风险。对收益率预计是10%，那小卓就可以把50%的资产配置在积极进攻类理财产品中，然后再保守类和稳健类资产可配制个25%。

再比如小符，35岁，已婚，小孩刚出生，短期内打算换房。新人买房和迎接新生儿都需要大笔资金。所以短期流动性放在首位，其次再考虑收益率。应该把短期需要资金配置在稳健类，再有闲钱才可以配置到其他两类。

现到李大妈65岁已经退休。人通常在这个年纪，因为退休后收入降低，而且对未来的投资期限较短。对资产波动性的接受能力比较低，所以李大妈更适合增加保守类资产。70%的资产配置在保守类，20%的资产配置在稳健类中，剩下的10%可用于在积极进攻型理财产品。

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最后小伟介绍一个最稳健的家庭资产配置：标准普尔家庭资产配置模型，小伙伴们可做参考。

“标准普尔家庭资产配置”是把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱。一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡、余额宝、零钱通等。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱。一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万块，平时不占用太多钱，用时又有大笔足够的钱来保命。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。包括投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比，重在收益。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、养儿育女的钱等。这个账户是保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并跑赢通货膨胀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

最后，小伟相信很多人都会问自己这样一个问题，人的这一生到底能积累多少财富？而财富往往不是取决于你能够挣多少钱，更多的是取决于你如何投资理财，要知道钱找人是胜过人找钱的，让钱为你工作是一种境界，人生自由就是财务自由。

说说钱的那些事儿，分享赚钱、存钱、省钱的小技巧，跟小伟一起来“捡”钱。

公众号：小伟说钱

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