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定期存款也能换一种玩法 来看看怎么玩?

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去年底以来,由于市场流动性收紧、资金利率上扬,很多理财产品的收益率都在上升,尤其是余额宝,最新七日年化收益率已经升至4.048%,短短半年内,收益涨幅超过了60%。


那么在这种背景之下,银行存款利率有上升吗?近期有多家媒体报道,很多银行的存款利率都在大幅上调,但是融360理财分析师从各大银行那里得到的消息是,今年以来银行定期存款利率维持稳定,与去年基本持平,目前大部分银行的一年期定期存款利率维持在1.75%或1.95%,与基准利率1.5%相比,上浮幅度不超过30%。


融360理财分析师刘银平称,其实只要你钱多一点,定期存款可以换一种玩法,把钱存在大额存单的话,利率能高不少。


2015年6月15日,9家大中型银行首次正式发售大额存单,面向个人投资者的购买起点为30万元,刚开始对储户的吸引力并不大,一是起点高,二是提前支取只能按照活期计息。不过后来制度不断完善,个人购买起点降到20万,提前支取大多能靠档计息。


刘银平认为,与普通定期存款相比,大额存单有两大优势:

 一、利率偏高。定期存款的上浮幅度大多不超过30%,但是大额存单的上浮幅度大多为40%。


二、流动性较高,提前支取可以靠档计息。定期存款提前支取的话只能按照活期利率计息,但是大额存单提前支取,大部分银行都可以靠档计息,比如你存了2年,如果到1年就支取出来,可以按照购买之日银行一年期定期存款利率计息。


不同银行在不同地区的大额存单的期限、利率、提前支取计息方法均有所不同,融360监测了5大国有银行及2家股份制银行在北京地区的最新发行情况。


中国银行

起购金额、期限及利率:20万元起购,1年期利率2.1%,2年期利率2.94%,3年期利率3.7%,如果购买金额达到200万元,则3年期利率为3.85%。


靠档计息:与其它银行不同的是,中国银行的大额存单提前支取“靠的是大额存单的档”,比如你存2年期利率是2.94%,但是满1年就提取出来了,那么按照2.1%的利率计算利息,其它银行则是按照普通定存1.75%或1.95%计息。这是中国银行的最大优势,在这种情况下大家最好选择最长期限的去存。


购买时间及途径:工作日、周末和节假日只要有额度都可以购买,银行柜台和网银均可以购买。


农业银行

起购金额、期限及利率:1年期2.1%(20万元起购),2年期2.94%(30万元起购),3年期3.85%(30万元起购)。


靠档计息:靠的是定期存款的档,比如存3年利率是3.85%,但是刚满1年就要支取,按照一年期定存利率1.95%计息。


购买时间及途径:定期发售,最新一期截止到6月10日,每期的购买起点、期限和利率都有可能调整。


工商银行

起购金额、期限及利率:20万元起购,1年期2.1%,2年期2.94%,3年期3.795%,如果购买金额在40万元以上,3年期利率为3.85%。


靠档计息:提前支取靠的是定期存款的利率。


购买时间及途径:按期发行,每期有所不同,不是任何时候都有额度的,有的银行网点周末不营业,网银和手机均可购买。


建设银行

起购金额、期限及利率:20万元起购,1个月期1.53%,3个月期1.54%,6个月期1.82%,1年期2.1%,起购金额在40万元以上,2年期利率2.835%,3年期利率3.6%。


提前支取扣除利息:其它银行大额存单提前支取都是靠档计息,但是建行是扣除利息,与国债类似,比如存2年期利率2.835%,满1年不满2年支取,利率还是2.835%,但是要扣除140天的利息,满6个月不满1年要扣除180天的利息。可以部分提前支取但最多2次,提前支取不划算,最好持有到期。

购买时间及途径:每天都能买,但只能到柜台购买。


交通银行

起购金额、期限及利率:起购金额为20万元,3个月期1.54%,6个月期1.8%,1年期2.1%,3年期3.8%,起购金额为50万元,3年期3.85%。


靠档计息:起购金额为20万元,提前支取全部按照活期利率计息,起购金额在30万元以上,提前支取靠档计息。

购买途径:银行柜台、网银、手机银行均可以购买。


招商银行

起购金额、期限及利率:起购金额为20万元,1个月期和3个月期利率均为1.55%,6个月期1.82%,1年期2.1%。


靠档计息:靠的是定期存款的档。

购买时间及途径:周二和周五0:00-15:00,银行网点和网银可以购买。


浦发银行

起购金额、期限及利率:起购金额为20万元,3个月期1.55%,6个月期1.84%,1年期2.13%,1年半期2.55%,2年期2.95%


提前支取全部按活期利率计息,与定存一样,最好持有到期。


此外,刘银平认为,大额存单仍然有两个非常大的弊端:


首先,老百姓对大额存单的购买热情并不高,虽然与定存相比利率高了一点,但是与货币基金、银行理财、国债相比,利率还是要低不少。尤其是对于一年期以内存款,银行通常会建议储户够买货币基金。


其次,虽然大额存单的购买起点已经由30万元降至20万元,但是对于很多储户来说,门槛仍然偏高。






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