定期存款也能换一种玩法 来看看怎么玩?

去年底以来，由于市场流动性收紧、资金利率上扬，很多理财产品的收益率都在上升，尤其是余额宝，最新七日年化收益率已经升至4.048%，短短半年内，收益涨幅超过了60%。

那么在这种背景之下，银行存款利率有上升吗？近期有多家媒体报道，很多银行的存款利率都在大幅上调，但是融360理财分析师从各大银行那里得到的消息是，今年以来银行定期存款利率维持稳定，与去年基本持平，目前大部分银行的一年期定期存款利率维持在1.75%或1.95%，与基准利率1.5%相比，上浮幅度不超过30%。

融360理财分析师刘银平称，其实只要你钱多一点，定期存款可以换一种玩法，把钱存在大额存单的话，利率能高不少。

2015年6月15日，9家大中型银行首次正式发售大额存单，面向个人投资者的购买起点为30万元，刚开始对储户的吸引力并不大，一是起点高，二是提前支取只能按照活期计息。不过后来制度不断完善，个人购买起点降到20万，提前支取大多能靠档计息。

刘银平认为，与普通定期存款相比，大额存单有两大优势：

　一、利率偏高。定期存款的上浮幅度大多不超过30%，但是大额存单的上浮幅度大多为40%。

二、流动性较高，提前支取可以靠档计息。定期存款提前支取的话只能按照活期利率计息，但是大额存单提前支取，大部分银行都可以靠档计息，比如你存了2年，如果到1年就支取出来，可以按照购买之日银行一年期定期存款利率计息。

不同银行在不同地区的大额存单的期限、利率、提前支取计息方法均有所不同，融360监测了5大国有银行及2家股份制银行在北京地区的最新发行情况。

中国银行

起购金额、期限及利率：20万元起购，1年期利率2.1%，2年期利率2.94%，3年期利率3.7%，如果购买金额达到200万元，则3年期利率为3.85%。

靠档计息：与其它银行不同的是，中国银行的大额存单提前支取“靠的是大额存单的档”，比如你存2年期利率是2.94%，但是满1年就提取出来了，那么按照2.1%的利率计算利息，其它银行则是按照普通定存1.75%或1.95%计息。这是中国银行的最大优势，在这种情况下大家最好选择最长期限的去存。

购买时间及途径：工作日、周末和节假日只要有额度都可以购买，银行柜台和网银均可以购买。

农业银行

起购金额、期限及利率：1年期2.1%（20万元起购），2年期2.94%（30万元起购），3年期3.85%（30万元起购）。

靠档计息：靠的是定期存款的档，比如存3年利率是3.85%，但是刚满1年就要支取，按照一年期定存利率1.95%计息。

购买时间及途径：定期发售，最新一期截止到6月10日，每期的购买起点、期限和利率都有可能调整。

工商银行

起购金额、期限及利率：20万元起购，1年期2.1%，2年期2.94%，3年期3.795%，如果购买金额在40万元以上，3年期利率为3.85%。

靠档计息：提前支取靠的是定期存款的利率。

购买时间及途径：按期发行，每期有所不同，不是任何时候都有额度的，有的银行网点周末不营业，网银和手机均可购买。

建设银行

起购金额、期限及利率：20万元起购，1个月期1.53%，3个月期1.54%，6个月期1.82%，1年期2.1%，起购金额在40万元以上，2年期利率2.835%，3年期利率3.6%。

提前支取扣除利息：其它银行大额存单提前支取都是靠档计息，但是建行是扣除利息，与国债类似，比如存2年期利率2.835%，满1年不满2年支取，利率还是2.835%，但是要扣除140天的利息，满6个月不满1年要扣除180天的利息。可以部分提前支取但最多2次，提前支取不划算，最好持有到期。

购买时间及途径：每天都能买，但只能到柜台购买。

交通银行

起购金额、期限及利率：起购金额为20万元，3个月期1.54%，6个月期1.8%，1年期2.1%，3年期3.8%，起购金额为50万元，3年期3.85%。

靠档计息：起购金额为20万元，提前支取全部按照活期利率计息，起购金额在30万元以上，提前支取靠档计息。

购买途径：银行柜台、网银、手机银行均可以购买。

招商银行

起购金额、期限及利率：起购金额为20万元，1个月期和3个月期利率均为1.55%，6个月期1.82%，1年期2.1%。

靠档计息：靠的是定期存款的档。

购买时间及途径：周二和周五0:00-15:00，银行网点和网银可以购买。

浦发银行

起购金额、期限及利率：起购金额为20万元，3个月期1.55%，6个月期1.84%，1年期2.13%，1年半期2.55%，2年期2.95%

提前支取全部按活期利率计息，与定存一样，最好持有到期。

此外，刘银平认为，大额存单仍然有两个非常大的弊端：

首先，老百姓对大额存单的购买热情并不高，虽然与定存相比利率高了一点，但是与货币基金、银行理财、国债相比，利率还是要低不少。尤其是对于一年期以内存款，银行通常会建议储户够买货币基金。

其次，虽然大额存单的购买起点已经由30万元降至20万元，但是对于很多储户来说，门槛仍然偏高。