周刊精选 教你一招,定期型理财产品如何随时变现

你知道吗？定期理财产品也能随时变现。无论是银行理财产品，还是招财宝上发售的定期产品，以及一些P2P平台的定期投资标，虽然表面看都有着固定期限，但当你有紧急需求时，也是可以随时变现的。只是不同产品在变现时有着不同的规定，很多时候，这种变现也需要申请人支付一定的手续费。

理财产品可质押贷款

理财产品质押贷款相信很多投资者都听过。通常，购买了银行定期理财产品是不能提前赎回的，但投资者可以通过将账户中购买的理财产品质押的方法来申请贷款，这一方式有效解决了投资者资金周转的问题。

一般而言，可以质押贷款的理财产品的风险等级都比较低，因为是银行自己发售的产品，所以审批时间不会很长，较快的当天就能拿到资金。

农行上海分行工作人员介绍说，对于产品基础风险等级为低风险的人民币理财产品，贷款期限在一年以下（含）的最高质押率为90%，贷款期限在一年至两年（含）的最高质押率为80%。

对于产品基础风险等级为中低风险的人民币理财产品，贷款期限在一年以下（含）的最高质押率为70%，贷款期限在一年至两年（含）的最高质押率为60%。贷款到期日必须等于理财产品约定到期日。

浦发银行上海分行表示，“汇理财”系列产品可申请质押贷款，最高的质押率可达到90%，由于是支行审批，所以最快当天放款。

在贷款利率方面，农行表示执行年度利率授权，且不会低于理财产品的预期收益率。

据了解，理财产品质押贷款的申请需要在网点柜面进行，一般只需要提供借款人本人的身份证件、在该行开立的已经购买理财产品的个人结算账户、用于质押的理财产品说明书、有关申请表即可。

需要提醒投资者的是，并非所有的银行理财产品都可以质押贷款，最好在购买时看清条款。

理财产品还能转让

除了质押贷款外，银行理财产品现在也可以转让了。

浦发银行有关负责人介绍说，目前“同享盈”系列可以在浦发银行客户之间转让。当投资者需要资金用作其他用途时，可自己寻找接手的“下家”，一同到浦发银行网点柜面办理转让。

如果接手人之前并不是浦发银行的客户，则需要先完成开户、风险评估等流程，测评结果显示其与该理财产品的风险等级相匹配才可签署转让协议。

据了解，由于银监会规定银行理财产品的销售起点金额为5万元，因此浦发银行规定出让人与受让人所持有的理财产品金额不得低于5万元。也就是说，出让人的转让金额不得低于5万元，而且在转让后出让人剩余所持有的理财产品金额也不得低于5万元。

举例来说，如果客户持有8万元理财产品，就必须一次性全部转让，而如果购买了10万元或以上金额的理财产品，可只转让至少5万元。

出让人或受让人如果有需要，可以到附近浦发银行网点获取相关转让信息。浦发银行不参与价格指导，仅提供一个撮合交易平台。因此，转让价格是由转让双方自行协商确定。

手续费方面，如果是自己找“下家”，浦发只收取每笔50元的手续费，如果客户委托浦发银行寻找，则收取转让金额0.1%的手续费（不低于50元）。

发“个人贷”快速变现

招财宝平台的“变现”功能是其吸引大批年轻粉丝的关键。当投资者有闲钱时，可以在平台上买到收益率4.5%-7%的定期产品，包括借款类产品、万能险、债权、基金等；而当投资者需要使用资金时，则可以通过平台变现来周转。

不过，这里的变现并不是转让投资者的收益权，而是以投资者已经拥有的招财宝资产作为还款来源另外发起一笔“个人贷”。保险公司会为这笔“个人贷”借款进行风险管理，而其他招财宝用户会购买这笔“个人贷”借款。这样一来，原来的账户资金就盘活了。

从这个方法本身看不难发现，要实现随时“变现”，必须有庞大的客户基数，同时产品本身收益率要具有一定吸引力，不然即便投资者放出了一笔“个人贷”，也可能会遇到无人问津的尴尬。好在目前招财宝平台的人气还是颇旺的，所以基本上变现的时效性都很强。

申请变现成功后，资金会自动转入余额宝，投资者可以及时操作赎回至银行卡。收费方面，招财宝平台会在变现成功后收取变现成功金额的0.2%作为服务费。

需要注意的是，“每月返本息借款产品”是不支持变现的。

P2P投资变现

债权转让是P2P投资变现的方法，不过在对多家平台调查后我们发现，要变现可是有条件的。

比如很多平台会规定已经持有债权的最低期限。陆金所规定，债权出让人持有借款债权至少已经满60天、同时该借款债权剩余还款期数至少还有3期（即3个月）。这意味着投资者下单后，最少要坚持2个月时间方可重新拿回本金。在陆金所转让专区可以看到，大多数投资者转让项目的剩余期限都在30个月以上，可见“长期持有”并不是很多人的计划。

多数平台付息期前3天之内都不能申请债权转让，理由是当期收益可能已经“在途中”，此时转让会弄混入账路径，只有等到利息入账后次日才可重新恢复转让功能。

另外，一些平台设有转让时效，如陆金所自定价方式下为24小时，竞拍方式下为1小时。虽然从目前情况看，多数转让标发出后都能及时换手，但也不保证未来随着项目增多、客户增速放缓等引起的成功率降低，因此建议选择转让时效较宽松的平台。

目前市场上并没有转让手续费率“标准线”，从几家知名平台的收费情况看，最低0.2%，最高可达2%，一上一下间相差10倍。（版权所有，未经授权，不得转载）