巧用定期存款,提高利息收益

股市变幻莫测，银行理财产品收益持续下行，金价走势不容乐观，余额宝等“互联网宝宝”军团收益连续走低……怎么办？理财师认为，在没有找到特别合适的投资方式之前，储蓄还是一个家庭尤其是工薪家庭最稳妥的理财方式。

定期存款形式多样

家庭理财，大家习惯将固定不用的资金以定期存入银行。如今理财渠道多元化，定期存款的渠道和实现方式也很多，它在理财中发挥的作用和效能也越来越大。

定期存款是指银行与存款人在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息，是一种具有稳定获利的理财渠道。过去，定期存款必须到期才能取出，否则便会影响到利息的获得，具有一定的强制性，但这种“强制性”却有效促成了资金的积累。现在，定期存款形式更多样，整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等不一而足。

定期存款提前支取或逾期支取都按现行活期利率计算利息，因此在选择存款期限时一定要合理，既不要太长也不要太短，如果选择错了储种就会大大减少利息收入。如果平时工作较忙，不能及时打理自己的钱，可采用与银行约定“自动续(转)存”的方法，银行对自动续(转)存的储蓄存款以转存日的利率为计息依据，转存时会把原来储蓄存款的本和利都按约定续(转)成定期存款。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能省去多跑银行进行转存的奔波之苦。

学会三种储蓄方式

巧用定存能够在方便开支，降低风险的同时，获取稳定、高额的利息收入。下面给大家介绍三种定存储蓄法。

一是连月存储法。连月存储法又称为“12张存单法”，即居民每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每月都有存单到期。这种储蓄策略兼备了灵活存取和较高回报的特点。

举例说明，假定月工资5000元，每月10日发放，当天将薪酬一部分1500元以定期一年的方式存入银行，坚持一年就有十二张同日存单，金额共18000元。到了次年第一个月10日，依旧拿出工资中的1500元，加上第一张到期存单的本金及利息，再存成1年定期存款。如此就有12张存单循环，滚动存款，积累财富。

连月存储法的好处在于，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又可解燃眉之急，此其一也；其二，当前利率变动较为频繁，一个月一次的定期存款较为灵活，可根据利率高低适时进行调整。这样的存钱方式既能像活期一样灵活，又能得到定期利息。

当然，还可以尝试24存单法，36存单法，原理与12存单法完全相同。此外，在设定12存单法的同时,每张存单最好都设定到期自动续存,这样就可以免去多跑银行之苦了。

二是阶梯存储法。这是非常适合年终奖或其它单项大笔收入的一种存款方式，可将定期存款利息收益最大化，也可最大限度减少大额紧急用款时的利息损失。

举例说明，假定手中有5万元现金，把这5万元奖金分为均等5份，分别开设1年、2年、3年、4年、5年期的存单。1年后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期；两年后，把到期的两年定期存单续存并改为五年定期。以此类推，5年后，最后一个5年到期的1万元也改成5年期。这样，以后每年都有一份5年期的存单到期，可赚取更高的利息。这种储蓄方式既方便使用，又可以享受5年定期的高利息。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“12存单法”相结合，那就是“绝配”了！

阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取更长期限存款的较高利息。

三是组合存储法。对于有一笔额度较大闲置资金的家庭而言，组合存储是不错的选择，这是一种将“存本取息”与“零存整取”相结合的储蓄方法。即先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。

存本取息5000元起存，存期分为1年、3年、5年，开户时整笔存入，按约定期限(1个月或几个月)分次取息，到期还本。到时既不用每月到银行取息再转存，同时能把这部分利息再行利用，存入“零存整取”账户，得到两次利息。

让钱“利滚利”，即使选择的是较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大化。

上面三种看似简单的定存方式，其实都潜藏着丰富的理财知识。理财师提醒大家，充分认识理财的重要性，平时生活中多关注理财类信息，增强理财知识和技能，形成良好的理财习惯；此外要牢记，不管账户里钱多钱少，只要是闲钱，都要充分利用起来，充分利用好每一天、每一分钱，让“钱生钱”“利滚利”，尽可能不要让钱闲置着。