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他们可以不理财,但你不行

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有钱人越来越有钱,穷人越来越穷。而这说到底除了富人有投资的本金外,更重要的是投资思维

最近有没有留意到一部名为《恋爱先生》的电视剧?这是一部由靳东、江疏影、辛芷蕾联合主演的都市情感剧。

在剧中,靳东扮演的主人公程皓,主业是牙科医生,副业是恋爱大师;辛芷蕾扮演的顾瑶,是程皓大学时的暗恋对象,大学毕业后另嫁他人移居美国,做了家庭主妇。而江疏影扮演的罗玥,早些年在国外学习酒店管理,毕业后留在海外工作,回国后,又阴差阳错地与程皓纠缠在一起。此外,罗玥又不知情地成了顾瑶老公的情人,故事就此开展。

整部剧有两个关键点:一是顾瑶因罗玥与丈夫离婚;二是程皓误伤患者,面临高额赔偿。在这两个关键点上,不出意外地都突出了一个关键词——“钱”。顾瑶离婚,要求丈夫净身出户,丈夫不愿,两人撕逼。程皓赔偿,身边人东挪西凑,自己决定卖房。稍微留意些细节,作为理财顾问的你,一定会发现不少理财Bugs。

先谈三位主人公的财富生活

首先,我们说说罗玥。27岁,海归,酒店管理专业毕业,在北京一家五星级酒店工作,估算月薪大概在15k左右,依照剧情,没有给家里补贴。

当程皓出事,面临被起诉的时候,罗玥绞尽脑汁想帮他凑钱,先是打电话给银行,希望提前赎回自己的15万定期理财,但可想而知,这是不可能的。此外,罗玥自己的卡上还有3万多现金,应该就是日常的生活资金。

后来,罗玥在庆祝自己即将获得一份新工作时,一开心就跑去4s店提了一辆30万元左右的红色凯迪拉克,我们尚且不谈论情节设计上的不妥,毕竟在北京可以买车上牌不是一件容易的事情。后来,因为工作没谈成,画面就变成一位失业女青年坐在刚买的车里,发呆迷茫。

其次,我们聊聊顾瑶。大学毕业后,远嫁美国,放弃工作,在家里做一位全职太太。因此,所有的经济来源都要依靠自己的丈夫,她精心打扮自己,生怕自己变成那些不修边幅被丈夫抛弃的老女人。结果,得知丈夫出轨后,还是落得和她嘴里老女人一样的下场。

而当她与丈夫走到协议离婚的那一步时,她坚持要求拿到所有财产,一是为了惩罚丈夫的背叛,二是为了得到未来生活的保障。没有工作经历,没有了丈夫,她不知道以后自己靠什么获得生存的保障,也许这一笔巨大的财产,就是她目前能索要的最大安全感。

最后,我们谈谈程皓。剧中对这位主人公的角色设定是知名医生、知名情感专家,穿着得体,据说拔一颗牙的收入是罗玥工资的一半,所以总体收入可想而知。但是,这位高富帅在一起医疗事故中,被患者家属要求赔偿500万,否则就面临被起诉和吊销执照的风险。这一场突如其来的意外,打破了程皓的朋友圈,罗玥和顾瑶都想尽办法地帮他凑钱。

这时候你会发现,按照剧本的情节设计,这几位主人公都没有理财的经验和意识。

再谈三位主人公的理财意识

罗玥,月光族,准备找老妈伸手要钱的时候发现老妈也是月光一族,赎不回的理财和所剩无几的现金,她唯一能想到的办法就是卖车,30万的车转手只能卖10万。在没有这次意外事故之前,罗玥的生活还算是稳定,但是我们可以确定的是,她持有资产组合的抗风险能力较差。

顾瑶,靠着老朋友的关系,进了程皓的牙科诊所,所持有的资产都是离婚所得,都存在一张卡里了,没做资产配置。

而程皓,面对高额赔偿,幸好还有一套房子可以变卖,而身上就没有流动资金了。

这部剧播出来以后,网上很多讨论是集中在罗玥怎么那么有钱?按照网友的分析,剧情设计罗玥的工资在15k左右,14万首付买了车,每个月大几k的车贷;一个人住了一个大一居,按照北京的租金水平,起码6k起,还得是在五环外。平时的花销也算是大手大脚,对于很多屌丝来说,这是一个27岁人的梦想生活。

不过我数学不好,这钱都是哪来的呢?

但凡有点理财经验的人都会惊讶不止,这样的生活方式,演演电视剧就好,可不要带坏了年轻人。

理财之道

剧情有剧情的需要,深挖所以然也没有必要,但是有一个问题,还是值得我们思考和观察的,年轻女性到底该怎么管理自己的资产呢?我的想法是:

1. 不刻意。消费还是积累,其实适度就好,每个月15k的月薪,非要存起来14k,不是万不得已,真的没必要,毕竟青春有限,生活转瞬而逝,不好好享受,拿什么去回忆。

2. 不逃避。我身边经常有人跟我说,我对钱不敏感,理财的事以后再说。这里有一个基本的概念错误,理财并不是为了赚钱,有时候是为了多一份保障,比如购买一份保险,其实是对自己负责任。

3. 不乱信。如果是刚入社会和职场的年轻人,一定要切记,投资理财要依靠自己的理性判断,不要轻信流言蜚语,比如哪只股票会大涨,哪里的房子会升值。在理财这件事情上,要坚持理性和专业。如果自己的经验不足,就咨询理财顾问,一名专业的理财顾问是会按照你的实际情况去制定符合你的资产配置方案的。

4. 不妄想。最后我其实想说,凡事还是脚踏实地,千万不要每天妄想一夜暴富,或者一举成名。那些妄想的美好夜里梦一下就好,天亮了,我们还是要安心做好自己。

我们都听过这样一句话:有钱人越来越有钱,穷人越来越穷。而这说到底除了富人有投资的本金外,更重要的是投资思维。今天就和大家谈谈富人越来越富的秘密是什么!

在富人圈里经常说这样一个概念:财务杠杆。

1 财务杠杆是什么?

简单理解就是适度负债。即不论利润多少,债务利息是不变的。

于是利润增大时,每一元利润所负担的利息就会相对地减少,从而给投资者收益带来更大幅度的提高,这种债务对投资者收益的影响就称作财务杠杆。

我们用大家都熟悉的买房举例:

在计算投资回报率的时候,我们的分母都是投资的本金。

对于买房而言,假设一套房100万元,全额付款的投资本金就是100万,首付三成贷款的话,投资本金就是30万。

假设五年以后,房产涨到200万元,那么全额买房的投资回报是100%【(200-100)/100】。

而贷款买房的投资回报是566.67%【(200-30)/30】,5.67倍的差距。当然贷款买房还要计算利息支出,这里只是做一个直观比较。

所以我们会看到,富人们最常用的套路就是向银行各种借钱进行各种投资。


这样转换为我们普通人可学习借鉴的就是:不要“怕借钱”,而是要“会借钱”!

前段时间有好朋友跟我说了这样一件事:

最近他买了套一居室的房子,由于手里还有20万在理财产品里,没到期拿不出来,所以部分首付款就跟亲戚借,现在已经凑齐了。

不过他妈妈的意思是,让他去跟房主再商量商量,看看首付款能否晚一点支付,因为想等那笔20万的理财到期后,把首付多交点儿,这样贷款金额就能少些,往后利息也能少还。

那这种多交首付,少贷款的方法,到底划不划算呢?借用上面的例子我们就懂了。

其实我们也能理解这种不喜欢负债的心理。

觉得一旦有了债务,就有了牵绊,比如申请房贷后需要每月还贷,会一定程度上影响月度收支平衡,自由操控的钱又少了。

另外,受到传统观念的影响,觉得欠债不是一种好的生活方式,宁愿向亲朋好友借遍了钱,也不愿意向银行借钱,买房的首付能多付就多付,能少贷就少贷。

在这里,海钜君想跟大家分享一下,不要把银行贷款、适度负债想成洪水猛兽!负债不代表自己账务状况不健康,任何事情都是有好坏之分的。

2 负债分为:良性债务和不良债务

1、良性债务,是指那些可以让负债者的资产得到提升的。

比如投资性质的贷款,如果租金回报高于贷款利息,就可以从中赚钱。

还有一些聪明的理财者,即使手中有足够的资金,也依然选择贷款,他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理财产品中,类似这样的负债都可以称为良性负债。

2、不良负债,就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。

比如信用卡透支,虽说用了杠杆提前消费享受,可是无形中商品自身的贬值,使用成本的增加,都给未来的生活造成负面影响。

在日本有一个流传很广的故事:古时候日本渔民出海捕鳗鱼,因为船小使得鳗鱼很难存活,一般到岸就已经死光了。但是,有一个渔民,他所有的装备都和其他渔民都一样,但他的鳗鱼每次回来都是活蹦乱跳的,因此他的鱼价是别人的好几倍。没过几年,他就成了大富翁。后来由于身患重病,不能出海捕鱼,他才把这个秘密告诉他的儿子:在盛鳗鱼的船舱里,放进去一些鲶鱼,因为这两种鱼生性都好咬斗,为了对付鲶鱼的攻击,鳗鱼也被迫竭力反击。在这种战斗状态中,鳗鱼就获得了生活的动力。

当鳗鱼面对天敌时,警戒心倍增而求生欲被激发,从而加强了对运送过程的适应力,存活率得到提高。这个小故事告诉我们,只有有了压力才有向前拼搏的动力。但是为什么不放其他的鱼呢这是因为,压力就像是弹簧,一旦超出极限就会断开。也就是说,压力也应当是适当的。在鲨鱼面前,鳗鱼只有被吃掉这一条死路,所以压力过大,也根本无法生存下去。

理财也是同样的道理。一个人如果没有适当的负债,活得过于轻松,也就不会努力去积累财富,但是负债过多也会适得其反。所以年轻人应去承担一定的债务,但又不要承担过重的债务。

当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象。买车、买房以及买一些消费品,都会采用向银行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种生活方式,被越来越多的人们所认可。但是如果过度负债消费,成为房奴、车奴和卡奴,使得自己陷入困境,那就值得反思一下了。

3 在负利率的环境中,

欠银行钱反倒是最赚钱的!

1、通货膨胀会让你的毛爷爷变成纸。

现在银行整存整取的一年期定存基准利率普遍在1.5%,最高的不过1.95%。

但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的,这就意味着只要把钱存进银行,就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。


既然如此,倒推一下,我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银,但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。

2、贷款利率的水平相对较低。

现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%,公积金贷款利率更低只有3.25%,如果选择商贷和公积金组合贷的话,利率水平也就4.5%左右。

如果说4%+的货币基金不好找,5%以上的互联网金融平台还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品,那么向银行贷款就不吃亏。

财务核算中有个基础公式:总资产=净资产+负债,所以负债也是一种资产,这类资产用的好,也能带来回报:

① 借钱生钱。比如借来的钱买了房子,房子升值了;投资一个项目,项目赚钱了…

② 个人信用增值。越有能力的人,银行越愿意借钱给他,因为银行知道,能力就代表了实力,代表了还款的保障。

③ 适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊,你得努力去赚钱。

④ 一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再做投资,到时候因为通胀,金融资产的价值大幅降低,我们依然什么都投资不了。

所以说,适度负债,让财务更健康!

4 那多少负债比例比较稳妥呢?

在投资圈经常这样讲:个人资产负债比例最好控制在50%以下,同时,要保证有一定的现金流,以备不时之需。

另外,负债也是有年龄之分的。

30岁以前和40岁以后,个人负债比例不要超过50%,30到40岁之间收入高,抗风险的能力强,也有足够的偿债能力,负债比例可以设定在50%-60%之间。

除了这些,海钜君觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况,尽量将债务长中短相结合,避免将还债期限都集中在一起,以免到时候偿还压力过大,给自己造成不必要的负担。
 
你看,富人也不是100%的净资产。

在中国能够合法低成本杠杆投资的渠道不多,特别对我们普通人来说,房贷利率较低,不管从投资还是抗通胀角度而言都是一个可以考虑的选择。如有闲钱,别纠结。

所以说,年轻时一定要敢于承受良性债务,不要怕负债,别“怕借钱”,要“会借钱”!适度负债,让你更有钱。

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