月入2万存款100万 中产家庭如何理财

目前有一套市场价值300万左右的住房，另外还有一间市场价值60万的商铺(每月房租3000元)，房贷还剩60万左右，每月还款约6500左右。

再加上每月的养车费、双方老人每月的赡养费、人情往来等，家庭每月总支出约3万左右。夫妻俩均购买商业保险，年支出约为3万，每个月约2500元。 　　

现在家中有存款100万左右，50万购买了货币基金，其它都放在了P2P里，平均每月理财收益约为2.7万，但是王先生感觉此风险很高，为此想重新规划家庭资产配置。 　　

首先，根据王先生家的财务实际情况，嘉丰瑞德分析师对王先生家的财务状况进行全面分析，王先生家每年的收入总计79.6万元，非常丰厚；年支出总计46.8万元。那么，年结余32.8万元，年支出占年收入比例为58.79%(合理参考比例：30%-40%)。 　　

另外，王先生家50万购买了货币基金，虽说货币基金流动性较高，但是收益并不是很高；另外，王先生家剩余的50万闲置资金购买了P2P，此投资风险较大，，对于那些无证经营的平台将被关闭，甚至有平台随时跑路。

详细分析后，嘉丰瑞德分析师给予王先生家一些家庭资产重新规划的建议：　　

平日做到“量入为出”，并控制消费欲望。建议王先生家可以准备一本账本，记录每月的收支情况，家庭哪方面的开支较多，哪些开支是必不可少的，哪些开支是可有可无的，哪些又是不该有的开支。然后逐月减少那些“可有可无”以及“不该有”的开支。 　　

同时，对每月家庭具体收入情况也做到了如指掌，并在此基础上调整家庭的消费行为。建议每月结余可以选择银行定期每月活期转定期服务，或者将这笔资金暂时存入互联网宝宝类余额宝等产品中，可获得七日年化3.5%左右的收益，比存活期收益高出好几倍，闲置资金积少成多，积沙成塔。 　　

目前，王先生家有100万元投资资金，50万元存放在了货币基金中，货币基金灵活性很好，资金取用随意，是日常小额资金存放好去处，通常建议家庭备用金(一般为3-6个月的家庭月支出)选择此类理财方式。 　　

家庭备用金分配过多，影响家庭资产合理增值，如果此比例配置过少，遇到突发问题，家庭可能面临无法应对的局面，综合分析建议王先生家庭备用金可预留15万元，剩余的35万元，可以配置银行稳健型理财产品，年化收益率5%左右。 　　

剩余的50万元资金，王先生家都投资了P2P，每月收入达到2.7万，算了算年利率尽然高达64.8%，如此之高的利率，投资风险必然很大，所以建议王先生家把这部分比例调小，对资产进行合理分配。95%的资金配置在绝对安全、收益相对低的产品中，如年利率9%的稳利精选组合投资计划等稳健投资品，是家庭资产稳健增值的好选择。　　

另外5%配置在那些高风险投资中。稳健加激进投资相结合的配置思路，95%来保证资金安全并获稳健增值，5%来博取高风险高收益。也就是说，在最差的情况下，你会损失掉5%的资产，但这损失可能会被95%的资产收益弥补上，而对整体收益和家庭目前的生活影响是有限的。 　　

教育金规划，专款专用 　　

教育金属于家庭必需花销，尽早规划可以有更多的准备和调整时间，在时间复利的帮助下更顺利地实现教育金的积累规划。 　　

教育金规划要做到专款专用，因为此规划周期长，谨防挪用教育金作他用，建议王先生家最好用专门的账户管理教育金，做到专款专用。 　　

另外，要确保教育金的保值增值，可以选择合适的教育金规划的工具，并了解每种工具的特点，然后做出选择，投资不可过分保守，也不可过分激进，可以做一个详尽的计划，通过多种理财工具的组合，实现教育基金保值增值的目的。

来源：嘉丰瑞德