许多朋友喜欢问:“哪个保险最好?”
保鱼君一直在强调,没有最好的保险,只有最适合您的保险产品。因为不同的人身处不同的生活环境,对于保险的需求也是不一样的。我们要根据自己的不同情况来选择适合自己的产品,才能达到风险保障的目的。
今天,保鱼君就来做几款定期重疾险的测评,供大家参考:
重疾种类是不是越多越好
什么情况下会选择定期重疾险
热销定期重疾险测评
理论上来说,当然是种类越多越好。从实际上来说,够用就行。
根据数据显示,恶性肿瘤赔付占重疾险赔付的60%以上,6大高发重疾的理赔占重疾理赔的80%左右,。也就是说,这25种疾病的设置已经基本包含了我们所有常见的重疾种类,已经能够满足我们的基本需求了。
而后对于重疾种类的不断增加,也只是对剩下的那2%~5%的赔付进行补充。所以,不必太过于追求上百种的重疾保险。
保鱼君的意见是,有条件的话,最好还是选择终身型重疾险。因为没有人知道自己什么时候会生病,保障期限当然是越长越好。但是对于有些消费者来说,定期重疾险也可以是不错的选择。
那么什么情况下,我们会选择定期重疾险呢?
1、预算有限
对于有些朋友来说,预算有限,终身型重疾险一般价格相对来说会高一些,所以可以先购买一份长期重疾险,保到60/70/80周岁等,等有足够的经济实力之后,再购置终身重疾险。
2、叠加保额
因为定期重疾险的保费比终身重疾险的保费低一点,只买终身型重疾险的话,家庭支出会很大;但是如果保额不足的话,又达不到风险保障的目的。因此,为了做高保额又不会对家庭经济带来过重负担的情况下,可以选择两种重疾险一起叠加。
3、保障期限灵活
根据国家统计局的数据显示,在2015年,中国人口平均预期寿命达到76.34岁。对于大部分人来说,重疾险保到80岁已经能够基本满足人们对于重大疾病的保障需求了。换个角度来说,当你85岁时患上重疾,这个时候无论保险赔多少钱,可能都治不好你的病了。
因此,从某种意义上来说,只要保障年限足够长,定期重疾险也能起到终身重疾险的作用。
那么,定期重疾险该怎么选择呢?有哪些定期重疾险性价比高呢?
保鱼君在对比分析了37款定期重疾险之后,筛选出了这5款比较热销的产品,为它们做了一个横向测评,便于大家学会怎么去选择适合自己的保险产品:
1、健康之享
值得注意的是,这款重疾险的保额第二年翻倍。比如你购买了25万保额,在过了等待期之后,首年内出险,将获得25万保险金理赔;而如果第二年出险,则可获得50万保额赔付。
在这里会引起人误会的是,虽然它的宣传是保费不变,第二年保额翻倍。而实际上,从保费对比上来看,年交5490元保费获得50万保额并不算是保额翻倍,只能说是在首年出险的话,保额减半。
这款保险最大的优点是,健康告知里面并不询问家族病史。我们都知道,对于保险公司核保来说,除了既往病史以外,家族病史也会影响到我们的投保。而这款重疾险不询问家族病史,承保范围更广。
如果父母存在癌症、冠心病、糖尿病等情况的,所以可以考虑购买这款。因此从保障上来看,它也是非常足够的。
2、御立方三号
这款产品准确说来是一款两全险,附加了重疾保障和轻症保障。两全险就是在保障期满时,如果没有出险,则给付基本保险金;如果在保障期限内出险,也给付基本保险金。
优点:
多次赔付:每次理赔都给付基本保险金。多次赔付的意义在于让保障更加完善。因为一旦出险获得理赔之后,就再也无法购买重疾险了,没有保险公司愿意接受一个确诊过重疾的客户,风险太大了。那么接下来的时间里,再发生重大疾病,风险只能自己承担了。
缺点:
重疾豁免:这款产品轻症风险可多次赔付,最多理赔3次,但是可惜的是没有轻症豁免,只有重疾豁免。准确说来,这也不算什么太大的缺点,有重疾豁免条款也算不错的了。
3、康乐e生
优点:
轻症保障更完善:轻症保障种类非常多,相对于其他重疾险的10种、15种来说,35种轻症保障已经非常不错了。并且这款重疾险的轻症赔付金额是重疾保险金的30%,也就是说,如果重疾保额50万,则轻症赔付就是15万,保额相对来说也是比较高的。
缺点:
职业限制:相对于其他重疾险的1~4类投保职业要求,它的1~3类要求就显得比较严格了。并且在康乐e生刚推出的时候的条款中规定:后期如果职业发生变更,变更后的职业属于拒保的职业,那么需要联系保险公司进行退保,否则可能会影响理赔。
值得注意的是,康乐e生只有广东地区可以购买,其他地区暂不支持购买。
4、康惠保
优点:
性价比高:拥有100种重疾保障的同时,保费价格却是这几款里面最低的,可以说性价比非常高了。另外,这款产品还可以选择不附加轻症保障,保费可以更低。
职业限制少:相对于其他几款重疾险来说,1~6类投保职业的限制,扩大了承保范围,对一些5、6类职业的消费者来说非常友好。有此类需求的朋友,可以考虑这款。
缺点:
身故返还现金价值。它作为一款消费型定期重疾险,现金价值很低的,特别是在临近满期时,趋近于0。因此,在身故保障这一款,它还是有一定的局限性的。
5、健康一生
优点:
保障期限长。我们可以看到,在消费型的定期重疾险里,它的保障期限相对来说是最长的,最高可保至85岁,对于大多数消费者来说,与终身型重疾险也差不多了,但是保费价格却便宜很多。
缺点:
没有身故保障。
投保地区限制:只在北京、河南、江苏、上海设有分支机构。本产品仅限在设有分支机构的区域销售。
不过重疾险主要是对重大疾病进行保障,身故风险主要还是依靠意外险和寿险来覆盖。因此,如果对于身故保障没有特殊要求的话,可以忽略掉这一点。毕竟从其他方面来看,这款产品也是挺不错的。
可以看出,这几款保险产品各有各的优缺点,没有绝对的好怀之分。我们应该根据自己的实际情况和具体需求,来选择最适合自己的保险产品,从而让保障更加完善。
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