【测评】热销定期寿险深度测评

在过往的文章中，奶爸一直极力向大家推荐定期寿险。

定期寿险属于纯保障型产品，保障责任清晰明确，杠杆率高，较小的保费就可以撬动较高的保障，是奶爸最喜欢的保险产品，没有之一。

关于定期寿险的定义、作用、给谁买、买多少、买多久，详见历史文章。

手把手教你保险配置的正确姿势（二）

定期寿险保障责任都很简单清晰，所以我们测评PK起来就相对简单。主要考虑以下方面：

1、性价比高。小保费能撬动大保额。

2、核保宽松。好产品也要能买得到才有用。

3、免责较少。除外责任当然越少越好。

奶爸整理了市场上较有竞争力的几款热销定期寿险，请看下图：

★标红的为该产品有竞争力的地方。

对于有选择困难症的朋友，如果一定要奶爸给建议的话，奶爸给出如下建议：

◆  如果身体健康且不吸烟，首选信诚祯爱优选（唐僧保），性价比很高；

◆  如果想要高保额，可以选择信诚祯爱优选或者同时投保祯爱优选、华贵擎天柱、复星保德信星安；（PS.奶爸就是因为这点选择了投保信诚祯爱优选300万，奶爸不抽烟身体棒，优选体轻松没问题，性价比杠杠的）

◆  如果身体条件一般，选华贵擎天柱或瑞泰瑞和定寿；

◆  如果职业特殊被限制，只能选瑞泰瑞和定寿；

◆  如果保费预算有限或者作为既有寿险的补充，选华贵擎天柱保10年或者中荷顾家保；

下面，奶爸带大家逐个看看。

瑞泰瑞和定期寿险

瑞泰瑞和是一款限制条件比较少，性价比较高的产品，非常有竞争力。

1、最高保额

这款产品在地区保额方面的限制还是不太友好，很多地区都只能买到50万而已。

2、保障期限和缴费年限

保障期限可以选择最长到88周岁，但有两个缺点：保障期限最短也要保至60周岁，同时缴费期最长只能选20年。

3、健康告知

健康告知只有4条，是最为宽松的，对身体有些小毛病的朋友吸引力很大。

常见的乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都可以投保。

1. 被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先     天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；，曾经或正在吸毒？

2. （妇女适用）被保险人现在是否怀孕？

3. 被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？

4. 是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳     击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

4、免责条款

免责条款只有3条，是奶爸目前接触的最少的。

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3、被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

5、职业限制

没有职业限制，军人、警察、消防员、矿工、高空作业等都可以投保。

信诚祯爱优选定期寿险（唐僧保）

这款产品的核心优势是，线上保额高（高得离谱）以及对于非吸烟群体性价比极高。

奶爸自己投保了300万，之前的文章曾经详细介绍过：

。

1、最高保额

这款产品分为标准版和增强版两种 

标准版：免体检，北上广深最高可投保100万，省会城市80万，其他城市50万。

增强版：要体检，体检流程体验较好。最高可投保2000万，保额越大需要提供的财力证明越多，300万内免财力证明。目前仅有北京、上海、广州、深圳、武汉、成都、南京、苏州、郑州有体检点，其他城市可自行前往上述城市体检投保。

2、健康告知：

健康告知同样分标准版和增强版，支持线下核保，如果不符合健康告知，可以将具体的情况在公众号后台回复给我们，我们协助你进行核保。

标准版健康告知3条，其中要注意的是最近5年内是否曾经接受7天以上的住院治疗（妊娠除外）

增强版健康告知较为复杂，一共22条，需要仔细阅读

3、免责条款

免责条款区分身故及全残，身故免责条款3条：

全残免责条款11条

4、职业限制

职业限制见健康告知，对部分职业限制投保。

5、区分抽烟和不抽烟

这款产品的核心竞争力是性价比，抽烟群体和不抽烟群体的保费差别很大。

同样保障条件下，不抽烟群体的保费会比其他公司产品便宜10—20%，如果体检符合优选体标准（奶爸轻松达到）再便宜12%左右，但抽烟群体的保费没有竞争力。

华贵擎天柱定期寿险

该产品借鉴了瑞泰瑞和定寿优点，也是一款很有竞争力的产品。

1、最高保额

北京、上海、广州、深圳可购买最高200万保额，省会城市（除拉萨）和二线城市可购买最高150万保额。其他城市最高只能购买100万保额。

2、健康告知

跟瑞泰相比多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植的，整体来讲也是比较宽松的。另外，现在支持智能核保，不符合健康告知的还可以再试试。

3、免责条款

免责条款5条，比瑞泰瑞和多了下面两条

4）被保险人主动吸食或注射毒品；

  5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。

4、职业限制

擎天柱对职业也有一定限制。以下职业不能承保。

防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工（比如硫酸、硝酸）、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。

复星保德信星安定期寿险

也是一款比较有竞争力的产品，保费比擎天柱定寿就便宜那么一点点，不足是保障期限最短要60岁或30年。

1、最高保额

线上免体检保额能到200万，不同城市会有限额，具体见下表：

2、健康告知

常见的乙肝、甲状腺疾病可以买。

但健康告知第3条，明确提到了结节，奶爸跟保险公司确认了一下：

甲状腺结节，如果确诊为良性，可以直接投保，无需告知。但乳腺结节或包块则需要核保。

 3、免责条款

免责条款比擎天柱多了这条：

 

核、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、。

4、职业限制

被保险人的职业或业余爱好不能涉及下列内容：

接触放射线或放射性物质，接触化学、易燃或易爆物质，参与矿物或煤炭开采，暴露于烟尘或粉尘，参加高空、水下、地下、隧道作业或活动，从事渔业捕捉，森林砍伐业或相关作业，森林防火，建筑施工，3吨及3吨以上重型卡车、砂石车、液化气化油罐车驾驶及随车工作，高压电、电缆作业，拆船工作，参与镇暴或军警行动，作为私人保镖、游览船或汽艇驾驶员或工作人员，各类航空或飞行器驾驶员、乘务员或工作人员（不包括民用航空飞行员、乘务员），战地记者，驯兽师，无固定职业，消防队员、特种兵、军事院校学生、入伍受训新兵、前线军人。

中荷顾家保定期寿险

中荷人寿顾家保比较特别，是一款减额定寿，保额每年逐渐减少，因此保费会更便宜，适合保费预算有限的年轻人或者作为已有保障的补充。

这是一个很好的思路，因为随着年纪的增大，小孩逐渐成长，家庭经济支柱所承担的家庭经济责任慢慢减轻，家庭的经济风险也越来越小，同时寿险保额的需求也会相应减少。

1、最高保额

北京、上海、广州、深圳、杭州、南京最高可投保150万，二类城市120万，其他城市100万。

2、健康告知

一共9条，还是比较严格的。

1. 被保险人的职业或业余爱好是否涉及下列内容：接触放射线或放射性物质，接触化学、易燃或易爆物质，参与矿物或煤炭开采，暴露于烟尘或粉尘，参加高空、水下、地下、隧道作业或活动，从事渔业捕捉，森林砍伐业或相关作业，森林防火，建筑施工，3吨及3吨以上重型卡车、砂石车、液化气化油罐车驾驶及随车工作，高压电、电缆作业，拆船工作，参与镇暴或军警行动，作为私人保镖、游览船或汽艇驾驶员或工作人员，各类航空或飞行器驾驶员、乘务员或工作人员，战地记者，驯兽师，无固定职业，消防队员、特种兵、军事院校学生、入伍受训新兵、前线军人？

2. 被保险人在过去6个月内是否持续一周以上出现下列症状：消瘦（非健身或减肥原因6个月内体重下降超过5公斤）、食欲不振、盗汗、腹泻、淋巴结肿大及皮肤溃疡？

3. 被保险人是否目前或曾经患阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、异位妊娠、宫颈疾病、宫颈涂片发现癌细胞或可疑癌细胞、卵巢囊肿、乳腺结节或包块、溢液、腋下淋巴结肿大，是否有乳房或子宫、 卵巢的检查结果异常，是否怀孕28周（含）以上或产后2月以内？

4. 被保险人既往的人寿保险、意外险或健康保险的投保申请是否被拒保、延期、加费或作任何形式的修改？是否被解除过保险合同？是否申请过重大疾病理赔？

5. 近两年内，被保险人是否从事或未来从事高难度性之竞赛或活动，如赛车，汽艇，滑翔翼，滑翔机，飞行伞，跳伞，登山，潜水，滑水，跳水，马术，拳击，跆拳道，武术或特技表演等运动？

6. 被保险人是否治疗或被告知患有下列疾病：盲、聋、智障或痴呆、生理缺陷、癌症、先天性疾病、、高血压、冠心病、心肌梗塞、主动脉血管瘤；脑中风（脑出血、脑梗塞）、脑瘤、癫痫、精神疾病；肝硬化、恶性肿瘤、尿毒症、糖尿病、血友病；视网膜病变、出血或剥离、视神经病变；酒精或药物滥用成瘾、眩晕症？

　　被保险人是否因体表或体内肿块、息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大、血尿、接受过 X光、B超、CT、核磁共振、内窥镜、妇科检查、骨髓检查、病理检查？是否被医生建议需要作进一步的检查、治疗或随诊？

7. 被保险人目前身体机能状况是否存在智能障碍（外表无法明显判断者）或失明、聋哑及言语、咀嚼、四肢机能障碍？

8. 被保险人最近一年内是否在其他保险公司曾经或正在投保定期寿险，且合计保险金额大于80万？

9. 被保险人最近两年的平均固定年收入是否小于 4万？（适用于本次购买首年保额大于80万客户）？

3、责任免除

责任免除在擎天柱的基础上再增加以下两条，一共7条

6、战争、军事行为、、武装叛乱或

7、核、核辐射、核污染、原子或生化武器。

4、职业限制

职业限制见健康告知，不少职业被限制投保。

上海人寿小蘑菇、横琴人寿优爱保、弘康人寿大白等，无论健康告知、免责条款、价格与上面三款相比，竞争力都相对少些，因此这里不再展开，具体可以看表格。

另外，奶爸还想说，中国人寿祥福定寿和平安人寿幸福A定寿，这两款产品的保障条款不仅没有竞争力，而且保费还比人家的贵几倍。店大欺客到这种地步，奶爸也是醉了。

奶爸说

奶爸给大家简单总结一下几款产品的优缺点：

◆信诚祯爱优选定寿（唐僧保），线上保额高（最高2000万），不吸烟群体性价比高，但增强版健康告知严格。

◆瑞泰瑞和定寿，限制条件少（健康告知简单、免责条款少，不限职业），性价比高，但可投保保额低，很多地区都只能投保50万。

◆华贵擎天柱定寿和复星保德信星安定寿，整体可选保额比瑞泰瑞和定寿高，性价比高，但健康告知、免责条款、职业限制都比瑞泰瑞和定寿逊色一些。

◆中荷顾家保定寿，属于减额定寿，设计新颖，适合保费预算有限或补充增加保额人群。

所以，对于选择困难户，奶爸建议如下：

◆  如果身体健康且不吸烟，首选信诚祯爱优选（唐僧保），性价比很高；

◆  如果想要高保额，可以选择信诚祯爱优选或者同时投保祯爱优选、华贵擎天柱、复星保德信星安；

◆  如果身体条件一般，选华贵擎天柱或瑞泰瑞和定寿；

◆  如果职业特殊被限制，只能选瑞泰瑞和定寿；

◆  如果保费预算有限或者作为既有寿险的补充，选华贵擎天柱保10年或者中荷顾家保；