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重疾险选择定期的好还是终身的好呢?

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刚在人民日报里看了一篇文章《父母老了,以后夜里不能手机静音》讲的是邵先生因为白天工作很忙很辛苦,睡前为了不被打扰,把手机调成静音模式。


一天夜里,邵先生的父亲起来小便,竟然尿不出来,憋得难受。 两位老人又急又怕,便打电话给儿子,一连打了几个,都无人接听。


所幸最后老人家没什么大事,安然无恙。邵先生心里的一块大石头才落了地。事后想来,还是心有余悸:


我是家里的独生女,前不久母亲就去世了。只剩下老爸一个亲人。尽管平时会接到很多推销的电话。但从不敢设置拒接陌生电话,就怕万一有哪一天,老爸发生紧急的事情,借用他人的电话却联系不上我。哪怕这样的概率很低很低。我也不敢冒险。




今天讲解的是 “重疾险买长期好,还是短期好?”



一、怎么定保障期限?



关于保障期限选保多久才合适,在短期和长期之间,建议选长期,因为短期没有任何优势,原因有如下两个方面。


第一,短期的价格和长期的产品分多年交的情况比,因随着年龄增长,短期产品费率会同步增长,长远来看,价格优势不大。

第二,一年期重疾无法保证长期续保,还存着产品下架的风险。每年投保都要重新确认健康告知,健康状况有点问题可能就核保不通过了,那就彻底失去了保障。


关于终身和定期之间如何选择,需要回到买重疾险的出发点。买重疾险是希望在万一生病时家里不会有太大的经济负担,所以,保障期选多久取决于疾病风险怎么分布。原则上,人一生都有大病的风险。预算允许,确保保额够高的情况下,还能选保终身当然优先选保终身。

 

但很多刚工作的年轻人,经济基础比较薄弱,一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。因此,在身体健康状况好的情况下,可以考虑先买一份长期的定期重疾,然后在经济条件改善后及时补充好终身重疾险。

 

那么这个定期,到底是定多少年比较好呢?我的建议是尽可能保到70岁,至少要保到60岁。为什么呢?我们不妨看看《2013中国卫生统计年鉴》中的重大疾病年龄构成情况,以肿瘤为例,在45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3,尤其是女性的特定恶性肿瘤,这段年龄的病人占全部病人的50%。




除了癌症,45-49岁期间发生其他慢性病的风险也明显增加,尤其是直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断,除了费率高,因为健康问题导致追加保险的机会也更低。因此,在给成年人投保的时候就要注意,45-60岁这个年龄段一定不要出现保障空白。


如上讲的主要是给成年人购买保险的情况。关于给孩子买保险,核心考虑不同于成年人。预算给定的情况下,建议优先保额的充足,而不用特别关注保障期限的长短。


为什么呢?我们不妨看看年度医疗费用的增长情况,从统计年鉴的数据来看,过去的十多年来,人均医疗保健支出每年的增长幅度高于10%。现在2岁的孩子,等他到70岁时人均医疗费用可能增长到现在的100倍以上。即使现在一口气给孩子保到70岁甚至终身50万保障,又有多大的价值呢?


所以给孩子买重疾险,重点考虑为成长过程或者说经济独立前提供疾病风险保障。一般来说,建议保到25岁或30岁就够了,可以将预算从时间投入改成重点保证保额充足。


等孩子成年后,自己有经济能力了,再补足后续年份的保障也不迟。一方面,那时候的需要保额远高于现在;另一方面,如果真到孩子60、70岁的时候,那会要考虑的病种体系也可能发生很大的变化。



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