重疾险选择定期的好还是终身的好呢?

，以后夜里不能手机静音》讲的是邵先生因为白天工作很忙很辛苦，睡前为了不被打扰，把手机调成静音模式。

一天夜里，邵先生的父亲起来小便，竟然尿不出来，憋得难受。 两位老人又急又怕，便打电话给儿子，一连打了几个，都无人接听。

所幸最后老人家没什么大事，安然无恙。邵先生心里的一块大石头才落了地。事后想来，还是心有余悸：

我是家里的独生女，前不久母亲就去世了。只剩下老爸一个亲人。尽管平时会接到很多推销的电话。但从不敢设置拒接陌生电话，就怕万一有哪一天，老爸发生紧急的事情，借用他人的电话却联系不上我。哪怕这样的概率很低很低。我也不敢冒险。

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今天讲解的是 “重疾险买长期好，还是短期好？”

一、怎么定保障期限？

关于保障期限选保多久才合适，在短期和长期之间，建议选长期，因为短期没有任何优势，原因有如下两个方面。

第一，短期的价格和长期的产品分多年交的情况比，因随着年龄增长，短期产品费率会同步增长，长远来看，价格优势不大。

第二，一年期重疾无法保证长期续保，还存着产品下架的风险。每年投保都要重新确认健康告知，健康状况有点问题可能就核保不通过了，那就彻底失去了保障。

关于终身和定期之间如何选择，需要回到买重疾险的出发点。买重疾险是希望在万一生病时家里不会有太大的经济负担，所以，保障期选多久取决于疾病风险怎么分布。原则上，人一生都有大病的风险。预算允许，确保保额够高的情况下，还能选保终身当然优先选保终身。

 

但很多刚工作的年轻人，经济基础比较薄弱，一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。因此，在身体健康状况好的情况下，可以考虑先买一份长期的定期重疾，然后在经济条件改善后及时补充好终身重疾险。

 

那么这个定期，到底是定多少年比较好呢？我的建议是尽可能保到70岁，至少要保到60岁。为什么呢？我们不妨看看《2013中国卫生统计年鉴》中的重大疾病年龄构成情况，以肿瘤为例，在45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3，尤其是女性的特定恶性肿瘤，这段年龄的病人占全部病人的50%。

除了癌症，45-49岁期间发生其他慢性病的风险也明显增加，尤其是直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，除了费率高，因为健康问题导致追加保险的机会也更低。因此，在给成年人投保的时候就要注意，45-60岁这个年龄段一定不要出现保障空白。

如上讲的主要是给成年人购买保险的情况。关于给孩子买保险，核心考虑不同于成年人。预算给定的情况下，建议优先保额的充足，而不用特别关注保障期限的长短。

为什么呢？我们不妨看看年度医疗费用的增长情况，从统计年鉴的数据来看，过去的十多年来，人均医疗保健支出每年的增长幅度高于10%。现在2岁的孩子，等他到70岁时人均医疗费用可能增长到现在的100倍以上。即使现在一口气给孩子保到70岁甚至终身50万保障，又有多大的价值呢？

所以给孩子买重疾险，重点考虑为成长过程或者说经济独立前提供疾病风险保障。一般来说，建议保到25岁或30岁就够了，可以将预算从时间投入改成重点保证保额充足。

等孩子成年后，自己有经济能力了，再补足后续年份的保障也不迟。一方面，那时候的需要保额远高于现在；另一方面，如果真到孩子60、70岁的时候，那会要考虑的病种体系也可能发生很大的变化。