问简七22丨欠款太多,如何理财?

关键词：指数基金

问：那个网站可以挑选指数基金。比如沪深300，有很多跟踪这条指数的基金，有没有什么网站可以把所有跟踪的基金全部展现出来，然后再做筛选，类似课程中选债券基金一样，现在碰到的问题是只要有沪深300指数基金很多，搜索沪深300有太多条，如果一条条查工作量太大。

答：在中证指数有限公司官网上，可以查询目标指数的“相关产品”。

http://www.csindex.com.cn/zh-CN/search/index-derivatives?index_name=%E6%B2%AA%E6%B7%B1300

关键词：房贷

问：我现在刚买了二手房一套，已经付完全款，产权证书都已经拿到了。当时没有考虑公积金贷款。但了解在拿到产权证书半年以内还是可以申请公积金贷款，由于利息比较低，考虑尽可能多贷款可能25万，而且尽可能最长年限。由于自己平时理财一般收益在5.5%左右，觉得这笔钱拿来理财，同时支付利息3.27%，用每年公积金还款 还是比较划算的。请问这种操作方法您是否赞同。另外这种情况下，选择哪种还款方式更好？相同本息？还是相同本金？"

答：1.我们在房贷的课程中提到，房贷利率尤其是公积金贷款利率相对于其他的借款渠道是非常划算的。

因此，如果可以实现的情况下，尽量用足额度，用足期限，尤其你的理财收益率明显是高于公积金利率的，这种操作方法是可行的。

2.至于等额本金还是等额本息的选择，其实主要是看你的还款能力的变化。等额本金的还款方式，前期还款压力大，比较适合前期还款能力比较强的人，或者是即将要退休，赚钱能力会不断减弱的人。

等额本息这种还款方式，比较适合每个月持续稳定现金流、且前期支出压力比较大的家庭，因为初期还款金额比等额本金低，且未来每个月还贷的金额是一样。

一般来说，从中长期来看，咱们的负债总额最好不要超过50%；而每个月的还款总金额，建议不要超过你月收入的40%。不过如果你的负债比率能够在5年内回到正常水平内，并且目前的负债压力只是轻度影响你的生活质量，那么也可以考虑。

结合你的收入情况，你可以根据自己的实际情况选择最适合自己的还款方式。

以上知识点，课程中房贷和公积金贷款两课都有介绍，可以再回顾一下。

关键词：货币基金

问：老师您好，关于货币基金。货币基金的单位净值始终是一元。但我看到有的货币基金的万份收益是4块多起购100元。按我的理解，买这个不是超级划算了吗？比如，我投10000，一天得4块多，比我放在朝朝盈里面一天一块多赚啊，我理解的对吗？我看到的是中融货币A。

答：你看到的应该是七日年化收益和日每万份收益吧。这两个值都不能代表长期的平均收益。货币基金平均年利率3%左右，差别不大。

关键词：极简投资

问：填写资产负债表时，房贷利息为什么不计入负债？房贷利息计入收支表吗？怎样计算房贷利息？

答：1.因为负债是对应总资产的，还掉这部分负债，你的房子未还本金就越来越少了，属于你的部分就越来越多了。换句话说，负债减少--对应你的财富（净资产）上升；

而偿还利息，只能记做你的支出增加，因为这部分并不会代表你的净资产上升。

2.是的，记录这里，你可以为你的房贷利息，单独设立一项。

每月房贷还款中，多少是利息，多少是本金，你问一下你的银行，会给你列出的。

还可以通过房贷计算器来看出来。网上很多房贷计算器，是会列明多少是利息，多少是本金的。

关键词：收益率计算

问：简七老师，您好！我想问下计算年化收益率的问题。如果我从年初开始每个月用于投资理财的金额都不同，且投入的产品、产品的收益率均不相同，这样到了年底怎么计算这一年的年化收益率呢？是使用XIRR公式吗？望解答，谢谢！

答：是的，建议用XIRR公式。回顾我们算收益的课程就可以找到具体方法。

IRR公式适合计算定期变额的一组现金流的实际收益率。应用到理财场景中，可以计算保险收益、信用卡分期。下面举个例子，计算方式和输入内容都在文中。IRR公式是难点，能理解例子，并能套用到自己的实例即可。

如何计算保险收益？

http://jane7.com/forum.php?mod=viewthread&tid=5977&fromuid=38697

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关键词：理财计划

问：本人因做生意导致信用卡欠款10W左右，现在卡里还有3W左右，处于拆东墙补西墙的状态。最近想着找个工作，但是欠款太多，以本地的收入消费水平，每月我差不多才能存500-800。怎样理财会有一个良性循环？

答：1.还清债务，制定还款计划

首先，千万不能欠信用卡不还。我们有巧妙借钱的一课，仔细了解一下，尽可能选择利率更低的借款方式，先还款。实在不行，还可以信用卡分期，但是分期还是利率较高的。

2.开源节流

现在对于你，最重要的还是早一些有收入有稳定工作，先以开源还债为第一理财目标。

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关键词：宏观经济

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