如何选择重疾保险

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年收入50万也生病不起

挂了电话，尤奇男走进电梯，心里盘算着开完会怎么跟领导请假。新来的领导对人事方面有不少新想法，而两周内他已经请了三次假。进ICU的话可能一天都回不来，明天就要跟客户谈方案，今晚必须连夜加班了。

 

上次太太进ICU，一周费用将近五万，这次更严重，可能要准备更多钱，还要加上请护工的支出。他在心里默默把所有的股票、基金、存款算了个遍。20万，这是他目前能拿出的全部现金。

一年前，尤奇男的太太诊断出乳腺癌，开始了漫长的放疗、化疗、出院、定期检查、复发、住院的过程。

辛苦奋斗四年，加了无数班，喝吐了无数次才得到的项目主管位置，可能会保不住。而妻子的病，家庭生活开支，孩子上学、辅导班，每月近两万房贷，都需要这份收入。筋疲力尽之后，他决定像同病房的其他人那样，请一个护工。

按照深圳的行情，每天240元。但是这次妻子的病情加重，护工要求加价至280元一天，他答应了。尤奇男没有任何讨价还价的余地......

如果病倒的是尤奇男，情况更为糟糕！

2

重大疾病商业保险

没人愿意生病

因此重大疾病是一种预料外的突发事件

如何转移巨额医疗开支带给家庭的财务风险

重疾保险+医疗险，双管齐下

可能还有人分不清重疾保险和医疗保险的区别。简单地说，

重疾险，只要疾病被确诊就可一次性得到一笔赔付资金（保额），且是先行赔付。

换句话说，保险公司不会过问赔付金用途，即便不用作诊疗支出，如拿去环球旅行也是完全没问题的；

重疾险保障期长达几十年，可保障至100岁。保费价格根据购买之时的年龄和身体状况而定，其后不会变动。缴费期限最长通常为25年。且保费可以返还，类似于储蓄。

例如，M先生33岁投保保额 $15万美金，可最长分25年缴费，也可选择20年，18年，10年等期限。

期限越长，每年保费越低。类似于按揭买房。若选择25年缴费，每年约$2500美金。25年共缴$5万。若其47年后，80岁时退保。可取回约$21万!

医疗险，则是支付因诊断治疗产生之费用，是报销性质的。

必须在出具诊疗收据后，方可得到赔付。社保医疗保险，就属于医疗险。

商业医疗险的保障期间通常为一年，保费不可返还，类似于车险，且保费价格会随着年龄增加而增加,。

例如，同样2017年保额为$15万的医疗险，M先生30岁保费每年$150，N先生60岁每年保费$500。

如何理赔

若M先生投保后的第3年确诊罹患肺癌

【1】其将从投保的重疾保险一次性得到$15万美金赔付。此时其已缴费3年保费，共计$7500，其后剩下的22年保费也不再需要缴纳（保险的豁免条款）

【2】其决定赴美国进行癌症质子治疗，在美国医院的诊疗费用折合人民币100万。拿到医院收费凭据后，用其投保的医疗保险报销实际诊疗费用。3年医疗险保费合计约$500元

这样从重疾险得到的一次性赔款，将可用作赴美机票住宿费，后期调养支出以及其他医疗险不覆盖的费用。

此时，M先生获得赔付总额：

重疾保险保额+医疗保险保额=$15万+$15万=$30万

已缴纳总保费=$7,500 + $500=$8000

也就是说M先生用$8000的成本，换得$30万美金的保障，是用重疾保险转移了突发的医疗事件造成的财务风险。

当然也可以心存侥幸省下这点保费，将风险自留。

3
什么时候配置最合适

今天！

如果有人知道他明天会有意外

那今天就是买一份保险的最佳时间点

当然这只是一种理想的假设。没有人能够精准的预测风险

因为能预测到的话，那就不是风险了！

这种逻辑只是在表明，越年轻越健康的时候，就是配置重疾保险的最佳时机。

不少人错误地认为

【1】随便买——保险如同买衣服，只要有钱，想买多少买多少

【2】随时买——年轻时不考虑，如果等发现问题再买不迟

但他们不知道，投保资格是会消失的！

无论年龄大小，如果有带病投保的打算。还是趁早打消念头，另作打算为好。

人体机能如同机器

越年轻疾病史越少，身体机能越健康，就越容易得到承保

越年轻，同等保额（赔付额），保费越便宜。

切勿等到发现问题才去着急寻找补救措施。

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怎样选择合适的产品

【1】保障水平

【2】储蓄功能

【3】产品重要特色

我们解释产品时，通过以上2个方面将重点放在

A 产品特点

B 不同产品的对比

C 相应风险的提示

达到帮助客户选择适合自己（家庭）的产品

下面我们选择三款香港主流的同类产品对以上几点做出说明和比较。

【1】MBC

【2】PEU

【3】CIR——全护保

【全护保】是很多内地客户熟知的英国保诚的产品。但可以告诉你，它并不是最有性价比的产品。经过专业的讲解后，你不会将其列为首选。

三个产品方案所有投资数据均相同：

被保人：1岁男孩

基础保额：$10万 当前汇率折合人民币64万

每年保费：$983 当前汇率折合人民币6200元

供款年期：25年

25年共计保费：$24,575

保障水平

从下图可以明显看到，账户总额前期CIR略高。

这是因为CIR前十年赠送的保额略高，为70%

三个产品前10年赠送重疾保额比例分别为

【1】MBC：50% 即前十年保额=$10万+$5万

【2】PEU：50% 即前十年保额=$10万+$5万

【3】CIR——全护保：70% 即前十年保额=$10万+$7万

第11年开始，每个产品赠送保额为零，此时的保额总额为$10万基础保额+分红部分

例如第24个保单年度时，男孩25岁，三个产品的保额总额分别为

【1】MBC:  $10万+$1.4万=$11.4万

【2】PEU: $10万+$1.9万=$11.9万

【3】CIR——全护保： $10万+$4.4万=$14.4万万

从保额总额看，前期保诚的CIR——全护保似乎占有优势，因为分红比例更高。

但是，分红的金额是浮动的。也就是不确定的。

这时我们需要引入另外一个数据来检验分红水平的稳定性

履行比率=投保时计划书所示分红水平 / 报告期实际分红水平

各保险公司为符合香港保监局的GN16新规，都必须公布实际与预期分红的履行比率，以反映各保险公司达成预期收益的投资能力。成为更为有效评估产品的指标。

2017年的数据如下

英国保诚

AIA——PEU

MANULIFE——MBC

历史数据表明，保诚的履行比率非常糟糕。

最低只有40%，也就是说显示的$4.4万分红实际上只有$1.7万！

这还可以表明销售风格的激进程度——用误导性的数据吸引客户提高销售量

储蓄功能

所交的保费还可以退回来！

坐飞机买的航空意外保险是消费型保险，不能退回。和买车险一个道理。

但是重疾产品是返还型保险

也就是说，如果到保障期结束（被保人100岁后保险合同结束）或者在没有发生疾病理赔的情况下，是可以选择任意时候将账户中的金额取现的。如下图所示：

下图显示不同产品的储蓄功能水平

例如，在第74个保单年度，男孩75岁时选择退保（结束合同），三个产品账户总金额分别为：

【1】MBC:  $ 111万

【2】PEU: $ 57万

【3】CIR——全护保：$52万

当然总额是由保证可得部分（基础保额）和浮动部分（分红）组成。

分红的水平有一定不确定性，上面提到过了，通过保险公司公布的履行比率可以判断和选择合适的产品。

同时，这也是整体香港保险的优势。因为大陆的重疾保险基本不带分红结构。

产品特色

● 赔付范围（种类）

重疾+早期危疾+儿童特定重疾

【1】MBC: 60种+44种+8种

【2】PEU:  58种+44种+13种

【3】CIR——全护保：57种+18种+0种

保诚的CIR，保障范围最少，且没有专门的儿童重疾保障

● 配置成本（保费高低）

保诚CIR最高，PEU 最低

● 现金价值（退保所得现金）

MBC最高，CIR最低

比如上面实例中，男孩75岁选择退保，预计可得金额总计$111万美元。大幅高出竞争产品，显示其储蓄功能更强。

● 产品主要特色

【MBC】: 5次重疾赔付、锁定终期红利权力、10年至香港免费体检计划

【PEU】:  3次重疾赔付、儿童先天性疾病保障、投保人身故豁免保费

【CIR】:  末期（74岁前）重疾额外保障、还原保障（条款比较复杂）

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北京客户香港就医案例

当张先生发现他需要紧急手术时，他的第一本能反应是去北京。

Medix 介入, 迅速找到了香港最合适的外科医生为他进行该手术，并负责所有的协调工作。第二天早上，张先生顺利进入手术室，他说：“我觉得是上帝为我带来了守护天使”

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