借款的真实利息怎么算?这个公式更简单

文/麦芽糖

上周五那篇文留下的疑问，麦芽原本今天打算谈。

但是因为一些原因，麦芽暂认为不适合发出来了，以后可能也不会发。

暂且作罢。

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不过，上次麦芽说的计算题，麦芽倒是找到了出口。

今天就来谈谈吧。

现在互联网金融大风口袭来，越来越多的消费金融公司出现，他们到处推销，要借钱给你。

甚至银行也越来越多个人信贷产品了，打电话让你去他们家借钱。

但是利息到底划不划算呢？

每家机构利息，都表达得很含蓄。要么说手续费，要么说每月费率，要么直接告诉你借完了每个月还多少就好了。

根本看不出这笔款子的真实利息。那借款利息到底划不划算呢？怎么计算真实利息呢？

麦芽发现一个超级好用的公式：XIRR。

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XIRR，是原本用来计算：不一定定期发生的现金流的内部收益率。

这通常在什么地方用到呢？

是用来权衡我们投资非固定收益渠道的机会成本。

这句话估计也很绕。

举个例子吧：

如果我们有三笔钱（1万、3万、2万），先后在2016年2月15日、2016年8月23日、2017年3月11日投入的。今天（2017年6月26日）账户市值67000元。

如果这时候卖掉，这个现金流所产生的收益率是多少？它相当于我们用这笔钱去买一个多少年利率的固定收益类产品？

怎么算呢？

在表格两列输入投资金额，与相应投入日期。（有些数字为什么输入负值，这代表现金流出；正号代表现金流入。）

再选一个空白的格子输入=XIRR（选中蓝色框里的数字，选中绿色框里的数字），再敲回车键，就可以得出数据了。（注意选中两串数字之间的逗号）

这里的出来的XIRR，达到15.7%。也就是这几笔投入股市的钱，相当于买了一款15.7%的固定收益类理财产品。收益很高了。

如果是的出来这个数据很低，比如只有5%。那拿这笔钱投入股市，还不如去买银行理财来得稳靠。

这就是为什么麦芽说，这个公式可以用来权衡机会成本的原因。

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再说回借款，借款，我们想要得出真实利息，也可以用这个公式。

举个例子：

麦芽前不久就接到招商银行信用卡中心“e招贷”的电话，说要借笔钱给我。通过电话这个通道借款的手续费，是掌上生活线上申请的6折。

当然，因为一些原因麦芽没有借，但并不妨碍我们来看看利息怎么样。

这个信用贷产品，是这样的。

线上申请一笔30000元的款（比如2017年6月20日借入，那么还款也就是每月20日）。

分12起还，每月还2725元（2500元本金+每期225元的手续费）。

如果手续费打6折。每期手续费就变成：135元。

那么，每期真实还的总金额就是2635元了。

真实利息怎么样呢？我们用XIRR来计算一下：

 

10.26%，利息还是挺低了。现在信用卡分期分分钟年利息18%呢。

其他的借款，也都分别输入时间和对应日期就可以计算了。

这个公式最大的好处就是，不用管现金流的时间。输入固定与非固定日期都可以算。