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千德理财|银行ATM会被淘汰?

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导读:ATM机的利用率在不断降低,市场上关于ATM机会不会被淘汰的声音渐起。

据央行支付体系运行总体情况统计显示,截至2016年年底,全国ATM机部署总量为92.42万台,较上年增加5.75万台,增长率为6.63%;截至2017年第三季度末,全国ATM机具为94.77万台,较上季度末增加4202台,每万人对应的 ATM数量为6.85台,同比增长 3.53%。值得注意的是,在2012年、2013年,全国每年ATM机增长率约为25%。


随着移动支付不断普及,很多人已经在不知不觉中养成了出门只带手机、不带钱包的习惯,也有很多人不记得自己上一次去银行取钱是什么时候,与其同时,ATM机的利用率在不断降低,市场上关于ATM机会不会被淘汰的声音渐起。

《中国经营报》记者走访发现,ATM机“遇冷”现象并不能一概而论。“传统ATM机业务需求量确实有所减少,但是ATM机惨遭淘汰的说法却是言过其实。”某股份行结算管理部门相关人士对记者表示。

受访的多家银行业务人员均表示,并没有明显感到ATM机正在被淘汰。相反转型升级的银行智能机具正在代替人工,给客户带来了更方便、更快捷的服务体验。


[一]传统ATM机热度不再

以往人流密集地区的ATM机前排长队的画面似乎仍在眼前浮现,但现在热门商业地段、医院、地铁站以及社区银行的ATM机前却变得门可罗雀。

近日记者在西单汉光百货观察发现,半天之内不仅ATM机鲜有人问津,就连商场的收银台排队现象也很少了。“很多品牌的专柜都可以通过‘扫码支付’付款,偶尔有客户使用现金或刷卡,专柜工作人员才会开单据供客户去收银台交款使用。”汉光百货某专柜售货员告诉记者。

记者在丰台某大型社区内建设银行自助网点观察发现,其24小时自助设备中存取款一体机的使用率远远高于自动取款机。半小时内,使用自助设备的客户绝大多数是来存钱的。“春节期间收到大量红包,平时又很少使用现金支付,所以到银行存起来,这种业务在ATM机自助办理方便又快捷。”一位在这期间使用过ATM机的客户对记者表示。

“为商业区、地铁站及写字楼等配备ATM机曾经是双赢的项目,既可以方便客户又可以增加流水、宣传自己的品牌。近两年,商业区ATM机使用率明显降低,很多银行出于租金成本、维护成本及其他因素综合考虑撤除了一些老旧设备,但大多数银行的动作并没有那么快,也处于‘观望’之中。”某国有银行人士表示。

据央行支付体系运行总体情况统计显示,截至2016年年底,全国ATM机部署总量为92.42万台,较上年增加5.75万台,增长率为6.63%;截至2017年第三季度末,全国ATM机具为94.77万台,较上季度末增加4202台,每万人对应的 ATM数量为6.85台,同比增长 3.53%。值得注意的是,在2012年、2013年,全国每年ATM机增长率约为25%。

记者向北京及河北地区部分银行求证ATM机是否正在被淘汰。对此,不少银行均表示,网点目前仍然需要ATM机,但种类多、功能全是今后发展的方向。“之前ATM机主要是做现金交易服务,现在通过银行的技术更新和互联合作,ATM机正在变成综合性的智能交易设备,在金融专业领域,可以完成更复杂的业务办理,在生活服务领域,可以缴纳水电气费用、公交卡充值、火车票代售等。”北京某银行工作人员称。

河北某城商行营业部主任告诉记者,该银行网点的ATM机使用率还是很高的。“现在我们每周加钞三次,每次加钞金额都保持较高水平。总体看,ATM机使用频率跟几年前相比没有明显差异。”

某股份制银行总行人士表示:“据其了解,目前该行没有在商场、地铁站新增ATM机的计划,但新开设的网点肯定是要配备24小时自动设备的。ATM机不受时间限制、方便客户,在很长一段时间内都有存在的必要。”

“还有一个原因,是银行出于综合考虑,关停支行网点造成了ATM机减少。”上述股份制银行总行人士表示,“物理网点轻型化是很多银行采取的思路,一些网点关闭仅留下自助ATM机服务,还有一些连ATM机也一起撤除了,但从现有的数据看,并不能准确判断ATM机正在退出市场,而转型是当前银行的发展思路。”


[二]智能设备成转型主力

无现金应用场景增多确实给银行ATM机带来了挑战,但也加速了其升级转型的步伐。在金融科技的大背景下,银行网点建设朝“智能化”“轻型化”方向发展,ATM机的升级转型也是题中之义。

某驻民生银行的ATM机公司工作人员告诉记者,该公司ATM项目组正致力于业务功能更新,传统只能存取款、转账以及查询余额的ATM机正在被升级为更智能、更方便的自助机具。

记者联系到河北一家智能化水平较高的城商行,该行营业部业务人员告诉记者:“现在办理业务主要靠ATM机。”她所谓的ATM机是包括传统自动取款机以及存取一体机在内的一系列智能设备。

该业务人员介绍道:“现在的自动柜员机(ATM机)除了基础功能之外,还增加了特色业务模块。即除了存取款、转账、查询余额等,还支持定期存款、买理财以及查询理财测评等。”

“城商行客户群体以本市中老年人为主,他们热衷于高利率的存款或理财产品,尤其是老年人对手机操作没那么熟练,且有自由的时间,更倾向于亲自到银行网点办理业务。”上述业务人员称。

被问到该行ATM机是否存在使用率下降的现象时,河北某城商行某支行主管结算副行长表示,该行的ATM机不仅没有被淘汰,相反成了办理业务的主力军。“比如在我行办理一年期整存整取业务,在柜面人工办理的利率为1.95%,而使用ATM机办理利率为2.10%。由于使用自助设备办理存款业务利率较高,所以很容易被客户接受,功能升级后的ATM机非常受欢迎。”

“除此之外,我行还有存单机、存单回收机、发卡机、电子银行体验机等,客户一开始不熟悉机器操作,宁愿在窗口等的时间长一些,但是银行配备了大量的机具使用指导人员,一些客户使用过几次之后,就可以自己熟练操作了。”该副行长表示。

值得注意的是,该行还配置了“钱柜”机具,即升级版ATM机。该设备存钱识别率比普通的ATM机高得多,普通ATM机一次只能放入不超过100张面值为100元的人民币,而“钱柜”机具一次甚至可以存取几十万元人民币,对于有大额需求的客户来说可以节省很多时间,也避免了一个客户在ATM机前长时间操作造成大量客户排队等待的现象。

同时,上述副行长表示,其所在网点窗口几乎只有对公业务需要人工办理,个人业务也仅仅是存折和挂失等业务,其他业务基本都可以在自助设备上完成,智能机具给其所在的银行带来了很大的变化。


相关素材——银行会大规模撤回ATM机吗?


来源:金羊网记者 戴曼曼 彭雨泽 程行欢

    

往年,类似“银行ATM机节前遇‘钱荒’”的新闻,一直备受媒体关注。近期,羊城晚报记者却发现,街头ATM机前排队取款的现象已基本消失,在部分商场,半小时内都无一人使用ATM机。

    

“从数据来看,ATM现金交易量已经进入下降通道,2017年下降幅度超过10%”,某国有银行广东分行向羊城晚报记者证实,无现金应用场景的增多让市民取现金的需求显著降低,银行的存取款一体机和智能柜员机正在逐步代替传统的ATM取款机。不过采访中也有市民抱怨,升级后的银行智能设备使用起来并不便利。对此,银行方面回应称,已在网点配备专职大堂经理引导客户使用。

    

ATM机半小时“无人问津”

    

百货公司作为主流的消费场景,曾一度是传统银行ATM机重要的投放场所之一。以广州天河城百货为例,商场一楼至四楼均有ATM机分布,覆盖包括建行、中行等在内的多家银行。但记者到一楼、三楼、四楼实地探访发现,半个多小时的时间里,无一人使用ATM机。在广州东站附近的东方宝泰广场ATM机已难寻。最终经指引,记者找到了位于B2层的ATM机,发现同样“无人问津”。

    

为何ATM机“遇冷”?“现在谁还用现金付款啊?”在珠江新城上班的市民张先生表示,无论是吃饭、购物还是停车等,自己日常开销基本上都通过刷卡、微信和支付宝等完成支付,自己和朋友使用现金的频次减少了。

    

一名广东地区的某国有银行人士向记者证实,由于各种支付手段的不断丰富,ATM机现金交易量已经进入下降通道,2017年下降幅度超过10%。

    

不过,分布在网点附近的ATM机使用频次依然不低,如在天河城二楼的某银行营业网点,三台自动存取款机(CRM)半小时内有17人次使用。但这17人次中只有不到一半的人办理取款业务,剩下的多为存款、查询及其他银行业务。

    

“其实,受冷落的ATM机主要是仅能实现自动取款的ATM机,而非存取款机。”上述国有银行人士向羊城晚报记者表示,目前该行最新采购的设备以存取款机为主。

    

ATM机投放增速或降低

    

有接受采访的市民表示担心,银行会否因为使用频次的减少而撤回商场中的ATM机?这可能会让部分仍然习惯现金付款的市民无从适应。

    

广州地区的银行会有ATM机的撤回计划吗?昨日,包括工农中建等在内的广州地区多家银行均否认这一说法,表示不存在大量撤回的可能,银行ATM服务网络基本保持稳定。

    

另有某商业银行的运营人员则私下向记者透露,ATM机投放数量本身没有减少,但增速却在逐年下降。对于增速下降的原因,该名运营人员透露,除了无现金应用场景的增多,最重要的原因则是由于前些年多数的商业网点对于ATM机器铺设较快。

    

至于部分银行确实存在撤回中心商务区写字楼和商场里的ATM机的行为,该名运营人员分析称,大概率的原因为租金较高或者由于合同到期无法续签。同时,当前银行设置ATM机主要是为方便客户,并未将盈利视为首要目的,因此,不会出现某银行为节省开支等突然大规模撤回已经铺设的ATM机的现象。

    

升级为智能设备成趋势

    

移动支付日趋成熟并广泛使用,对现金流通领域产生较大冲击。加上“互联网+金融”的新技术普及应用等发展趋势日益明显,商业银行正努力寻求网点智能化,除了传统的ATM机布局外,包括VTM等在内的智能柜员机受到银行的热捧。

    

羊城晚报记者昨日走访了广州天府路附近的几家银行网点,发现包括工行、农行、建行、中行以及招行等多家银行都在店内布局了智能柜员机等设备。

    

以建设银行广东分行为例,目前在广东省内(除深圳)已投放4000余台智能柜员机,覆盖所有营业网点。

    

相较于普通的ATM和CRM为客户提供现金存取款、转账、查询等简单交易功能,智能柜员机的应用范围显然更广,可以提供开卡、电子银行签约、转账、理财、结售汇、账户管理等多样化的复杂业务功能。

    

银行也将新型的智能设备视为解放银行网点人力、提高服务效率的一大利器。根据农业银行广州分行的测算,社保资金发放期间,利用该行“现金超柜”的智能设备,中老年客户群体排队时间由原来高峰期平均1.5小时,缩短为几分钟,而大额资金使用需求的客户存取款20万元只需要4分钟。

   

 “外部环境变化、客户的需求变化,ATM功能和形态也将产生变化”,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,商业银行智能化转型升级势不可挡,机器逐渐开始取代柜台人员也是趋势,但各家银行最主要的竞争力来源于对客户需求进行智能分析的实时感知和响应能力。

    

在实际采访中,在一些银行网点,记者遇到不少市民吐槽智能设备。市民王女士表示,此前自己的母亲来银行办理业务,被要求通过智能设备操作,但母亲明显不太会使用。在王女士看来,智能化设备的使用给老年群体带来了障碍。

    

有国有银行的相关人士向记者表示,目前,智能机器受理业务确实较为复杂,部分业务需要由银行网点服务人员指导或辅助完成,正因如此,目前该设备以网点内布放为主。

    

对于目前使用时为市民带来的不便,多家银行给记者的回复中均表示,将通过加强宣传指引,加大营业厅大堂工作人员设备使用引导等相关措施,改善客户的金融使用体验。





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