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贷款基准利率上浮10%到底高了多少?

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楼主

图片来源于网络


近期一个朋友向我咨询房贷的事情,询问哪家银行的利率比较低一些、放款快一些。我打听了一圈,发现房贷利率普遍都上涨到基准利率上浮10%以上了,放款速度也大为减慢,部分银行甚至干脆无款可放了。相比去年的85折、9折利率,基准上浮10%确实高了很多,那么到底高了多少呢?下面来分析下。

一、了解下贷款基准利率

 


 

可以看到,,分别是短期贷款、中长期贷款、个人住房公积金贷款。短期贷款利率为4.35%;中长期贷款根据贷款期限分为两档——一至五年(含五年)为4.75%,五年以上为4.90%;个人住房公积金贷款根据贷款期限分为两档——五年以下(含五年)为2.75%,五年以上为3.25%。很明显,个人住房公积金贷款利率非常低,这是国家给购房人提供的福利,但受限制条件也比较多,购房人采用公积金贷款肯定是最合算的。实际中,大部分人买房还是使用的商业性贷款,期限一般在五年以上,所以基准贷款利率就是4.9%了。

另外,需要说明的是,贷款利率折扣(或上浮)一般会延续整个贷款期间。例如,当我刚开始做房贷的时候正是2008年、2009年,那时候房贷超级疯狂,大量的利率都是7折,这个7折一般情况下(具体看合同)都是延续的。,购房人的贷款利率还是按照调整后基准利率打7折。在2008年、2009年买房并贷款的人享受了很大一波红利。

需要特别说明的是,目前我国的利率市场化基本完成,,所谓的基准利率打9折、基准利率上浮20%等说法将逐步消失。贷款利率作为一项极为重要的市场价格将完全由市场的供求关系决定。《央行有关负责人就降息降准以及放开存款利率上限进一步答记者问》指出:放开存款利率上限后,,作为金融机构利率定价的重要参考,并为进一步完善利率调控框架提供一个过渡期。待市场化的利率形成、传导和调控机制建立健全后,将不再公布存贷款基准利率,这将是一个水到渠成的过程。同时,、进一步完善宏观审慎管理、督促金融机构提高自主定价能力等方式,引导金融机构科学合理定价,维护公平有序的市场竞争秩序。

 

二、基准利率上浮10%到底高了多少?

假设贷款100万元,贷款期限30年,按照等额本息的还款方式(选等额本息还是等额本金,实际上付出的成本都是一样的,详见前文《申请房贷时选等额本息好,还是等额本金好?》,本处采用等额本息计算),分别计算基准利率7折、85折、9折、基准利率、基准上浮10%、基准上浮20%的每月还款额和支付的利息总额。见下表:

 


利率绝对值

贷款30年每月还款额(单位:元)

贷款30年支付的总利息(单位:万元)

还款总额(单位:万元)

7折

3.43%

4451.46

60.25

160.25

85折

4.165%

4869.76

75.31

175.31

9折

4.41%

5013.51

80.48

180.48

基准利率

4.90%

5307.26

91.06

191.06

基准上浮10%

5.39%

5609.06

101.92

201.92

基准上浮20%

5.88%

5918.57

113.06

213.06

 

大约在一年半之前,房贷利率还是以85折为主。在基准利率上浮10%的情况,相比85折利率,月供每月要多出739元,30年内多出的利息达到26.61万元。

当前的购房人真的是挺郁闷的,不仅房价大涨,而且利率也大涨了,更可气的是还可能申请不到贷款。政府针对房地产市场采取了限购、限贷、限售等多项政策,但是似乎还是控制不住火热的房地产市场,原因何在?原因很多,我觉得重要的一点是因为老百姓已经被调控调怕了,已经不信任政府了。公信力一旦受到损害,带来的后果将是很可怕的(个人的信用也是如此)。政府想靠行政之手扭住市场之手,多数情况下都很难实现。

当前的房贷利率涨幅挺大,而且信贷供给不足,很多的银行信贷额度受限(不仅是房贷受限,公司贷款也受限),在普遍预期房价还会继续上涨的情况下,大概率预期近段时间的房贷利率可能继续上涨。另外,虽然房贷利率相比去年升幅较大,但相比个人消费贷款、个人经营性贷款、小企业贷款,其利率水平还是较低的。以房产抵押作为担保方式的个人消费贷款、个人经营性贷款、小企业贷款一般都是基准利率上浮30%-60%之间,网络贷款、民间借款的利率那就更高了。

 



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