火理财测评:烫手山芋还是炙手可热

鲨鱼君|文

今天测评的平台是火理财。名字风风火火，但是是否真的靠谱？

火理财的运营实体是“上海潇谦互联网金融信息服务有限公司”，注册资金5000万，成立时间为15年8月。无融资、无风投。累计成交93亿，待收8.3亿

股东是三家公司如下：

但是三家公司持股比例未显示，成立年限是一个2011年，两个2016年，三家公司的股东也都是一两个自然人，对外投资只有上海潇谦互联网金融信息服务有限公司。背景在网贷平台中属于中等偏下。

1.0亲爹甩手——没有了“大树”哪里乘凉

火理财之前最大的“亲爹”就是永利宝，但是在2018年2月，永利宝已经将火理财打包整体甩手给现在的三个股东，干净利落，当前火理财已经完全没有了任何与永利宝有关联的痕迹。之前，很多返利平台在推广火理财的时候，都是打着永利宝兄弟平台的旗号，四处打广告，现在这样的说辞已经无法延续。

另外，鲨鱼君觉得对于永利宝这样的二、三线平台本身自己在备案大考前也是奋力自救，就算没有甩手，对于火理财的背书作用十分有限。

2.0烫手山芋——法人、股东变更速度如跑马灯

火理财还有一个显著的特点就是，法人、股东变更较为频繁。

15年8月公司成立以来，法人变更3次，法人从何乐到王慰青，再到永利宝的余刚，再到现在刘余成。股权集体变更3次，基本都是出局式的甩手，具体如下图：

频繁的变动说明火理财的运营模式、发展策略、管理团队都是不太稳定的，这对于一个平台的发展绝对不是一件好事。

3.0活期起家——业务模式能否弯道超车

火字音近如“活”，没错，火理财就是以活期起价的，刚开始的时候活期产品零火宝的收益有9%左右，现在已经降到了6.5%。另外网贷活期理财政策层已经多次叫停，如《上海市网络借贷信息中介机构事实认定与整改工作指引表》将“向出借人提供各类活期产品，或承诺出借资金可以随时提取”列为限期整改行为之一。所以火理财的主营业务将很难继续运营，否则将会遭遇越来越大的政策风险。

在火理财app的首页上，正在宣传是将下架“零火宝”，未来将提供散标债转产品，具体意思就是说购买散标持有7天后就可以随时转让，从而弥补产品的流动性。但是这样的模式转型，又恰好撞了另一条政策的枪口，那就是“禁止债转”。

虽然目前上海没有出台禁止债转或者限制债转的规定。但是3月14日，山西省出台的《关于开展山西省网络借贷信息中介机构整改验收及备案工作的通知》就明确规定了限制债转次数。这里的债转指的是出借人之间的债权，根据借款期限不同，限制次数不同： 

 （1）三个月以内（包含三个月），每笔债权可转让一次

 （2）三个月以上，一年以下（包含一年），每笔债权最多可转让两次 

 （3）一年以上，每笔债权最多可转让三次

如果一个平台需要依赖债转保持流动性，一个很重要的前提就是有大批量活跃的忠诚用户，否则债权转让无人接手也是白搭。对于一个平台来说一般愿意购买债权转让标的，都是对于平台忠诚度较高的用户，因为如果纯粹是来薅羊毛的，购买债权标是无法加息返利的，所以是不会购买债转的。火理财一直长期羊毛出名的，获客率还是堪忧。（当前火理财首投加息的收益在18%-20%左右）

目前火理财每日签到的人数在1万到1万3左右，虽然不能直接反应活跃用户的整体数量，但是至少能证明火理财的人气以及活跃用户并没有那么多。

还有一个问题值得我们思考，活期起家的火理财8.3亿的待收中，活期占了多少比例，直接下架活期产品，是不是很容易造成平台短期的流动性枯竭，怎么样能让尽量多的活期投资的用户留住转化成定期，这是一个巨大的难题，因为火理财的定期收益很有限，后文会提到。

所以，对于火理财的转型成功与否未来也是生死未卜。

4.0惜字如金——信息披露“极尽简约”

目前，火理财的产品有两种，零火宝和定期宝。

零火宝属于活期，亟待转型，作为曾经的主力产品大势已去。

定期宝属于集合标，时间有30天、90天、180天和360天，利率为7%，8%，9%，10%，作为一个中小平台收益上已经没有什么优势。

而且定期宝的投向是一个叫做"场景贷"的项目，限额都未超标，但是披露的信息是在太少，只有短短的一句话，“用于生活消费”听起来好像就是现金贷，除此之外没有其他任何增信保障，对于项目逾期的保障也是只字未提。

于火理财是移动端理财平台，官网上无任何它的其他信息，移动端披露的其他信息也十分有些限。

5.0山高险阻——备案未来是否可期

最后就是备案了，银行存管今年1月份宣传是与江西银行对接，现在平台又在宣传与平安银行存管对接中，对接的进度并不快。

大额标的问题不存在，但是资产端的信息披露亟待加强。

其他更多的备案情况，app首页都是以进行时的语态进行描述，具体大家自观如下：

最后总结一下：

火理财自立门户后，背景偏弱，主力活期产品难下架，银行存管未上线，信息披露少，年化收益中等。目前投资1千元活期，有每日签到的小红包，闲了可以点一点。目前看来可投的点不多，需谨慎对待。也希望未来火理财能够转型顺利。

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