花呗年利率居然这么高,你还敢在花呗借钱吗?

前两天，有一朋友跑来跟小编感慨：“花呗利率真低，2000块分12期还清，平均每个月只需要还款181.27块，一年下来，利息也就175.2块，年利率才8.76%，也就比银行高一倍！”

 

听起来还不错，8.76%的年利率，还真不高，要知道，银行一年期贷款利率才4.35%。不过，这是花呗真实的年利率吗？

 

答案当然是：NO！

 

花呗，是支付宝的一款消费贷产品，30天内还清本金，不收取手续费、利息等任何费用。

 

如果还不上，有两种解决方式，一是按日利率0.05%计息，直到还清本息为止；二是提供分期服务，分期内不算利息，只收取手续费，费率跟所分期数有关，比如9期为0.72%，12期平均每期费率为0.73%。

 

这么算下来，12期总费率还真是8.76%，如果这是真实年利率，还真不高。然而，事实却并非我们想象的那么简单！这里面都是暗含商家的满满套路的。

 

首先，我们使用花呗分期，还款基本上是每月等额本息，以1200元，分12期还清举个例子。

 

每期还款本金为100元，每期手续费为1200x0.73%（12期费率）=8.76元，合计每期本息为：100+8.76=108.76元。

 

问题来了，这里的每期手续费，是以1200元借款为基数，而且这个基数并没有因为我们归还了每个月的100元本金而减少。

 

换句话说，我们只有第一期享受了年化8.76%的利率，后面每增加一期，实际年化利率就会随之增加。

 

我们不妨简单计算一下，假设年化利率为Y：

 

1个月：

Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%

2个月：

Y=12x0.73%x1200/（1200-100）=9.56%

3个月：

Y=12x0.73%x1200/（1200-200）=10.51%

4个月：

Y=12x0.73%x1200/（1200-300）=11.68%

……

12个月：

Y=12x0.73%x1200/（1200-1100）=105.12%

 

这就说明如果按照每期费率0.73%来计算，最后一个月的实际年利率为105.12%。

 

很震惊有没有，不过这就是事实，那么再来看一下其实际年利率是多少？

 

将每个月利率相加除以12就能得出实际年利率：（8.76%+9.56+10.51+……+105.12）/12≈16.17%。

 

由于实际运算过程中的四舍五入等，实际利率应该在该数值基础上减去1%左右，即为真是年利率，不过这对实际年利率并没有太大影响！

 

这样看来，实际年利率差不多达到12期总费率的一倍，所以，手续费费率并不完全等于实际年利率。

 

相比花呗，蚂蚁借呗的年利率要更高。0.05%的日息，年利率就达到了18%，不过借呗可以贷现金，花呗只能用于消费。

 

看到这里，你还会再去跑去借钱吗？

 

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