定期寿险的核保风险管控措施分析

定期寿险，此前曾写过多篇文章，涉及诸多内容，本以为定期寿险也就划上了句号。但新产品不断推出，保费越来越便宜，保额越来越高，告知越来越少，产品宣传的彩页介绍也是卖点十足。

 

这让小核保员有点坐不住了：真的有又便宜又质高又规则宽松的定期寿险？我的同行们，各家公司的核保对网销定期寿险的风险控制采取了哪些措施呢？

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1、5款定期寿险的对比

小核保员选取了目前网销渠道热销的定期寿险中的五款，重点关注保额限定、职业要求、健康告知、收入要求等。

就产品本身而言，五款定期寿险保险责任相同，均保障身故和全残责任，除一家等待期是90天外，其余均为180天。具体信息如图：

 

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2、核保措施分析

传统核保理论认为，定期寿险属于保费低保障高的险种，风险较大，需要在保障额度、职业、健康要求等予以限定。

保障额度：在五款产品中，对于保障额度的要求，额度限定的最高值为瑞泰、华贵北上广深地区的150万，最低值为弘康河南的30万。在额度限定上各保险公司依旧采用传统按照区域、按照年龄给予不同最高额度的做法。信美相互的最高额度为50万，虽不高，但不区分区域及年龄。

职业要求：信美相互不做任何要求，有三家公司有明确职业限定，一家公司职业不限定，但从事危险活动无法投保。

健康告知：健康告知趋向宽松，除弘康外，其余四家均较宽松，问询内容较少。单从问询条目上看信美相互最少。从问询的具体内容分析，1级高血压、高血脂、乙肝等常见异常均有可标准体承保的定期寿险。信美相互健康告知已比较简化，但其中的肝炎（肝炎病毒携带者）、肿瘤仍有放宽的空间。

收入要求：对核保而言，保额和年收入关系应该在合理范围，并不是想投保多高保额就可以投保多高。上海人寿对此有要求；信美相互因最高额度为50万，对收入未做要求，以现在的人均收入水平，不做要求也属合理。

总结：对于投保时的规则要求，小核保员一直认为不是越宽松越好。在五款产品中，信美相互的支柱保通过限定最高额度控制最大的风险，然后再此基础之上对职业、告知、收入等条件予以宽松，属于抓大放小，宽严相济；弘康的大白各种风险管控措施齐备，在五款定寿中最严格。其余三款产品在保额、告知等方面，也均比传统代理人渠道有较大突破。

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3、额外收获

 

在对比产品时，小核保员首次接触到“信美人寿相互保险社”，。对于相互保险这种形式，小核保员在LOMA考试中便有学习：时间比公司制更长久，在美国市场上仍占有30%多的市场份额。

 

在信美相互产品的宣传资料中，有几点吸引了小核保员：会员共享盈余。投保支柱保即可成为会员，变身保险社主人。参与“赔审团”：会员参与表决争议赔付案件。

 

详细信息大家可以通过“支付宝—保险服务-超聚人气”了解。

 

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4、总结

定期寿险责任简单，价格或性价比为投保最主要的考虑因素，除此以外，根据个人感觉选择投保即可。小核保员有职业病，关注研究产品时，一般都会自己先买一份，顺便体验一下购买流程，后期也可以体验客服流程。此次也不例外，信美支柱保在支付宝平台销售，省去了客户信息填写等的繁琐，选择份数，健康告知选择后，直接提交，付款完成投保！

选择支柱保，原因很简单，价格便宜，还可以成为会员，还有共享盈余的期待。当然最重要的是我是家中的支柱，需要支柱保！

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小核保员2017年12月29日 第230篇原创文章