终身寿险和定期寿险,怎么选?

1、什么是终身寿险？

 

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。

传统终身保险是人寿保险的重要险种之一。其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。

 

2、终身寿险在家庭保障规划中的作用到底是什么？

 

作用一、经济补偿：

不管定期寿险还是终身寿险，在家庭经济支柱发生风险后，可以获得一笔赔偿金，保障其他家庭成员在未来，可以正常的生活。但是这项特定作用，使用定期寿险明显要优于终身寿险，毕竟定期寿险的杠杆比要远高于终身寿险，而且这项保障主要是经济支柱的“家庭责任的特定时期”，无需保障终身。

 

作用二、遗产规划：

终身寿险是遗产规划唯一使用到的保险工具。其中遗产税发生在生命的终点，需要等长于生命的寿险来保障，保险中只有终身寿险符合保险期限要求，也符合相关税务法律要求。

 

 

3、终身寿险是否适合你？

 

根据终身寿险的特性和在家庭理财规划中的作用，我们可以看出，相比定期寿险，它最主要的区别和作用就是保障时间、遗产规划的特殊性。所以如果是工薪阶层，家庭财富较少，不建议购买终身寿险。

 

年轻家庭首要要务是做好基础保障，增加自己的财富；如果是高净值人群，已经积累充足的家庭财富，可用终身寿险规划一部分遗产问题。当然做遗产规划最好找专业的人士。

 

 

4、定寿与终身寿险的对比：

 

60周岁之前发生风险，定期寿险性价比要远大于终身寿险，杠杆比超高。而且60岁之前是家庭责任最重的时期，充足的寿险保障非常有必要。

比如刚买了房子，背负50万房贷，30年还清，家庭顶梁柱最好能配备30年期保额50万的定期寿险，防止还贷期间因身故或全残导致无力偿还房贷，被银行收走房子。

 

超过60岁基本上都已经退休，子女也成人，家庭责任趋近于零，这时候对寿险要求非常低。如果在60岁之前积累的财富非常多，除去各种应尽义务后还有大额资产，就应考虑如何安全合法的进行财富传承。

根据保险法的规定，受益人可以免税继承被保险人的身故保险金。该种遗产继承方式比起实物资产继承，既方便又省钱。

 

 

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