存款时间越长可能利息越低 10万如何多赚4250元

一般来说，长期理财产品的预期收益率要高于短期理财产品，但近期银行理财产品的收益和期限却出现“倒挂”现象。

普益标准的统计数据显示，目前商业银行发行的1个月以下、1－3个月、3－6个月、6－12个月的固定收益类理财产品平均预期年化收益在3.71%、4.01%、4.1%、4.2%，而1年以上的同类产品预期年化收益率为4.17%，相比6—12个月的产品收益率水平略低。

其中，渤海银行的存款利率情况则是明显的“倒挂”。3年期利率3.25%，高于5年期3%的利率水平。 

银行一般是通过吸收短期存款，发放长期存款来赚取息差的，压低长期存款利率就可以减少银行的负债成本，但这对银行的流动性风险管理要求非常高。因此，长期存款利率出现倒挂，很重要的一个原因是银行的流动性管理正在增强。

除此之外，近年来银行的贷款指标与存款要求关系并不那么大了，银行通过金融市场融资的比例稳步上升，这也就降低了银行通过高息招揽长期存款的意愿，从而导致长期存款利率的下降。

同时，按照现在储户的心理，5年期的长期存款吸引力几乎没有，银行也就不再需要为招揽客户给出那么高的利率了。

部分银行的长期存款利率倒挂，可能体现了市场对于利率下调的预期。那么，要怎样进行银行存款才最划算？

目前，虽然部分银行出现了收益与期限“倒挂”的情况，但根据上文的分析，这种现象更多的出现在5年期存款，因此，仍然建议投资者购买中长期产品，如一年期、三年期，这样做一是可以提前锁定当前较高的收益，二是避免频繁购买短期产品带来的麻烦及资金“站岗”问题，三是目前大部分银行的长期理财产品收益是高于短期理财产品收益的。

另外，如果碰到个别理财产品出现收益与期限“倒挂”的情况，在收益差距不大的前提下，比如在0.1个百分点以内，购买长期产品仍较为划算，因为购买短期产品到期后再去续购，收益很可能比之前有一定程度的下降。

对理财观念相对保守的中老年储户来说，如果钱在五年内不用，又不想做任何投资，直接办理五年期存款未尝不可。但是，由于五年期存款没有基准利率，各银行自行定价，比如工行、建行等国有几大行的五年期存款利率普遍给到了2.75%，但是邯郸银行却给出了3.6%的相对高息，两者相差0.85%。如果10万元分别存到建行和邯郸银行，一年的利息就差出850元，五年能差出4250元。