转嫁风险的好方法 | 大巴的理财心得 032
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上次说了，生活当中风险无处不在，我们可以通过小心谨慎来防范一定的风险，但是，即使我们小心再小心，仍然可能遭遇各种风险，这个时候，我们就必须用合理的方式来转嫁风险所带来的经济损失。
说到这里，肯定有人猜出来了，我要讲的就是保险。
不知道大家有没有买保险的习惯，可能在国内，很多人都比较反感被人推销保险，但在国外，保险是非常重要的金融工具，重要性甚至超过投资项目。我想大家都不愿意往自己身上假设那些不好的事，但其实保险就像门上的锁，小偷不一定会来，但门却一定要锁。
保险，顾名思义就是保障风险，在我遭遇风险的时候，保险公司能够给我提供经济补偿和保障，这才是保险真正的价值所在。
很多人可能会觉得分红险更好，因为分红险最终是可以拿回本金和一部分收益的，甚至有的分红险还可以每隔一段时间就领取一笔钱。但实际上，这是违背了保险的真正价值。如果想赚钱的话，应该是选择其他更好的投资方式，而不是通过保险。
如果你要买一份保险，你应该关注的问题是，我买这份保险花了多少钱，能买到多少保额，而不是这份保险能不能保本，能不能帮我赚到收益。再怎么算，分红险的整体收益率大概也就是3%左右，很多时候，还不如一些保守的理财产品，所以，如果把保险当成一种理财产品来看的话，就很不值了。
我们应该回归保险的真谛。什么是保险的真谛？我举个例子来说明吧。
我有位90后的朋友，我问他有没有买保险，他说有买。然后，我又问他保额是多少，于是他翻看一下他的保单，只有5万保额的重疾险，是他父母在他小的时候帮他买的。过去的5万块钱是很值钱的，那时候的人均工资估计也就是几百块钱一个月，5万块钱已经足够治疗重大疾病。但现在如果得重疾，需要多少治疗费用呢？
我们去百度上搜索一下就知道，治愈初期的癌症，大约需要20万到30万左右；等到了中期，就需要50万到100万。可以看到，如今5万块钱根本治不了重大疾病，也就是说保额是明显不够的。
这就是很多人的观念，保险只要买了就好，保额有多少我并不关心。但是，当风险真正来临的时候，这点保额可以说是杯水车薪。
好了，现在我们知道，对于重大疾病险来说，我们大约需要50万以上的保额才够用。那么另外一个问题又来了：如果我要买50万或100万的重疾险的话，我需要付出多少费用呢？
如果这款重疾险是分红型的话，它每年的保费至少要上到1万元以上，对于刚刚迈入社会不久的90后，这是不可承受的。
我们把分红险拆分来看会发现，分红险内部会包含两部分，一部分是纯保障成本，而另一部分是投资。保险公司拿了我们的保费去做保守型投资，赚到的收益，一部分用于支付保障成本，一部分做为分红返还给我们。
分红险的这种模式看起来不错，但是收益率实在太低，才3%左右，我在其他地方随便投资点什么，收益率都会超过5%，为什么我不直接支付保障成本，而用节省下来的钱投资到其他项目上呢？这个时候，消费型保险就进入了我的视野。
如果这款重疾险是纯消费型的，我就不指望你退本金给我，你只要给我保障就好了，也就是说我的钱是真正花在保障方面，如果我一生平安，那么这个钱我就当做是买了一个保障服务，消费掉了，就像买了一件衣服穿一样。
一件衣服明明只要300块，你却跟我说，只要支付1万元，衣服就免费送我了，然后一年以后归还我本金，这样有意义吗？如果我用这1万元去做其他投资，可以赚到500元、800元，甚至是1000元。
实际上，消费型保险最能够体现保险的真谛，它能够在你比较年轻的时候，用很低的费和就能购买到很高的保障，在你最能赚钱的时期给你提供充足的保障，这就是保险的真正价值。
理财巴士发布日期：20151123
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