理财前的准备

开始理财前先要对自己有个清醒的认识。既要知道自己当前的资产及收入支出情况，也要知道自己适合使用什么投资工具，更应该清楚自己想要达到什么样的目标。只有弄清楚这些才能有针对性的制定出合适的理财规划。理财前的准备分为三个步骤。

第一步，了解自己的资产状况

我们通过编制一些表格来完成对自己资产状况的了解。

1.资产负债表

通过资产负债表来整理自己家庭资产的情况，不需要如同企业会计般那么正式，但也需注意以下事项：

1. 资产负债表记录的是某个时点的信息

2. 货币基金和各种宝类产品算作现金等价物

3. 长期负债部分的房贷只记录本金

2.收入支出表

通过收入支出表记录自己的赚钱能力和消费情况。如下表所示。

记录时注意以下事项：

1. 本表记录的是一个时间段的数据

2. 薪资及奖金收入记录的都是税后收入

3. 房贷记录的是这一段时期所还的本息和

    根据上表的记录我们可以对自己的收入、支出与结余进行管理。

1）支出管理

支出管理从记账开始，通过记账来分析自己的钱都花在了哪里，哪些是必要支出，哪些是非必要支出。在不损失生活品质的情况下控制非必要支出。

可以用Excel记录，也可以使用手机App。随手记和挖财都是比较好的记账软件。任选一种都可以满足我们的要求。

2）收入管理

收入管理就是想办法提高自己的收入。收入有两种：主动收入与被动收入。

主动收入就是一旦不工作就会中断的收入，也就是通过出卖自己的时间获得的收入，对于大多数人来说，工薪收入是我们的主要收入来源。在没有其它收入的情况下要努力提高工作能力以增加自己工薪收入。

被动收入指的是即使不工作也能源源不断获得的收入，俗称躺着赚钱。被动收入有以下几种：

a.通过购买别人的时间获得的收入

开公司就是这种方式。老板通过雇用员工来为自己创造更多的收入，其实就是以低价购买别人的时间，用别人的时间来为自己生钱。

b.创造可复制的产品，将时间卖出多份

写书、演电影都是这一类。写书只要花一次时间，但可以卖出多份。如果书的质量足够好，就可以持续卖出，绝对是一本万利的好生意。

c.用钱生钱

这一种说的就是投资了。当我们掌握了投资的技能，就可以通过复利将资产如滚雪球般不断增加。

当被动收入能够完全覆盖支出后，我们就实现了财务自由。

3）结余管理

了解清楚自己的收入与支出情况后就可以确定自己每月可节余的钱了。确定后每月留出固定的比例作为节余，余下的部分作为开支。除非紧急情况不要动用节余，这样才可以积累下可投资资产。

3.保险

保险也是理财的重要组成部分，也需要定期对当前的保险做一个整理，作为补充或调整的依据。

4.各种比率

基于前面整理的资产负债表和收入支出表可以计算出一些财务比率，用于判断家庭资产是否健康。

1）结余比率

结余比率的计算来源于收入支出表，用表内的“年结余”金额除以“收入总计金额”，计算结果如果大于30%，说明提高净资产水平的能力较强；如果小于，说明需要开源节流提高结余比率。

2）负债比率

负债比率的计算数据来源于资产负债表，用表内的“负债总计”金额除以“资产总计金额”。计算结果如果小于50%，说明综合偿债能力较强；如果大于，说明综合偿债能力较弱，需要适当降低负债额度。

3）财务负担比率

财务负担比率的计算数据来源于收入支出表。年负债不同于负债总额，两者有着本质的区别。年负债指的是一年内支付的债务本息。所以此比率的计算是用收入支出表内负债项目下的各项“按揭还贷”总金额除以“收入总计”金额。计算结果如果小于40%，说明短期偿债能力较强；如果大于，说明短期债务负担较大。

4）流动性比率

流动性比率的计算数据来源于资产负债表和收入支出表。流动性资产指的是能及时变现并且在变现的时候本金无损失或者损失非常小的资产，比如现金、各类银行储蓄以及货币基金，所以此比率的计算是用资产负债表中的“现金与现金等价物”的总金额除以收入支出表中“支出总计”的1/12，即流动性资产/每月支出。如果计算结果在3～6之间，说明流动性资产配置合理；如果不在3～6之间，太小说明支出能力较弱，太大说明流动性资产太高，影响资产的整体收益。

5）投资与净资产比率

投资与净资产比率的计算数据来源于资产负债表。此比率的计算用“其它金融资产总计”与投资性房产的总和除以“净资产”金额。计算结果如果远远小于50%，说明投资意识薄弱，资产增值能力较弱；如果远远大于50%，说明资产承受的风险较大，安全性欠佳。

当然，以上比率只能作为参考，实际情况因人而异，需根据自己的情况设置一个合理的比率。

第二步，了解自己的风险偏好

严格讲，个人风险偏好不等于个人风险喜好，在考虑风险喜好的同时还要考虑自己风险承受能力。请在各券商的软件或互联网金融的软件（蚂蚁金服，陆金所，蛋卷基金等）中完成自我评估，做到心中有数。

一般来说具备年轻、未婚未育、父母收入稳定有保障、自己收入较高、已有一定财富积累、具备较强投资能力等特点，有较高的风险承受能力。具备中年、已婚已育、父母无保障、收入偏低、财富积累较少、投资能力较差等特点，风险承受能力较差。

目前基金募集人对投资者依风险承受能力进行分类，再匹配不同风险等级的基金产品或服务，将普通投资者按照风险承受能力由低到高至少分为C1(含风险承受能力最低类别)、C2、C3、C4、C5五种类型；将基金产品按风险从低到高划分为R1、R2、R3、R4、R5五个等级，普通投资者与基金产品或者服务的风险要相匹配。

理论上投资者只能购买等于或低于自己等级的产品。但在收到提示后仍旧选择购买高于自己等级产品的也可以购买。只有一个例外，C1等级的投资者只能购买R1等级的产品。

第三步，了解自己的目标

有目标了你才知道自己需要如何行动。要根据自己对于生活的规划制定理财的目标，而且目标最好要能够比较明确或者量化。例如在五年内购买一套价值200万的住房，退休前可投资收入达到每月20000元等。

在确定自己的目标时，短期目标、中期目标、长期目标都要综合考虑。