从两三千到十几万年终奖,你是哪个档?

狗年春节已进入倒计时，对于不少职场人士来说，少则两三千、多则上十万的年终奖，都是一年中最大的一次单笔收入。

问题也随之而来，年终奖怎么用 ? 春节七天不停歇的逛吃逛吃 ? 还是把钱存起来以备不时之需 ? 抑或是投入股市，每天守在电脑前，眼巴巴地盼着指数飘红?

由于年终奖带有不确定性，人们往往事先难以做出预算，因此，当它到手之后如何支配就显得难度颇高。如果将几千上万，甚至超过10万元的年终奖存成活期，利息微乎其微。如何让年终奖保值、增值，在优化个人现有资产配置中发挥最佳作用，成了年终理财的一道课题。

根据年终奖数量的不同，我们可以分成三个档，从而给出三种不同的理财方案。

A、年终奖1万元至2万元

　　【案例】

孙先生夫妇今年年终奖拿了近3万元。二人有8万元存款，另有3万元投入股市，现已升值至7万多元。夫妻俩现有一小孩，马上上幼儿园，需要开始支付教育成本。孙先生想着，把2万元年终奖追进股市，争取获得更高收益。

　　【理财建议】

去年孙先生取得不错的股市投资收益，是因为去年股市的风险相对较小，取得收益并不奇怪，但在今年政策不明的情况下，在股市中再取得较好收益可能会比较困难。建议孙先生的年终奖理财应以稳字为主，将年终奖用于购买货币型、债券型基金，或购买银行中短期理财产品。一旦小孩上幼儿园，资金也可灵活支取，用于孩子的教育经费

B、年终奖5万元至10万元

　　【案例】

杨先生是某企业中层干部，今年年终奖发了8万多元。6年前，杨先生按揭20年贷款买下一套住房，目前仍有近20万元房贷没有还完。“家里现有20万元定期存款和20多万元股票，每月基金定投3000元，家人的商业保险也都买齐。”杨先生琢磨着，这8万元年终奖也派不上太大用场，不如用来提前还贷算了。

　　【理财建议】

目前利率水平较低，很多理财收益都高于房贷利率。而且从还款时间看，杨先生已经还了6年，利息已支付近半，如果提前还款，就是还掉“低成本的优质贷款”，因此提前还贷不是一个明智选择。杨先生已在平日做好储蓄、炒股、基金定投等理财“功课”，年终奖理财应首先求稳，因此风险分散、产品分散就显得特别重要。建议杨先生可增加一些不同种类的产品，如教育型保险、开放式基金、银行理财产品等，达到分散风险的目的。

C、年终奖5000元以内

　　【案例】

参加工作一年多的何琪不久前拿到第一笔年终奖～～～4000元。虽然和老员工相比，只及人家一个零头，但作为新人，她还是很知足。何琪计划着，拿着年终奖去商场买几件新衣服，然后再和朋友们大吃几餐，好好犒劳一下自己。

  【理财建议】

年终奖在5000元以内的大多是职场新人，理财意识较差，很容易把这笔钱当做给自己辛苦一年的犒劳，逛几趟商场、吃几顿饭就花了，其实这是不太理智的。建议将小部分年终奖用于消费，剩下的大头给自己买份重疾险或分红险，不仅能转移生活中的风险，还能起到稳定的投资理财功能。

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