年收入10万,身价240万保障建议说明(定期寿险和意外险案例)

 

30岁先生，年收入10万，身价保障240万，适当

详细说明

1、身价保障建议

通过测算一个人的人力资本化价值（也叫理论身价）而给出的相应保障建议。其中建议险种以定期寿险和伤害保险为主，两者按相同保额配比，两险种保额之和应等于或接近理论身价。

实施本建议的目的在于保证被保险人在发生意外身故或高残风险时得到与理论身价相当的保险金补偿，从而使家庭生活质量长期保持在风险发生前的水平。

2、理论身价

所谓理论身价就是将人“物化成资本”的价值，又叫人力资本化价值，也可理解为大家通常说的“身价”。人的生命和身体虽然是无价的，但每个人都有劳动的权利，只要能创造收入，就可以衡量一个人的资本化价值。

理论身价是测算保额的重要依据，其计算公式（也叫休布纳公式）为：

理论身价=净收入/银行利率=年收入（1-恩格尔系数）/一年定期存款利率

由于一年期存款利率较低，用五年期的存款利率（3.5%计算，建议结论所规划的保费更经济）

其保险含义也很明确：当一个有赚钱能力的人发生意外身故或高残（完全丧失劳动能力）风险时将造成收入中断，致使家庭失去收入，陷入困境。如果此人按理论身价投保，获得足够的保险金补偿，可将该保险金存入银行，每年的利息所得与此人生前的净收入相当，从而使家庭收入就有了永久保障。

可见，保险是保持社会稳定的重要因素。反映了持续创造收入的能力。

3、恩格尔系数

是评价一个人或一个家庭或一个地区富裕程度的指标，该系数等于家庭基本生活开支占收入的比例。发达国家的恩格尔系数一般在0.2左右，意思是说只需要20%的收入就能满足基本生活开销，80%的收入是可支配的。发展中国家的恩格尔系数为0.25~0.5，贫困国家在0.6以上。

4、建议险种及保额说明

¢定期寿险：

定期寿险属于基本而重要的人身保险，是必须参加的重要保险。该保险承担某个阶段内（一般指工作期）的身故保障责任（有的保险也同时承担高残保障责任），应对身故造成的未来收入中断，保持其他家庭成员正常生活。所以定期寿险是家庭责任保险，保的就是一家之主的未来收入。

定期险保额有两种设计方法：

一是“工作年限法”，按年收入和工作年限测算未来总收入，取一半作为定期保额，另一半选择意外伤害保险。

二是“理论身价法”，用年收入除以一年定期存款利率计算出保额，取其一半。本系统的身价保障建议采用的是理论身价法计算结果。

本建议按“理论身价法”计算保额。

选择0等待期，身故免责三条的定期寿险，对被保人保障更有利。

¢意外伤害：

意外伤害保险属于基本而重要的人身保险，是不能不保的保险。

意外事故无处不在，随时发生。什么都能防，就是防不了意外，所以每个人都应参加意外伤害保险。（包括1－10级伤残保障）

在本建议中，伤害保险的建议保额与定期寿险保额相当，其算法采用的是“理论身价法”。

 

 

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