100万存款和100万保险,哪个更值钱?

来源 | 融360财秘（ID:rong360licai）

作者 | 王小米

米米成长的28年里，米妈天天操碎了心。

小时候，督促我好好学习，天天向上。

工作后，总是教育我要努力，要认真，不要一个劲儿飘（???）。

现在呢，开始担心我的人生大事，“米啊，你刘阿姨的表姐的同事的儿子……（此处省略3000字）”。

这就是典型的中国式父母。

在世的时候全心全意为子女着想，就连去世之后，也要想办法留更多的积蓄给子女。

最近我看了一张图，叫：中国爷爷和美国爷爷的遗产继承方式对比。

这张图什么意思呢？

中国爷爷有100万的存款，他会一直攒着。

如果有两个儿子，去世的时候会把100万平分给两个儿子，一个人50万。

然后儿子再分给孙子。

结论：富不过三代。

美国爷爷有100万存款，他会拿出70万来享受生活，剩下30万买保险。

等到去世的时候，他会给两个儿子分别留下100万的保险赔偿金。

儿子也和他一样，给孙子也留下保险金。

结论：子子孙孙无穷尽也。

看完这张图和我的分析后，你们的结论是什么？

我的结论是：这张图肯定是保险公司出的，目的就是让我们买保险。

我们先来看看，什么样的保险可以由子女继承？

一般来说，在去世之后能得到保险赔偿金的都是寿险，以人的生死为保险对象，包括生存保险、死亡保险和生死两全保险。

生存保险指活着才能给，死了不给，一般常见于子女教育金和养老金，所以美国爷爷缴的保险显然不是这种。

死亡保险与生存保险相反，活着的时候不给，死了之后才给，受益人通常是子女，所以也被称为遗嘱险。

生死两全险是指被保险人在保险期内死亡，受益人（通常是子女）能得到保险金，保险期满仍生存的，本人也能获取保险金。

很显然，美国爷爷购买的保险应该属于后两种情况。

那这类寿险的年化利率到底有多高呢？

拿图里美国爷爷的例子来说。

假设他在50岁那年买了30万美元的死亡保险，到80岁那年去世，可以领到200万美元，那实际利率是多少呢？

根据复利计算的话，假设年利率是X，则30×（1+X）^30=200，得出来X=6.528%

有同学就要说了，年化利率能达到6%以上还不错啊。

实际上，这只是随便举出来的一个例子，寿险真实的年化利率可没这么高。

回顾下米米之前的文章《交15万返还436万，合适吗？》，我介绍了今年比较火的平安玺越人生少儿版。

孩子刚出生，每年交5万，连续交3年，之后等保单满5年后，就可以开始领钱。

投保5、6年，每年领取2.5万；第7年到开始返还，每年返还1484元，直到64岁。

65岁再返还15万元，66岁每年返还2226元，到终身。

我用Excel表做了一个计算：

运用IRR函数，可以得出，按照复利计算的话，年化利率仅有1.14%！

比余额宝都要差远了！

那美国爷爷的做法到底有何不妥？

其实现在再看文章开头的那张图，米米认为它根本不成立。

首先，中国爷爷把存款交给两个儿子的时候已经去世，而美国爷爷如果有100万拿去享受和买保险肯定是年轻或是中年时期，对比的时间及起点不对。

其次，美国爷爷购买保险所获取的年化收益率实际上非常低，甚至不及货币基金。

第三，中国爷爷有100万存款，即使不买保险，也不意味着他就拿在手里任其贬值，如果拿去理财的话，获取的收益会更高。

米妈之前也看了这张图，她觉得有点可笑。

“我买银行理财，收益在4%以上，30年后肯定不只200万”。

咱们按30年的时间计算，收益4%，这样的话，按年复利计算，到期后本息至少是：100×（1+4%）^30=324.34万元。

如果按照日复利计算，收益会更高。

一张图片，我就说了这么多……

不过米米还是认真的建议大家：

现在的寿险、年金保险等利率实际上很低，凡是有一点理财能力，不建议大家去购买，当然，医疗险、意外险不在范围内；

还有大家一定要重视理财，短期来看收益不明显，但是长期来看点滴积累起来的财富是非常庞大的。

最后再多说两句：

米爸米妈年纪越大越像孩子。

他们每周最开心的事情就是和我视频，聊聊生活、工作……

虽然爸妈有点唠叨，但大家出门在外，不管再忙再累，也让他们多听听你的声音。

父母在，即是福。

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