我有100万,该怎么理财?

给大家分享一篇文章，来自微信公众号“点石成金的李道长”。

以前人们喜欢说百万富翁，就是这个人很有钱了，现在提起百万富翁，估计大部分人都没什么感觉了。

100万算什么，还不够在二线城市买套房呢，如果在一线城市，恐怕也就够个首付吧。

我们也经常听到这样的新闻，烧烤年入百万，美甲师月入18万，煎饼大妈月入3万，仿佛赚钱是件很容易的事。

但不可否认的事，对大部分人来说，100万依旧不是一个小数目，甚至有些人一直在债务的泥潭里，紧张度日，手里有点结余都很难。

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100万该怎么理财，这个问题值得每个人深思，不管你是手里有几百万的中产，还是一无所有的贫困阶层，都不妨碍你思考这个问题。

在说这个问题之前，我们来看看几个案例。

获得一百万，最有戏剧性的应该就是中彩票了，我们来看看哪些彩票中奖者的情况：

25岁的湖南小伙陈某在浙江绍兴打工，中千万大奖，一夜暴富让他开始肆意挥霍，买房买车花掉120多万，做生意投了300万，看不上老婆与其离婚拿出100万，赌博一场至少几十万。4年过后，陈某变得一贫如洗，房子被抵押出去，父亲只能住在月租金200元的地下室。

张长顺原是大连一个普通打工仔，中奖1013万元。拿到奖金后，花100多万元买了房和车，剩余的钱全部存了银行。但他仍想着中更多更大的彩票大奖，加之周围亲友的怂恿。张长顺开始变得像一个赌徒，单次超万元投注彩票是家常便饭。他说，“今天如果我买了二万元的彩票，一看没中，明天就会买四万，后天一看没中，就得买八万……就想将输掉的捞回来！”短短8个月时间内，他就将所有存款，以及之前买的房车变卖后的钱全部买了彩票，一夜又回到解放前！

还有类似的新闻也不少见，泥瓦匠中500万，2年后离婚吸毒欲轻生；美国一对夫妇中6400万，夫妇先后离奇暴毙；美国男子丹皮尔，中1.2亿狂送小姨子礼物，遭（小姨子）枪杀。

美国有过统计，彩票中奖者75%会破产。如果你真的恨一个人，那就让他中大奖吧。

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接下来我们再来看一个创业的故事。

最近两年，共享单车很火，作为“富二代”的丁伟颇喜欢折腾，去年底靠着父亲的投资在南京跟风创办町町单车。到今年6月底出事前，町町单车累计投放了超1万辆。

然而，随着父亲的企业资金链断裂，町町单车不仅没有了输血方，丁伟本人也卷入了父亲的案子，在看守所待了近40天。随之而来的是町町单车的轰然倒塌。

公司倒闭、家庭破产、女友分手，他现在除了一身债务和一条狗，已一无所有，而自己即将北漂打工。

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在没钱的时候，我们都会觉得，如果突然给我几百上千万，我肯定会过得比现在好，但真实情况确实，很多突然有了几百万的人，不仅过得没有现在好，甚至过得一塌糊涂。

就像上面说的，很多人在突然有了钱之后，反而不知所措。这时他们做的第一件事就是抛弃原来的生活，工作肯定是不会再干了，先买几套房子，再买车子，然后再出去疯狂的挥霍一番，或者装大款，亲戚朋友都给分一点，钱很快就没了。

上面这种情况还算好的，坏点的就是有钱了先离婚，去找个漂亮老婆，然后出去赌博，甚至是吸毒，好的结果就是钱败完了，坏的结果就是命也丢了。

还有一种情况，看起来好很多，实际上却是殊途同归，那就是把钱拿去投资或者创业，而自己对这些一窍不通，或者知之甚少，很容易就把钱赔光了，自己还欠下一屁股债。要知道有钱了，并不代表你就有能力了，愚蠢的人总是会把这两者等同，仿佛自己有钱了，就变得很厉害，做什么都能成功，结果却恰恰相反。

要守住钱，有时比赚钱要难多了，尤其是对于那些暴发户和富二代，财富不是他们一点点积累的，他们没有掌握怎么赚钱的技能，更没有让钱生钱的意识和能力。

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如果你突然有了100万，或者更多的钱，你当然不会希望自己变得像上面那些人一样，失去自己的生活，甚至失去自己的生命。

那么我们应该怎么理财呢？

过去的十年，我作为金融从业者，一直在被朋友们当做“投资行家”所追崇。每次聚会，无论是朋友圈里的月光族、富二代，还是理财小白、P2P达人，都会来跟我探讨“发大财”的秘籍。

有时候下班回家，隔壁戴着大金链子小金表的东北大哥，在楼下遇到我，都会时不时地跟我聊上两句——兄弟，哥有3000多万，你也给我理理财呗！

大哥不贪，只要不赔，一年赚个20%都行。

每到这个时候，我都表面打着哈哈、内心翻着白眼地想——大哥，您说那稳赚不赔的买卖，我也找呢！

这些年在被大家“围追堵截”的过程中，我发现一件有意思的事情——很多财商不够的人，在理财思维上，是有一些共同点的。

正所谓富人各有各的发家路，而穷人之所以穷，原因大抵是一样的。

今天我们就列举其中四类常见的错误理财观念，您对照着看看，有没有同样的症状。

错误观念一：钱少不用理财

 

我们经常会看到一些鸡汤文里说，年轻的时候，投资自己比理财更重要。！

投资自己，在人生的任何时候，都是重要的。而这句话核心的观点，无非是给收入不高，又追求超前消费的年轻人，找到一个完美的借口——我没储蓄，是因为我都投在自己身上了。但关键是，您都投哪儿了呢，那我咋没看出来呢？

在之前的文章里，我们曾经帮助大家从观念上把“储蓄=收入-支出”，调整为“支出=收入-储蓄”，很多人都说忽然明白自己应该怎样安排开支了。

收入低，并不代表不能有储蓄，而只要给本金以时间，采用适当的投资方式，人生就会有不同。

记住，投资理财的第一步，就是不要轻易地花掉你现在的钱和预支你未来的钱。

如果你5年前遇到我，听了我的话，每个月存下1000块钱，并且用定投的方式投资一款排名中等的股票型基金，虽然这五年里股市穿越牛熊，大盘点位并没有什么变化，但现在，你的账户里已经有30%以上的收益，连本带息加在一起，有8万块钱了。

想想有没有点小激动呀……

说到这，很多人可能会理直气壮地说，哎呀，你不是说投资理财很复杂嘛，那我先把理财这件事学透了，再开始投资呗，你也知道我这个人嘛，就是有拖延症的嘿嘿……

你嘿什么嘿，拖什么拖？你每天闹钟响了就按，快递到了就拆，零食买了就吃，你告诉我你哪来的拖延症？

理财，就是不要荒废货币在你手中的时间价值，趁年轻，赶紧动起来！

错误观念二：迷信所谓股票高手，加股票群，让大哥带你赚钱带你飞

 

我经常会接到一些类似的短信，什么期货冠军邀你入群、涨停敢死队力荐牛股。观察下来，有些股票还真的涨势不错，那是不是我也可以抱着高手大腿，求老司机带带我呢？

不知道大家有没有听过一个幸存者理论，意思是当你取得资讯的渠道，仅来自于幸存者时（因为死人不会说话），他给你的资讯可能与实际情况不同。

这一规律也适用于金融领域，你看到的所谓高手，往往是运气比较好而已，而那些运气不好的都被淘汰了，所以你也没看到。

不信，我们可以举个例子，比如我们掷硬币判断市场，正面做多，反面做空，如果每次猜对可以获利20%，那么连续十次都猜对，你的账户将增长超过500%。很牛吧！这就是传说中的股神了吧？

这样的绝代高手一定很稀少吧？（估计我们家楼下大哥找的就是他）那下面我们就来算算，人间到底有多少大神。

十次连续都猜对的概率是二分之一的十次方，也就是1/1024，也就是说，大概一千个人中，你就可以遇到一位号称回报率在500%的股神。

全国这么多投资者，幸存的高手估计能凑出好几个村儿。

话说回来，人家要是真的那么牛，那还辛辛苦苦的打什么电话，拉什么群，早就去夏威夷晒太阳了。

而事实上，骗子常有，而股神不常有，，我们更是没见过。

在投资的市场上，从来就没有常胜将军，只有坚持资产配置的理性投资者，才能做自己投资领域里的“带头大哥”。

错误观念三：资产配置就是买不同的股票、基金、P2P就是

我的很多朋友，只是听人家说资产配置好用，心想哎哟这有什么难，不就是把钱拆开、多买几样么。于是开始盲目地“自我配置”。

一打开他的交易软件，20只股票，15只基金，外加8家P2P，把本来就不多的本金，拆得跟饺子馅儿似的，真正地实现了配置……了个稀碎。

鸡蛋不要放在一个篮子，这里的篮子，指的是大类资产——股票、债券、银行理财、另类投资等等，你把钱都拿去买了二十个股票型基金，这不叫分散，这只是把蛋，用不同的塑料袋包上，整齐地放在了一个根本不知道好坏的篮子里！

分散配置，也不是像去菜市场买菜，称仨土豆，挑一棵大白菜，来半斤五花肉，最后再掐两根儿葱这么简单。

配置之前，要综合考量你的资金状况、家庭生命周期、投资经验、风险承受力，才能知道怎么样的配置比例，是适合你的。

如果你没有测试的工具，那么也有简单的做法，有个80法则大家可以参考。也就是用80减去你的年龄，剩下的数字，就是你可以放进股权类投资里的占比。

比如你今年35岁，那80-35，用45%的资金投在股票、股票型基金里，都是相对合理的。

但这个一刀切的算法比较粗糙，而且对不同投资者的风险偏好，也没有区分，如果想认真做好配置，还是通过专业机构的专业建议，才靠谱。

错误观念四：我现在身体好，保险这东西，不用着急买

 

很多人厌恶保险，一听到这两个字就捂耳朵——这么丧气的事儿，我不听我不听……

事实上，我们如果希望自己辛辛苦苦做好的资产配置，在长期投资的情况下，可以真正带领我们跑赢通胀，那么保险，不管你愿意不愿意，都是要提前做好的。

否则的话，风险来临，三五十万的医疗费用缺口摆在你面前，你是能卖房卖地，还是能卖儿卖女？

如果你都没有，或者即使有你也舍不得，那就只能把所有投资类资产快速变现。

固定期限投资的产品，提前赎回会损失本金；流动性好的产品，可能这会儿都在熊市蛰伏，割肉离场，你愿意不愿意？

而当所有最初设定好的投资目标和产品配置被打破，说好的跑赢通胀，说好的赚取收益，就都成为了泡影。

而保险，并不会占用我们很大的现金流，甚至很多消费型的保险，对于年轻人来说，平均每天留出五块八块，一年下来，就能够买到三十万的重疾和意外保额。

有了它，我们可以安心地配置，稳稳地赚钱。

做金融这十来年，没见谁买保险买穷的，倒是见了很多因为没买保险，而变穷的。

我也不认为钱是人一生中最重要的东西。可是假如我们缺钱的话，钱就会变得格外重要。

最后，我想对所有希望发家致富的朋友们说，

不要在有人问你：“为什么要存定期？”的时候，只回答说爸妈让我存的；

不要在有人问你：“为什么要炒股？”的时候，只回答说朋友让我炒的；

不要在有人问你：“为什么都买了这只基金？”的时候，只回答说网上大牛推荐的；

不要在有人问你：“怎么买了黄金？”的时候，只回答说新闻说黄金能升值保值的。

总之：不管你有了多少钱，哪怕是几个亿，你要做的第一点都是保持平常心，不要觉得有点钱就不是人了，也不要因为有点钱就看不起身边的人，就抛弃自己相濡以沫的妻子，如果做不到这一点，有钱对你来说就是灾难，你永远只是金钱的奴隶，而不是他的主人。

接下来我们就该想怎么处理这些钱了。

对于保守的投资者，建议去买货币基金，这样收益在3%左右，稳定而没有风险。

对于开放点的投资者，可以考虑信托、资产管理和债券基金，收益一般在7%-10%之间，风险不大，收益相对比较可观。

对于激进的投资者，就可以考虑股票型基金，或者直接买股票了，这个收益不确定，做得好长期年化收益应该可以超过10%，这个对专业性要求相对比较强，如果时间精力有限的投资者建议直接定投混合型基金或者股票型基金，有兴趣又有能力的投资者就可以考虑自己选股了。

当然，还有一些高风险的投资，比如外汇、原油、黄金、期货、期权等，这个适合专业的投资者玩，如果不够了解，打算去碰运气的话，无异于赌博，迟早会赔完出场。

做投资，首先要了解自己，对自己有个清楚的定位，比如你觉 得自己是风险厌恶型的，又不想花很多时间去研究投资，那么最适合你的就是低风险的固定收益投资，你也不用羡慕人家投资高风险产品赚了很多钱，这个和你没关系。

当然，如果你有100万，大可不必只投资上面一种产品，可以按自己的要求去搭配，只要是在自己的能力范围内，灵活搭配就好，不必太拘泥于形式。

实现资产翻番需要多久：

　　根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：

　　1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。

　　2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

　　3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。

　　4.资产管理：年化收益率8%左右，本金翻番的时间为：72÷8≈9年。

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