周知问答 家有100万元存款,怎样制定理财方案?

网友问，家有100万，如何制定理财方案？

好问题。不少人有一个观念：钱越多越不需要理财，因为理财是为了赚钱，既然有钱了，何必理财呢？其实不然，理财的主要目的不是为了赚钱，而是能够满足未来对现金的各种需求，赚钱只是实现这种需求的手段。

理财中有一个“100法则”，就是说投资在高风险资产的比重不超过“100 - 年龄”。假如你今年40岁，那么在高风险资产的配置就不要超过60%。当然，具体操作中不必如此一板一眼，但也提醒我们，你和你的家庭处于哪个人生阶段和你将要选择的理财方案关系紧密。

具体来说，如果中青年家庭拥有100万的存款，现在要做的，一是加强投资，根据风险承受能力，可以考虑稳健型投资，争取达到每年10%的收益率，具体的组合方式我们之前几期已经介绍过了。如此，加上工资收入，在第五年左右就差不多有200万的积累了。

二是加强保障，意外险、重疾险、养老险都应该有，而且自己和家人都要有。这样一来，一个中产阶层的安逸生活不难实现。

至于中老年家庭，方案就不一样。由于未来的不确定性较大，老年人可能会有大额开支，这个时候100万可能需要保守型投资。

如果中老年家庭拥有100万，可以同时进行四项理财计划。首先是退休计划：既然退休已经不是遥远的事情，就应该为自己购买足额的商业养老保险。其次是医疗和意外保险计划：随着家庭成员年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，应增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。

剩余资金可以做一些稳健型投资，例如基金。如果缺乏投资技巧，可以按比例进行现金（存款）、平衡型基金、股票型基金、股票的投资组合，这一点前几期同样介绍过了。

最后是教育投资计划：随着小孩的成长，教育投资会越来越大，可以适当考虑一些外汇理财或者以首付方式投资一套房产，未来既可出租获得租金收入，也可作为子女成年后的住房。

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