有几万,10万,100万,该如何理财?

最近，添加一群好友之后，总是猝不及防被炫富。比如说，一天可以收到大概十封问我“我有100万现在，该如何理财？”的信件。

还有人问："大二学生，手持50w，问要不要做P2P？"

想想七七大二的时候，那时还在省吃俭用的做家教做兼职攒“跑路费”（攒下一笔钱可以说走就走的跑路费。）

这个类型的话题说起来不是一两句话就能回答清楚的，所以今天就和大家好好的一起说一下。

抛出问题的朋友初心应该是希望七七直接推荐一个产品，但是七七觉得当资产高于万元之后，就应该学着进行资产配置，而不是简单的买卖某一产品。所以无论你是10万还是20万，都应该学着怎么做理财规划，下面就说说该如何分配。

如果你有一大笔钱，首先要做的一件事情就是问问自己有没有买够保险？除了社保以外，你应该还要配置“意外险+重疾险”来补充社保。

意外险不贵，50万元的意外险，就100元左右。（意外伤残赔付50万元，意外医疗2万元）；今年就觉得周遭都是意外，还好公司都有给我们购买了意外险，是不是很贴心。

另外就是重疾险，说到重疾险就不得随手安利一下大深圳的“特重大疾病补充医疗保险”，这也是社保之外的一个补充险，相当于第二次报销，住院医疗1万以上，报销70%，上不封顶。如果患了重大疾病，用到了目录内的特效药，还可以报销70%，15万元封顶。而且也是免体检的，去年出的时候，还说已经患病的也能卖。所以，这个就相当于政府给在深人士的小福利。只要你有深圳社保，卡里的钱足够，就可以购买了。（不过，今天已经过了投保时限了，明年早点跟大家说）如果，你不是在深工作的，可以自己在商业保险公司购买重疾险。

所以保险是我们资产配置的第一步，他就像我们攻城掠地时候的城墙，有什么意外了，躲在城内还有这一面城墙保护着。

那么接下来就讲讲攻城掠地的事情。有了保障，就该说说我们怎么投资了。首先，我们可以把这笔钱分成短期投资资金、中期投资资金和长期投资资金。

这个怎么界定呢，就是如果我们短期需要用到的一部分钱就是短期投资基金，只能进行一些短期的投资，比如家庭备用金。以此类推，中期投资资金:有两三年后的买房款或是家庭两三年后，小baby出生的“奶粉钱”。长期投资资金:有20,30年后的退休金，10年后的小孩教育金等等。

接下来，就分开说说，每笔基金该如何投资。

短期投资资金

短期资金，就是我们的备用金。建议留存6个月的日常支出（不知道日常支出怎么办？记账呗）。那么这笔资金，因为考虑到灵活性要很好，所以只能做一些活期理财，随存随取，流动性要好。说到这，大家肯定就会想到余额宝或者货币基金。

讲到这提两句，最近看到支付宝新出的9个活期产品。虽然这几个产品都比余额宝收益高，但需要注意到的是，有一些安全性没有余额宝好，有些灵活性不够强。灵活性、收益率、风险性，这些三个要素就是鱼与熊掌的关系，想要高收益，就是要牺牲灵活性和风险性。

比如，我之前说到的博时家的货币基金，上次七七有事想把里面的一笔钱取出来，一天半后才卖出到余额宝。所以这么一比，还是余额宝的2小时内到账给力（有时候还秒到账）。所以，你可以把一半的备用金放在余额宝，另一半放在收益高一些的活期产品。

中期投资资金

这是5年内要用到的钱，所以，风险要求不能太高。建议投资一些中低风险的产品，定期理财产品，比如银行理财，或者债权类的产品（P2P或者债券）。这部分的收益高一些，流动性差一点，风险处于中低水平。

长期投资资金

这是我们5年以后要用到的钱，比如教育金和退休金。这部分资金的规划还需要再分解一下。做分散投资。这里要用到一个公式：

高风险的投资产品的比例=100-你的年龄。

比如你今年25岁，那么你投资高风险产品的比例就是70%。

那么你可以那长期投资资金里面的70%资金投资一些风险较大的产品：比如股票，或者股票基金，指数基金、黄金等等。

剩下的30%投资一些中高风险的产品：信用较好的企业债，银行理财产品、以及P2P产品。

这里，就用前面提到的那个有50万元闲钱的大二学生S作为例子吧！

保险

先配置一份大学生意外险，2~300元保4年，（每年新生开学的时候，保险公司的人都会来吆喝。）

重疾险，如果预期收入比较良好，可以选在年轻的时候购买长险，100万保额，保障到60岁,70岁，80岁的都有。按20年交费年限，每年交保费3000~8000元。建议先买一份到60岁的，年交保费3000左右。当然，不是每个大学生，都像S这么土豪，那可以买定期重疾险，分年买，每年大概300~400元。

投资：短期投资资金

大学生平均月支出大概800~1000元，那就算1000元，再加上偶尔的外出花费，预计留存1万元的备用金。

那么可以5000元存在余额宝，5000元在支付宝或者理财通选个收益偏高的活期理财产品。

投资：中期投资资金

对于S来说，中期资金可能就是刚毕业那会儿的生活成本（刚工作的工资少的可怜），还有毕业的时候的一些花费等。假设到大城市工作，预留一年的租金及生活开销。预留6万元。

这6万元，可以分散投资于债券，P2P产品，和其他固定收益类产品。这里的投资建议是，哪一个比较熟悉，就多投一点，不熟悉的少投一点。

投资：长期投资资金

现在就剩下43万了。S的大二，预计20岁左右，那么可以用于投资高风险产品的比例为100-20=80%。

那么可以拿34万，如果是学习金融类专业的，建议拿出10万元做股票投资。但是不是让你现在脑袋一热就拿着这钱进入股市，至少你得看完几本股票方面的书籍。有系统有分析的做行业分析，公司分析看好了才能下手。推荐：《股市操练大全》共8册。

另外的钱，建议做基金投资。选择2~3支基金，分散投资。如果你想定投可以用到我前两天说到的方式“P2P产品等额本息长标+基金定投”，或者直接一次性买入。同样投资基金之前，至少看两本基金方面的书籍，推荐《解读基金》以及台湾基金教母萧碧燕的《萧碧燕教你靠基金，小钱也能变大钱》。

那么剩下的9万元，投资一些中高风险的产品。建议投资银行理财产品或黄金。

如果有持续的收入，按比例分配补足这三个部分的资金。至于比例多少，你自己合理分配，或者按预期支出分配就可以了。