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【导报·微理财】五年定期存款储户为啥青睐?

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楼主


如果你问一下现在的人,有了余钱怎么打理?


20多岁的人,尤其是还在读书的大中学生和刚工作的人,很多人的余钱都放在余额宝里。股市向好了,余钱再多点的人买股票、买基金、买理财产品。存银行定期的也有,但是一般都是一年以内的定存,存三年的不多。五年以上的定期存款,还有人存吗?记者采访了10余家银行业金融机构发现,五年以上定期存款,有人存;而且,存的人还不少。为什么?


五年定存利率银行自己定


2014年11月24日,央行下调金融机构一年期存贷款基准利率。和以往不同的是,这次降息,最长期限只给出三年定期存款的基准利率,没有五年的。也就是说,五年定期存款由各家银行自己定。从记者采访的省城银行情况来看,五年定期存款利率以年利率5%为界限,分为两个档次:邮储银行是4.0%,民生银行4.8%,交通银行4.25%,建设银行4.675%,中信银行是4.8%。中国银行、工商银行、光大银行是5.1%。地方金融机构如晋城银行和农村信用社是5.225%,晋商银行是5.0%。另外,还有的地方金融机构股,尤其是市级金融机构,这个利率有达到5.6%的。


上述银行五年定期存款的利率,有的是沿用降息以前的利率,有的是在降息以前利率的基础上根据自己的条件上浮而产生的。邮储银行则是三年定期和五年定期用一个利率,均是基准利率4.0%的水平,不像别的银行,都上浮到顶。


所以,投资者要存五年定期存款,应该挑选一下银行。与晋城银行、农村信用社相比,邮储的五年定期年利率少了1.225%,五年后会少6.125%,如果是存10万元的话,期满利息总额就会少6125元。


五年定存有的银行门槛高


一般的人存款都是先看利息高低,再根据未来资金使用情况决定存多长时间。五年定期存款,在目前炒股、买基金、理财、炒黄金、私募、民间借贷乃至满街融资担保公司高息揽存等诸多投资渠道面前,似乎显得不太时髦。


记者采访也发现了一个有意思的现象:说五年定存老土吧,有的银行还有门槛,一般的普通投资者想存五年定期,银行还不一定要呢。


记者梳理了一下,建设银行没有限额,晋城银行和农信社、民生银行都是50元起,晋商银行100元起,中信银行5000元起,中国银行1万元起存。工商银行是100万元,且要签约私人银行的客户才给办理。交通银行是贵宾银卡级别的,也就是5万元的水平起步。光大银行是3万元以上存五年执行4.8%的利率,5万元以上执行5.1%的利率。


也就是说,如果五年定期存款利率不高,门槛就低;如果高了,门槛就会相应提高。


换一个角度看,五年定期存款银行为什么有门槛?在精明的银行面前,如果相比而言五年定期给投资者的利益不大,他们的利益大就不会设门槛;只有给投资者的利益份额大了,银行不愿意做,但是又不得不做,才会设门槛,拦住一部分小散客户。


五年定存收益到底有多少


和现在动辄5.2%以上的理财产品预期年化收益率相比,五年定期存款的利率5.0%左右真的不高。为什么还有人存?而且有的银行要设门槛呢?


在光大银行亲贤街支行,一对存100万元五年定期存款的夫妇给记者讲了自己的观点:买理财产品不保本,炒股票不懂,定期存款省事放心。这100万元的年息是5.1%,五年以后是25.5%,利息收入是255000元。这笔钱到期肯定能有,干别的就不一定了,也许本钱也搭进去。


其实,仔细研究一下,就算是买理财产品,预期年化收益率5.5%,加上资金募集期和到期资金的到账期,最后要拿到预定收益最少是13个月,折成12个月也是5.0%的利率。


另外一条,也是我们大多数人不了解的,就是虽然是存五年定期,但是可以提前部分支取。如果存10万元,存了2年要急用5万元,可以提前支取5万元,这部分资金利率按活期给。剩下的5万到期后还按原来的利率给。一般的银行规定可以提前支取一次。


记者在采访中了解到,其实,如果有急用完全可以不提前支取已经存好的钱,而是可以用这张五年定期存单质押贷款。因为是存单,可以贷出90%到95%的资金额应急。该付的贷款利息付给银行,资金用完再存回来,五年的利息还是自己的。要是算大账的话,即便用了质押贷款,而且是3个月或者6个月等短期的,储户五年后还是有不少收益。


另一方面,记者的几个银行界朋友坦言:银行不太欢迎储户做中长期定期存款,因为中长期负债经营成本较高,银行没有匹配的贷款,所以更欢迎短期存款。目前存3年和5年定期的人多了,主要还是因为一年期存款利率下调,利息收益减少。


可见,中长期存款在利率下降的趋势下,因为自己的高利率优势,被不少储户相中;又因为现在银行经营的灵活性,具有了利息高、容易质押贷款、手续方便的优势,受到储户的青睐,也因此被银行设立了进入的门槛。


五年定期存款,在你懒得玩股票基金、不炒黄金,没胆量投给投资担保公司的前提下,是一个不错的选择。崔晓农

  

来源:山西经济日报



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