定期年利率再高也没卵用 稳健理财收益如何“破五”?

广州市场公开的定期利率中，最高的为中信银行的三年定期年利率，为3.905%，比基准利率2.75%上浮了42%。而其五年定期的年利率最高也只达到3.41%。

其次是城商行华兴银行，其三年定期的年利率为3.85%，五年期的利率则是逐笔定价。

而宇宙第一大行三年期的最高年利率同样达到了这个水平，相当于基准利率上浮40%，不过工行这一利率针对的是大额存单（20万以上），普通存款三年期的年利率只是上浮30%，为3.57%。而工行五年期年利率最高也只有3.57%。

附表：广州部分银行存款利率表

除了存款，银行理财产品收益率在“年中大考”过后，热度仍然不减，部分城商行和股份制银行理财产品收益率保持在5%以上。

融360监测的数据显示，上周（7月28日-8月3日）银行理财产品的平均预期年化收益率为4.39%，环比小幅下降0.03个百分点，近一个月以来波动幅度很小，一直在4.4%附近徘徊。

从不同类型理财产品来看，本周保证收益类理财产品192款，平均预期收益率为3.69%，较上周下降0.09个百分点；保本浮动收益类理财产品497款，平均预期收益率为3.77%，较上周下降0.13个百分点；非保本浮动收益类理财产品1450款，平均预期收益率为4.70%，较上周上升了0.01个百分点。

附表：广州地区预期收益率较高的部分银行理财产品

有银行零售部相关人士告诉花城君，这与市场资金流动性保持稳中偏紧不无关系。

今年以来，市场利率处于较高水平。如shibor利率，除了1个月和3个月期，其它期限利率与年初相比仍然要高很多。

而花城君还注意到，今年二季度以来，以余额宝为代表的货币基金收益率不断上涨，互联网金融成交额也不断创新高，对银行带来的压力不小，不少银行人都对花城君感叹揽存难。

融360分析师认为，未来货币政策仍然是稳健偏中性，银行存款利率下调可能性不大，甚至部分银行还会继续提升定期存款利率及大额存单利率会有所提升。理财产品方面，继续窄幅调整。“下半年收益波动不会太大，不过年底仍然有望出现‘翘尾’的行情。”该分析师预测道。

 “不要对银行存款利率继续大幅上浮抱有希望。” 该分析师还强调道，一方面，虽然利率浮动上限已经放开，银行可以在一定范围内自主调整利率，但是如果远远高于市场平均利率，就会有扰乱市场利率的嫌疑，监管部门可能会对其进行单独指导。

另一方面，银行也会计算资金成本，近几年银行存贷款利差不断缩小，银行利润也受到压缩，所以银行存款利率上浮幅度不会太大。

花城君也注意到，上个月市场就传出银监会要求部分银行降低其表内理财产品的收益率，以控制风险。

前方高能>>>

好了，聊了那么多，

问题来了

三年定期的年利率都与银行保本理财产品收益率不相上下了，那是不是选三年定期更安全呢？

不可否认，银行定期可以视为保本保息的一种最安全的投资，即使银行倒闭了，也可以获得最高50万的赔偿（这是2015年5月1日起施行的《存款保险条例》规定的）。

这样看的话，对于保守投资者来说，如果对资金的流动性要求不高的话，是可以选择长期的定存。

不过，融360分析师则认为，单从收益来看，显然还是银行理财更高。部分小银行的保本理财收益率普遍超过4%，风险等级为2级的非保本理财平均收益率在4.7%左右。

但如果投资者确实厌恶风险，可以配置一部分中长期定期存款，一部分中短期银行理财。

该分析师还告诉花城君，存款是过去老百姓最主要的金钱投放渠道，但如今在所有的理财产品中，存款利率可以说是最低的了，说到底都算不上是理财产品。

“我们一直都不鼓励老百姓把钱都放在银行存款里面，而是应该培养自己的理财意识，寻找更多适合自己的存款替代品。”

而如果对资金的流动性要求高，那肯定是不用考虑长期定存的，而短期的定存年利率太低了，大多在2%以下，与银行的保本理财收益率存在太大的差距。

融360理财分析师指出，银行理财产品风险明显低于股票和P2P，稳定性高于“宝宝类”产品，属于稳健型的投资品种，对于大量风险承受能力不高的投资者来说，银行理财产品仍是投资首选。

对于下半年需要买理财产品的投资者，该分析师提出以下几点建议

期限不宜太短也不宜太长，3-12个月最佳

3个月以内理财产品不仅收益低，而且到期后还要续购，如果不及时操作就会产生资金站岗问题

12个月以上理财产品流动性又太差，除非你能保证这段期间资金绝对不会动用

02

银行优先选择城商行和股份行，收益要高于其它银行

产品类型优先选择封闭式预期收益类理财产品，收益要高于开放式净值类理财产品

03

看到超高收益（5.5%以上）的理财产品要提高警惕，看看是否是以下情况之一：私银客户理财、高净值客户理财、结构性理财、风险等级为3级的理财。