理财攻略|不同人生阶段的理财重点

依照年龄层次，可对照家庭生命周期把生涯规划分为6个阶段（见下表）。

表　　生涯规划与理财活动

（1）学业生涯规划最好从考入大学、选择科系时开始。兴趣、专长及社会的需求方向等皆要列入考虑范围。大学毕业后是否继续深造、在国内读研究生还是留学、所需费用及学成效益如何，这些问题都应及早规划。

（2）家庭此时，多数人未婚，与父母同住或住学校宿舍，是家庭形成期前的阶段，仍以父母的家庭为生活的重心。

（3）理财活动重点在提升自己的专业知识，取得可提升未来工作收入的证书。此时可理的财相当有限，可能是零用钱、打工收入等。可以在银行开一个活期储蓄账户或申请一张信用卡来延迟给付，切忌超额消费，把卡刷爆。

（4）保险在找到第一份工作的同时投保第一张保单。父母养你20年，平均约需花费200万元，第一份保单可以设定保额为200万元、保险期间为5～10年的定期险或保额为500万元、每年交费的意外险。这样的保单保费低廉，每年不到1万元，可以将父母设为受益人，万一发生保险状况，可以获得保险理赔金。

（1）事业此时刚踏入社会，对第一份工作的选择相当重要，最好能学有所用。但若未如所愿，在工作的前10年可留意是否有更合志趣、能够充分施展抱负，同时待遇也较高的其他工作机会。在年轻时，尽可能地充实自己，让自己成为可以独挡一面的人才。此时的收入增长率可以每年10%为目标。

（2）家庭这段时间一般也是择偶、结婚、养育婴幼儿子女的时间，与家庭形成期阶段相当。

（3）居住婚前一般与父母同住，结婚后，若夫妻决定拥有自己的小家，就要开始制订储备购房自备款的计划。

（4）理财活动投资工具可选择定期存款或以定期定额的方式投资国内外基金。

（5）保险婚后，可与配偶互为受益人，购买保额为300万～500万元、保险期间为20～30年的定期寿险。子女出生后，可以子女为受益人，购买保额为150万～200万元、保险期间为20年的定期寿险，万一发生保险事故时，可用理赔金当作子女的高等教育金。

（1）事业经过10年的职场历练，对于未来发展应该有了明确的方向。是迈向管理职位还是专注个人业绩或专业发展，是否决定自行创业当老板，在此阶段都应该确定。

（2）家庭此时为家庭成长期的前段，子女也应该到了上小学与中学的阶段，最迟也应该于子女上小学、学费负担较轻时，开始为他们准备高等教育金。

（3）居住对购置住宅的家庭而言，此期间最大的负担应是房贷本息摊还额。

（4）理财活动此时的投资除了自用房地产之外，若每月储蓄扣除房贷与教育金准备还有余额的话，可以用作退休准备金。以实现目标的年限在20年以上来说，可将更多的退休准备金放在股票等以获利性为主的投资上。

（5）保险若有房贷负担，应该针对房贷余额投保递减型房贷寿险，万一发生保险事故时用理赔金还清贷款，让家人不至于流离失所。此时，家计负担者的收入持续性相当重要，可负担的话，最好投保失能险，以当前年收入的5至7成为保额。

（1）事业此时，若一直在企事业单位循序发展，很可能已做到中层管理者。若走专业路线，靠已累积20年的职场经验，应该已经建立起专业声誉。

（2）家庭此时，子女多处于读大学或深造阶段，属于家庭成长期的后半段，子女教育费用是最大支出。

（3）居住一般来说，房贷多在前10年内已提前还清，但经济能力较强的家庭在子女长大后会考虑换房，因此仍要准备由小换大的房价差额及装修费用。

4）理财活动此时，最重要的理财目标是为自己及配偶准备退休金。因为收入增加而负担减轻，离退休至少还有10年，此时的投资能力最强，同时还能负担相当程度的风险，因此除了前一阶段的定期定额投资可以持续外，应该建构一个多元化的投资组合，包括国内股市基金、海外区域市场基金、全球产业型基金及债券型基金等。

5）保险若选择以基金或非储蓄险来累积资产，此时最好投保保额为100万元的终身险（可当作丧葬费），并附加终身医疗险。此时人已至中年，对医疗的需求增加，如果只有健康保险，则很可能不足以满足对医疗质量的要求及因此可能中断的收入。

（1）事业此时为一般人的退休年龄。假使体力许可，至65岁退休的话，则还有约10年的时间。此时还在企事业单位发展者，可能已成为高层管理者。专注于专业领域的人士也到了经验最丰富的时候,可凭经验培养接班人。

（2）家庭此时子女应已就业，可能自己租房或与父母同住。若已成家，也到了离巢的时刻，与家庭成熟期的阶段相当。

（3）居住多半维持原有住房，直至退休，届时再考虑是否换购可满足银发族要求的住宅。

（4）理财活动应开始规划退休后生活。在投资上，此阶段应逐步降低投资组合的风险，增加债券、基金或存款的比例。

（5）保险若估计已累积的资产在终老时会超过免税额与扣除额，则应以预估的遗产税额或保险公司愿意承保的最高限额做高额终身寿险保单的节税规划。因为保险给付不列入遗产，此时投保终身寿险虽然保费高，但考虑遗产税最高50%的节税效益，在通过高额保单压缩资产的同时，可实时提供遗产税资金来源，这样的安排还是极为划算的。

（1）事业此时已从职场退休。若体力、智慧还充沛，可以做顾问类职位，传承经验，保持持续的成就感。

（2）家庭此时儿女已成家，可含饴弄孙。在夫妻一方先行身故后，剩下的一方可能与子女同住。相当于家庭衰老期的阶段。

（3）居住考虑是否从大换小，变现差额来补充退休养老金。

（4）理财活动若前述的安排妥当，即使没有企业退休金，也应累积了2 000万～3 000万元的退休金，足以过上有尊严的晚年生活。因为此时已经没有工作收入，开始吃老本，所以投资组合应以固定收益工具为主，但无论如何，投资报酬率还是要高于通货膨胀率。

（5）保险可用已累积退休金中的一大部分购买活得越久、领得越多的退休年金，可支取至终老为止，让保险公司来承担万一因为你活到100岁而可能造成备用退休金不足的风险。