理财巴士:招财宝定期变活期靠谱吗?

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阿里巴巴的招财宝又推出了一项新功能：定期变活期的“变现”功能。

什么？！你不知道招财宝是什么？那你就OUT了，招财宝是支付宝推出的一个理财平台，和余额宝有什么不同呢？余额宝是单一的产品，而招财宝是一个平台，上面有很多理财产品，当然，是以固定收益类的理财产品为主，包括：理财型万能险和网贷产品。

这项“变现”功能号称能够将一些定期的理财产品随时取现，同时还能保证已持有期限内的收益。打个比方，我在招财宝上买了一款理财型万能险，年化收益率是6.5%，期限是一年。当我持有了半年的时候，突然要紧急用钱，这时候，我就可以用“变现”功能将本金提取出来，同时，之前我持有的半年期限仍然按照6.5%的年化收益率计算（只是扣除千分之二的手续费）。

对比一下定期存款吧，如果同样一笔钱我是放在银行存一年期的定期，年利率是3.25%，当我持有了半年的时候，突然要紧急用钱，这时候，如果我要取消定期存款，利息就几乎只能按0.35%的活期计算了。

我们具体来看看招财宝“变现”功能的4大优势：

1.用钱随时取，7*24小时随时发起变现

2.收益高不停，变现后投资收益依然很高

3.额度由你定，可全部变现，可部分变现

4.手续费低廉，只收取1‰到2‰的手续费

我来说说这项功能的本质吧，招财宝的“变现”功能其实也不是什么新发明，本质上是拿理财产品做为抵押物向个人贷款。在传统金融机构也有类似的功能，象用定期存单或是保单来做抵押贷款就是类似的功能。它们之间的区别是，保单贷款是向银行贷款；而招财宝的“变现”功能是向个人贷款，所以又有网贷的性质。

同样是刚才的例子，当我要变现时，就要向招财宝发起个人贷款，而贷款的抵押物就是这份一年期的理财型万能险。对于想借钱给我的人，虽然不认识我，但因为我有这样一份靠谱的抵押物，所以仍然能够放心的借钱给我。

好了，我们了解了“变现”功能的原理以后，就要讲讲这项功能可能不靠谱的地方。

1.可能无法快速变现，甚至可能无法变现。

保单贷款是向银行借钱，只要手续齐全，很容易借到钱。但“变现”功能向普通投资者借钱，如果利息太低，很可能没人愿意借给你，这样变现就失败了。从实际情况来看，4%以下的个人贷成交的速度就明显下降了，但目前变现成功率是98.7%，还是相当高的。未来情况如何，还有待进一步观察。

2.理财产品的风险并没有转移

需要注意的是，“变现”功能和转让是不同的，象很多网贷平台都提供债权转让，成功转让以后，就跟你完全没有关系了。而“变现”功能只是抵押贷款，如果理财产品到期收益率没有达到预期，缺口就要要由贷款人补足。

继续拿刚才的例子来说，理财型万能险的预期年化收益率是6.5%，但毕竟是预期的，保底收益率只有2.5%，也就是说2.5%以上的收益是不确定的，万一到期收益率真是2.5%，而我是以6.5%发起个人贷款的，借钱给我的人是不承担风险的，那么这4%的收益缺口就只能是我自己去补了。当然，这种情况是极少发生的，目前理财型万能险都够能达到预期收益率。

总的来说，我们在买长周期的理财产品时，有“变现”功能总比没有的好，至少可以让一些紧急用钱的投资者有渠道可以变现，资金灵活度也就大幅提升了。

理财巴士发布日期：20140919

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