一个理财小白的财务规划(初级篇)

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“一个理财小白的财务规划”，为什么要聊这个话题呢？起初，我只是发现自己在这方面做的思路还不够清晰，没有制定出一个适合自己的方案，然后我就查找了一些资料，想自己梳理出一个适合自己的财务规划，但在梳理资料的过程中发现，其实制定“财务规划”是一项对每个人或者每个家庭来说非常重要而且必要的事情，他的重要性远远要大于筛选出几只优质的基金，或者找出几个不错的理财工具，所以在总结筛选基金方法之前，老三还是觉得非常有必要把这项任务给完成了，为的也是能够在理财的路上有的放矢，让自己的行为不再盲目和随性，做到有计划，有纪律的行动。

 

财务规划其实跟平时聊到的资产配置大体上是一回事，都是将自身现有资源通过合理的配置，达到一个最优化的组合，既能满足现在的基本消费需求，又能有对未来的生活质量和即将遇到的问题提前做好一份保障，防止到时候捉襟见肘，拆东墙补西墙，生活质量严重下降，搞得自己狼狈不堪，这也就是老三要尽快做好这件事情的初衷。

 

关于资产配置，在网上流传着这样一个图，即为标准普尔家庭资产象限图，据说他们是通过对全球十万个资产稳健增长的中产家庭调研后发现，这样一个配置比例对于中产家庭而言是最为合适的，能确保资产得到长期、持续、稳健的增长。具体见下图：

这个图是将我们的财产分为四个象限，即为四个账户：

这四个账户分别是：

要花的钱，用于短期消费，占10%；

保命的钱，用于保险保障，占20%；

生钱的钱，重在获得高收益，占30%；

保本升值的钱，重在安全、稳定和长期性，占40%。

 

对于这个图，我也看到网上好多网友都说，不管是中文版还是英文版都没有找到类似的研究报告，也就是说这个图可能不是一个通过研究得出来的，它的科学性值得怀疑，但是在查找资料的过程中，我发现其实这个图还是有可取之处的，老三觉得他所设置的四个账户还是比较合理的，只是每个账户所占的比重确实值得商榷。在退一步说，假如说这个图确实是通过一项调查研究所得出来的结论，它的科学性是不容置疑的，但是它就真的适合每一个人的每个阶段吗？值得每个人把它作为唯一一个标准吗？我看也是未必，还是要具体问题具体分析，根据每个人的个人实际情况，阶段性灵活的确定每个账户合理的比重范围，也就是说这个比重是跟个人其他因素有关的变量。

 

那么，每个账户确定多少的比重是比较合理的呢？下面我们就分别来讨论一下：

第一个账户：要花的钱

这个账户主要设置的目的主要为满足每个月的日常花销，需要频繁交易支出，如：房贷；车贷；房租；家庭日常水电、煤气等开销；吃饭；买书、买衣服等，除此之外还要有一个应急准备金（大约为3-6个月的日常开销）。这个账户究竟需要准备多少金额，自己最好记账几个月的，对每个月的开支情况有个大概的了解，之后就应该知道工资下来后，需要在这个账户放多少钱了，然后再+上应急准备金就可以了。

因为这个账户主要就是为了日常的开销，需要频繁的交易支出，保证资金充足的流动性是非常必要的，为了既能满足流动性的要求，又能获得一定收益，老三觉得这个账户应该分为两个部分放在不同的地方：

一个地方放日常开支的钱，日常开销用的钱放在支付宝的余额宝里或者是微信的零钱里，因为现在大部分的消费场景都可以用这个工具完成，而且车贷、房贷还可以设置为自动还款，不仅方便而且还可以享受到货币基金的收益，利用支付宝的花呗还可以多赚几天收益，真是一举三得；

另一个地方放应急准备金，应急准备金可以单独放在微信理财通或者支付宝中满足随存随取的货币基金中，这样既能满足应急随时用钱的要求，又可以获得一定的收益。

这样两个用途的资金分开管理更清晰，也有更利于控制开支。

第二个账户：保命的钱 

 这个账户设置的目的是为了保障突发的大额开销，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，一定要专款专用。这个账户主要是能够定时定额的购买意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

购买保险有一个“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10倍的年收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。确定了重点保障对象之后，再根据家庭的实际经济情况确定保费预算，一般来说，尽量买够足额，顺序是先意外险再大病险，如果有债务最后再配一个寿险，年交保费的预算占整个家庭的10%左右时比较科学的，太高了会影响生活的其他方面质量（保险的具体知识以后的文章再单说）。

而且老三觉得保险可以就直接买消费性的保险，直接满足我们设定的保障额度就可以了，不要再有其他的额外要求了，消费性的保险一年一次消费，价格也比较优惠，至于储蓄型和分红型保险保险公司后期推出的，其实有点鸡肋产品，只要自己具备一些理财能力，把多交的保费自己理财，收益绝对是要超过保险产品的收益。

这个账户怎么操作呢？这个账户的要求就是在保险需要扣款时要保证账户有足额的钱够扣款，防止保险断档，否则会有新的考察期，考察期内的风险就要自己承担了。只要是能够满足这个要求就可以了，至于何种方式自己选择吧！老三倒是觉得，直接放在一个账户里，每年定期存入就可以了，至于收益，因为资金量比较少，可以忽略了。如果不怕麻烦，也可以放到一个货币基金中，定期取出来，放到卡里。

 第三个账户：生钱的钱

这个账户设置的目的是为家庭创造高收益，往往是通过自身的智慧，用自己最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等，所以这个账户叫做生钱的钱。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

老三觉得，其实这个账户是具有意思的，最有可玩性的一个账户。因为如果想要长期保持这个账户的长期增长，是需要有一定投资和理财本领的，光靠运气和大胆的尝试是不能长期做到的，所以说这个账户的资金量增长的快慢是你的财务能力的强弱和理财知识的多少一个体现，比如说：投资股票，你需要股票知识，投资基金，你就需要基金知识，投资企业，你就需要管理企业的管理知识等，所以说这个账户的增长是需要靠提高自身能力来获得的。要想快速提高收益，还是从提高自己开始吧！

这个账户的操作方式，自己根据自身能力特点，自定动作吧！

 

第四个账户：保本升值的钱

 

这个账户设置的目的是为保障家庭成员的养老金、子女教育金或者是留给子女的钱等。是以后在某个时间节点一定要用到的钱，为了保证以后的生活质量不会下降，我们必须要提前做好准备。

这个账户的要求是：一定要保证本金不能有任何损失，并要能够抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的增长的。所以说这个账户的钱被叫做保本升值的钱。

如果是上班一族的话，其实单位已经给我们准备了一个这样的养老账户，但是随着中国步入老龄化，再加上通货膨胀的增长，我们现在单位给扣缴的钱到时候真的能保证我们有一个高质量的生活吗？我看是未必，到时候能获得一个基本生活保障也就不错了，所以说，如果退休后还想有个不错的生活，我们还是得靠我们自己。我们这个账户就是对单位养老账户的一个补充，保障我们退休后还能有一个高质量的晚年生活，在孩子面前依然有尊严的活着！

 

这个账户怎么操作呢?如果是投资货币基金的话，估计是跑不赢通货膨胀的；如果是投资一些不错的债券基金，跑赢通货膨胀应该是差不多，可以选择；但是如果懂一些基金知识的话，我倒是觉得可以定投一些指数基金，因为这个账户需要长时间的定投，时间足够长的定投基本会获得一个不错的收益。（理论原因自己去学习吧）

 

四个账户设置的目的都基本说清楚了，可能大家发现，说了半天，哪里有提到每个账户所占的比重，确实没有提到，老三觉得，我们从参加工作到最后退休，每个人生阶段都会有不同的任务，而且每个人的情况又不尽相同，如果以一个固定的比例分配各个账户，我实在觉得有点荒唐，所以，老三觉得，看完之后如果觉得有必要去规划一下自己的财务，首先先分析一下自己现在的财务情况，把各个账户现在的情况先分析清楚，然后根据自身的能力再逐步调整各个账户的比例吧，方法是：尽量压缩第一项，严格做好第二项，努力提高第三项，定期夯实第四项。

还有这四个账户也不一定是同一时刻同时拥有的，要根据自己的实际情况，逐步去完善他。这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备，小伙伴们看你现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户呢？赶快行动吧！