理财算清楚这几个很关键!有了它妈妈再也不担心我被坑了

现在很多小伙伴都有在投资，大家肯定都知道一年下来是赚钱还是赔钱，但是到底赚了或者赔了多少钱却不是每个人都能算清楚的，那今天我就跟大家一起来算一算收益率，需要用到的工具也很简单，最基础的excel技巧即可。

首先，我们要了解理财需要先理解几个概念：

概念一：单利和复利

单利和复利都是计息的方式

单利就是利不生利，即本金固定，到期后一次性结算利息，而本金所产生的利息不再计算利息。

复利其实就是利滚利，即把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。

举个简单的例子：

 比如说我有10000元，要存2年，年利率为3.25%；2年后利息为： 

1、单利计算利息：10000*3.25%*2=650元

 

2、复利计算利息：10000*3.25%*2+10000*3.25%*3.25%=650+21.125=671.125元

 

10000*3.25%*3.25%=21.125元就是第一年的利息10000*3.25%在第二年产生的利息，也就是利息的利息。如此看来，在利率保持不变的情况下，复利比起单利要高出21.125元，所以复利比起单利要有优势得多。 

PS：银行的活期存款和定期存款都是固定时长的单利计息。一般以年或者月计息的投资方式都是复利计息。

 

概念二：年化收益和月度收益

收益=投资资金×投资收益率×实际投资天数÷全年总天数

利息=本金*年化利率*期限/365天,（期限一般是按照天数计算）

举个例子：A将10万元的闲置资金用于某理财平台进行为期6个月的投资。

假设该投资项目的投资收益率为14%，那么6个月投资期满后，投资者A可以通过该项目得到的收益为：10万×14%×183天（半年期天数）÷365=0.7万元。

概念三：现值和终值

很多人在平时的生活中可能都会遇见下面的问题： 

1、今天有10万块钱，以每年10%的年化收益计算利息，10年后变成多少钱？

 

2、如果未来10年后想拥有20万，今天的10万要以多少收益率去投资？

 

3、30年以后希望有50万，年化收益率为6%，每月应该存多少钱？

 

等等诸如此类的问题，其实都是涉及到了货币时间价值的计算，这里告诉大家一个公式就可以轻松的解决此类的问题：

1、我未来将获得的投资本息一共有多少？——未来值FV函数

　　我们经常会遇到计算某项投资到期后，本金和利息一共能得到多少钱的题目。此时利用excel函数中的FV（终值）进行计算，就能很快得出结果了。

FV函数的语法形式为：FV（ratenper pmt pv type）简单解释一下这些字母的意思：Rate：投资产品的利率；

Nper：总投资（或贷款）期数；

Pmt：每期投资（或贷款）的金额；

Pv：现值，也称为本金，就是你现在你有多少钱拿来投资。如果省略pv，则假设其值为0；

Type：数字0或1，是指定付款时间是在期初还是期末，如果省略，则假设其值为0。

记住这些意思，然后像小学生答填空题那样，在相应的位置填入数字，按一下确定就能得到结果了。

通常FV、rate、nper、pmt和PV，只要知道其中的四个数据，利用excel的函数功能非常简单就可以得出最后一个数据，输入的时候按照excel的函数提示进行即可。

举个例子：

 

假如小明每月定投1000块钱的定投产品，收益率就按10%计算，那么3年后小明一共有多少本金和利息呢？

 

因为是每月固定投入一笔资金，因此利率和时间，我们都要统一成“月”，公式写为：FV（10%/12，36，-1000，0，0），最终结果为：41781.8元

注：PMT之所以写成-1000，是因为这是每月支出的金额，所以用“-”表示支出；0表示储蓄开始时账户上的金额，如果账户上没有一分钱，则为0；

 

2、我需要投入多少本金？——现值PV函数

PV用来计算某项投资的现值，就是说为了实现未来N年后拥有N元，你现在要准备多少钱。PV函数的语法形式为：PV（ratenper pmt fv type）

我们还是举个例子来看：

 

小明的目标是3年后攒够5万块钱，现在有款理财产品年化收益率是8%，那么小明现在要拿出多少钱进行投资，才能确保目标实现呢？结果是，小明现在要拿出39691.6元用于购买年化8%的产品，并且坚持3年持续投资。

 

同理，如果想计算每月拿出多少钱投资，可以在此结论基础上“÷12”，或者直接计算PMT也行。（但要注意，时间统一成“月”）

概念三：实际收益率IRR

1、有频率的投资，怎么算年化收益率？——IRR

IRR表示的是内部收益率，你可以把它看成回报率2.0版。一个投资会产生一系列的现金流，IRR就是通过一系列的现金流量，反推一个实际利率。

IRR函数的语法形式为：IRR（values,guess），即收益率=（现金流，预估值）

 

举个例子：

举个平常我们生活中最常见的例子，很多人都会用信用卡，相信很多人都收到过下面的这种信息，好像银行很好心的让咱们用很低的利息来分期，手续费共计307.34，平均到每个月为25块，看起来利息很美好，今天咱们就来看看账单分期的利率到底有多少？

如果你以为月手续费*12就等于年手续费的话，那么恭喜你入坑了。

这里我列举两种还款方式，一种是到期一次还本付息，另一种是像信用卡分期一样每月还。

1、如果你借了10000元，一年后连本带息一起还了本金10000元➕利息672元，那么年手续费率就=672/10000*100%=6.72%。

似乎还行，不算太高。

 

2、如果你采用信用卡分期的方式，每月分期还款本金➕利息889.33元，那么一年下来，本金总计还了10000元，利息672元。 

看上去似乎一样啊。 

但上面两种还款方式，最大的区别就是，第一种方式10000元本金你占用了整整1年。

第二种方式你每月都还了一部分本金，除了第一个月本金是10000元以外，剩下每月本金都会减少一部分。

本金减少了，但是利息还是按照10000元给你算的，鸡贼！

因此，要计算第二种还款方式的真实手续费率，并不能简单的用月手续费率*12计算。 

有什么样的照妖镜能够算出分期的真实手续费率呢。

利用我们的IRR公式就能很快算出来呢

首先账单分期每月还款的利息都是按总的欠款金额*分期利率计算的，假设你分期1万块钱，以分期12个月，每月还款利率为0.66%为例，实际计算下利率是多少：

计算出来实际的收益率为1.19%，由于要计算年化收益率，再用1.19% * 12 = 14.31%，利率相对来说已经是比较高了，所以说，信用卡分期前一定先算好再决定哈。。

IRR公式可以计算固定时间的投资收益率计算，比如基金定投这种方式的收益率计算。

 

2、不按固定频率的随性投资，年化收益又怎么算？——XIRR

       不连续投资的收益率公式XIRR：

　　前面说的IRR适合用来算那种有规律的投资或者贷款，比如定投、月供什么的。

　　但是，很多人理财是没有时间规律的，往往是手上有了闲钱，就投进去一笔。这样如何算理财收益？

　　就要用XIRR。

　　XIRR函数的语法形式为：XIR（Values,dates, guess），即收益率=（现金流，时间，预估值）

举个例子

在投资某平台P2P的时候，45天标为6.8%，使用满10000减100元券实际充值9900元,2016年9.1日充值投标，9.3日审核通过计算日期，10.18资金及利息10083.83元（10000+10000*0.68%*45/365）并且申请提现，10.19资金回到银行卡，实际上的投标收益率为多少？ 

我们实际上付款是9月1日付款9900元,10.19收到10083.83元，使用XIRR函数选对应的时间和金额

3、投资到期后又再投资，实际年化收益率是多少？——MIRR

回收资金再投资收益率MIRR：

　　除此之外，我们还会遇到这样一种情况，就是一笔投资的利息是分批收回的，收回后我们为了不让资金闲置，又买了别的理财产品，这样不同的收益率混在一起，最后真实的年化收益率又是多少呢？

举个例子：

两款产品，一款等额本息年化收益率8.4%等额本息产品，投资十万每月收到8716元，每月收到的钱再投资利息3.6%的活期理财产品；另一款年化收益率7%的到期一次性到期还本，哪个更划算。 我们使用MIRR公式，注意利率要/12，得出每期利率要*12 

是不是结果有点意外，还不如7%的收益率高？因为等额本息的方式本金在减少，看似利率很高实际没有拿到这么多的钱。

好啦，通过EXCEL记录理财收益的，再利用这几个函数公式，可以帮我们计算绝大部分理财方面的算术问题，学起来吧。

招财阿哩

余者为财，心足为富

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