2018年利率持续攀升!加拿大负债家庭生活更艰难了....

(约克论坛编译)2017年是既令人欢喜又令人忧的一年，这一年，终于实现了自2010年以来首次加息。另一方面，这一年也是加拿大人打破历史债务记录的一年，平均每个家庭的可支配收入仅有$1.72。

据预测，2018年的利率会持续攀升，但是加拿大人能够承受越来多重的赤字吗?

一位有执照的破产委托人Douglas Hoyes表示“包含加拿大家庭债务在内等危机尚未爆发，但是2017年就是暴风雨来临前的宁静”。但这并不意味这2018年加拿大的经济会急速下滑，相反，Hoyes认为2018年的情况可能或多或少与今年相似。

不过，未来12个月将会有许多因素导致借款人压力增大，其中一些因素对负债家庭的打击可能比预期还要严重。

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明年会继续加息

经济学家预测，明年央行会继续加息。伴随央行截止2018年利率达到1.75%的目标，蒙特利尔银行在接下来一年，央行可能共会加息3次。

但是由于NAFTA的困境以及央行行长Stephen Poloz对青年失业和就业不足的担忧，可能意味着央行在接下来对加息的态度会更加谨慎。BMO Financial Group首席经济学家Douglas Porter则认为明年央行可能只会加息0.5%。

尽管如此，这还是意味着从2017年7月起到2018年，利率有可能上升整整一个百分点，也就是说在2017年初，抵押贷款利率为3%的人，到2018年底可能会达到4%的利率。Hoyes认为这是一个潜在的风险因素。

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新的抵押贷款规则可能会影响加拿大人的借贷能力

自2018年1月1日起，加拿大人将面临更严格的借贷规定，即便对首付比例高达20%或以上的购房者来说，压力测试也是必不可少的一步。

Hoyes担心：尽管这些规定是为了保证加拿大人可以承受更高的利率，但是其对于房价的潜在影响可能会绊倒现在的一些房主。特别是多伦多和温哥华地区，很多人已经习惯看到由于房价的上升导致房屋净值每年飙升，所以他们选择用房子来抵押贷款。

但是新的规定可能会以两种方式让很多人的这种借贷方式走向终结：第一，压力测试也将适用于再融资。目前，金融机构将对申请人的利率进行审查，以央行5年基准利率(目前为4.99%)的最高水平，或者是他们的合同利率加2个百分点。这就意味着那些捉襟见肘的借款人将无法再增加一笔新贷款或者只能借到一部分贷款。第二，新规定可能会通过影响房价从而影响房主借贷能力。即使房地产没有崩盘，不再上涨或维持不变的房地产价格可能会削弱加拿大人利用住房为支出融资或维持现有债务的能力。而且，很有可能的是，明年房屋价格涨幅会更小，甚至会有微小的下跌。

加拿大房地产协会周四表示，预计2018年全国房价将下滑1.4%，至$503,100。相比之下，该协会估计，今年住宅均价上涨至$510,400，较2016年上涨了4.2%。但是也有一部分人仍持乐观态度，认为房价有可能会继续上涨。

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安省和阿尔伯塔省的最低时薪涨幅可能会产生意想不到的影响

除了以上两点，Hoyes担心的另一件事便是明年最低工资上涨所带来的一些影响。2018年1月1日，安省最低工资将会从现在的$11.60上涨至每小时$14，到2019年上升至$15。

Hoyes认为虽然此举可能会帮助到那些低收入人群，特别是安省，但是但如果雇主通过缩短工时甚至实施裁员来应对，可能会对他们造成伤害。低收入家庭往往需要靠借债来支撑基本的开支。由于利率的增加，收入的减少会使他们变成风险更大的借款人。

但Porter认为，那些没有被裁员的人将会从中受益，因为减少工作时间不太可能导致整体收入下降。但是最低时薪上涨所带来的影响却远远超出现有的时薪影响。时薪的上涨可能会引发一系列多米诺效应，人们看到自己的工资增加了，但同时，企业可能通过将账单转嫁给消费者，从而收回更高的劳动力成本，从而导致物价上升。

Porter指出，总体而言，加拿大人明年的收入增幅可能会达到2.5%，略高于通胀水平，与今年的表现持平。但是要抵消这一影响，整体就业增长率将会放缓。

总而言之，对于负债累累的加拿大人来说，2018年可能又是一个平平稳稳的一年。

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