定期寿险,产品如何挑?

开聊之前，我很好奇的想问问你，看过莉莉之前的那篇寿险文章没？《寿险：在不得不离开的时候，你会留下什么？》据说看哭了不少人，所以还是值得一看的哦，这两天北京大风起兮尘飞扬，给眼睛洗个澡也是极好的。

平静下来之后，感性回归理性，我们开启第二篇。

在开聊之前，先声明本文不是产品测评，也不是产品推荐，莉莉我只是想和你分享一些挑选产品的思路，否则你很容易迷失在茫茫的网络知识海洋里，最终陷入产品PK的深渊无法自拔。。。

其实思路很简单，八个字—— “抓准重点、按需购买”。

第一步：我能买吗？

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定期寿险，说实话，还是有很多投保限制的，比如年龄、职业，但对于一般人来讲，最大的限制来自于健康状况的限制，很多网销产品，各方面都很美，可怎奈只可远观不可亵玩焉，健康告知一票否决，令多少人扼腕兴叹。。

当然，对于健康人群，只管幸福的买买买吧~~

至于哪款产品真正好，这儿不做推荐，来问莉莉吧

不过大部分网销产品，寿险额度都不会太高，一般不超过200万，另外在受益人指定上不够灵活，可以选择搭配购买。

那广大的有健康告知的人们怎么办呢？

那就只能选择线下投保、人工核保的产品了，虽然流程有些繁琐，但不被粗暴的拒之门外，还是很有希望的。

第二步：我买点啥？

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既然线下投保，那买什么样的产品呢？

呃，这个问题有点大，为了能讲明白，莉莉列举了三款不同类型的具有代表性的产品：弘康人寿的大白，瑞泰人寿的稳爱保，和华夏人寿的爱相随，我将分别从四个大的方面来展开：

1. 投保规则

一般来说，缴费期限选择越长越好，保障期限选择越多越好。

看看，产品的缴费期限和保障期限的搭配，有没有你中意的？当然也不完全是自由组合，还会受到年龄的限制。

2. 产品细节

先说类型，定期寿都是消费型，也就是说满期生存的话，保费就算花掉了。不过有的人可能想，万一哪天我想提前终止合同呢？基于这种考虑，可以选择现金价值高的产品，从某种意义上可以理解为“返还型”。比如这儿，弘康大白就是纯粹的消费型，而瑞泰的稳爱保就是“返还型”。

再说免责条款和健康告知，这儿马上就体现出瑞泰的产品优势了。一般产品的免责都是7条，而它家只有3条，除了故伤犯罪和2年内，其他都赔，特别让人放心的免责条款。

更任性的是，它家的健康告知只有一条，只有一条啊，特别人性化的健康告知，对于非健康人群，压力是不是小了不少？

至于受益人的指定，线下投保的产品都比较灵活，可以任意设置受益顺序和受益比例，当然一般限制父母配偶及子女，而且最多只能设定最多三人。

免体检额度，对于高保额需求的朋友，也是需要关注的。毕竟体检也是一种风险嘛，而且高保额件还会涉及到财务核保，流程会稍微复杂一些。

3. 产品费率

最后就是我们最关心的价格啰，也就是产品的费率。

这三款产品中，不难看出，华夏爱相随最便宜，瑞泰稳爱保最贵，弘康大白居中。

那为什么呢？

华夏爱相随是附加险产品，不能单独购买，只能捆绑重疾险和年金险销售，所以说，有些附加险还是很有性价比优势的。

而瑞泰稳爱保呢，除了前面提到的免责条款和健康告知相当人性化的优点外，它还有一大特点就是现金价值高，保障期限长。这儿举个例子，30岁女性，保到80岁，20年交，总保费16.9万，如果等到70岁想提前终止合同，还可以拿回20.6万呢。所以说，也难怪它的费率最高呢。

那弘康大白呢，就是纯粹的消费型产品了，可以单独购买，费率上也是很合理的。

好啦，聊完了。产品挑选，是不是很简单？八个字—— “抓准重点、按需购买”。

莉莉帮你抓出来了重点，剩下的就是你按照自己的需求对号入座就好啦。

当然啦，如果你还有其他个性需求或者纠结于产品选择，那就来找莉莉聊聊吧，或许能找到你想要的答案哦~~

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