两口之家月入一万多,资产配置有妙招

李先生夫妇二人在整个的民营企业工作，五险一金正常缴纳。收入方面，李先生月收入9000元，年终奖 10000元；李太太月收入5000元，年终奖5000元。开支方面，家庭生活消费每月2500元，商业保险共8000元/年，房贷每月2000元，每月给李先生父母支付赡养费800元。资产方面，有自用住房一套，公积金贷款20年，贷款本金余额26.7万元，已还款一年半。家里存款只有8000元，家庭养老保险余额30000元。

　　李先生的家庭收入情况属于一般情况，好在夫妻都是年轻人，生活还有上升空间，问题在于资产配比失调。最大问题是夫妻二人可支配流动资金比较少，其次是家庭负债比例过低，有效资产利用没有达到优化效果，再有就是没有任何金融投资，过于依赖工资收入。由于李先生的理财目标要在短时间内有结果，所以必须有立竿见影的理财规划及措施。因此提出理财建议如下：

　　所谓资金流动性问题，就是大家俗称的“预备金”，能够应付家庭3-6个月的开销支出，以备不时之需。李先生夫妻只需存入1个月的工资剩余，就能让自己的流动资金达到2个月支出所需，也可申请信用卡，让自己的流动资金达快速达到6个月资金储备。

李先生每月能够结余下来的资金有7000元，加上年终奖，每年能结余约10万元。建议第一年将结余资金存定期，采取分多个账户、每月存入的方式，时间为半年或者三个月不等，等累积到7-8万元以上就可以考虑银行固定理财。银行固定理财配合定期存款，基本可以保证投资资金的安全性，2年内利息收入预计将超过1万元，可供生小孩的费用。到第三年李先生累积的资金可达20万元，可以支付父母买房的首付资金。

　　由于小孩出生后的每月家庭开销会上升1000-2000元，因此李先生可以用来按揭贷款还款的金额每月不能超过6500元（月收入的50%）。目前已经需要每月支付房贷2000元，能够再继续还款的资金为4000元以下。为父母买二手房，建议李先生可用贷款按揭买房，具体操作可以用父亲名义贷款，儿子做担保，可以首付三成、贷款七成，贷款时间在10-15年。每月大约需要还款3000-4000元。

　　按上述设想，李先生在买完二手房后每月还能有2000元的结余，加上年终奖还能有每年4万元左右的结余资金。可以考虑每月做1000元的定投，选取一个P2P互联网理财、股票基金或债券作投资，同时还可以配置固定收益理财。年轻人还是比较能够接受新思潮的，互联网短期理财在一定阶段即可满足李先生的资金周转问题又可将理财收益做为家庭储备教育资金。

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