存款都去哪儿了?一个月蒸发1.32万亿!

小妹发现越来越多的人都不喜欢把钱存银行里了。以前觉得是个别现象，但是现在已经不能用个别来概括了。包括小妹身边的朋友和亲人在存钱方式上有了很多的选择。还有一群人，一旦买了房不仅没有存款还背负着巨额房贷。

当然，不能只凭感觉来描述现象，而是要用数据说话：央行最新数据显示，4月居民存款大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。 当前，各家银行都“疯”了 ，采用各种办法抢夺存款。中国存款有多少呢？ 截止2017年12月末，中国人民币存款余额164.1万亿元左右。在这里面，住户存款达到64万亿元，非金融企业存款达到57万亿元。你可以看出来，中国老百姓和中国企业是银行存款的主力军，他们占了银行人民币存款的74%。

从这张图中我们可以看出，金融机构的存款是呈现增速下降趋势的。目前各项存款余额的同比增速已经降至1979年以来的最低水平。截至3月末，各项存款余额同比仅增长8.7%，较上年同期下降了1.6个百分点。

在这里面，个人储蓄存款降幅更为惊人，居民的储蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。四大行和中资全国性大型银行个人存款中的储蓄存款余额在今年一季度均出现负增长。

会有人有这样的疑问：钱不存银行了，都去哪里了呢？其实答案我想大多数人都知道。现在不管是通过电视，互联网，甚至坐公交的站台广告牌上都会出现各种各样的理财平台广告。俗话说无风不起浪，有市场才会有需求。这么多广告的出现恰巧反映了人们的需求日益渐长。确实，现在居民的投资渠道在不断增加，股票、债券、信托、理财、资管、基金、P2P等等，愿意主动把存款作为投资品种的居民是越来越少，余额宝等货币基金更是家喻户晓。

以余额宝为例，去年年底，余额宝规模就达到1.58万亿，超过招行的存款总额。余额宝还只是货币基金其中的一个产品。当前，货币基金规模高达7万多亿元。而且，由于人们的需求过于旺盛，余额宝此前的每天申购量有上限，每天早晨9点发售，购完为止。不过现在的余额宝进行升级后，将新增博时现金收益货币A，或中欧滚钱宝货币A提供，用户购买新接入基金不再限时、限额。还有一部分原因，小妹在文中的第一段也有提到，就是买房。

这个因素小妹相信不讲大家也懂，看看这房价有苦说不出。偏偏在很多城市还出现了买房就是赚钱，傻子才不买这种令人啼笑皆非的言论。但不可否仍的是，买房的热情还是存在的。数据是惊人的：2016年住户部门贷款共增加6.33万亿元（新增短期贷款6494亿元，中长期贷款(主要是房贷)为5.7万亿元），当年中国居民新增存款为5.16万亿人民币。

2017年居民贷款增加了7.1万亿（短期贷款增加1.8万亿！中长期贷款(房贷)5.3万亿元)。中国居民新增人民币存款下降到了4.6万亿元。

这意味着什么呢？ 2016-2017年中国居民存钱总金额小于借的钱总金额，负债在逐渐上升。换句话说，你今年辛苦存了10万元，但是又借了12万元。存钱减少，都变成贷款了，被居民们加杠杆买房了。这从长期来看，是不可持续的，会导致存款的减少。

面对现在的境况，央行看不下去，从上个月实行了降准。宣布降准后，金融机构、企业等都翘首以待，期望借此补充流动性，降低自身融资成本。

央行在降准时明确表示，此次降准产生的增量资金更多给了中小金融机构，并要求相关金融机构把新增的近4000亿资金主要用于小微企业贷款投放，并适当降低小微企业融资成本，改善对小微企业的金融服务，上述要求将纳入宏观审慎评估（MPA）考核。多位分析师都认为，实际上中国很多直接融资并非真的直接融资，银行资金仍然通过资管嵌套、通道业务参与其中。但去年以来，面对监管部门要求的去杠杆，通道减少，直接融资数额相应减少，也是去杠杆的反映之一。首席经济学家邵宇说：只有真正将理财业务从银行这个母体分拆出去，做到破产隔离、账户隔离和风险隔离，才能有效打破刚兑，并让这部分钱可以进入直接融资领域。这对防范金融风险，降低融资成本都有好处。”