你以为银行只能存定期吗?

        一直以来，在大家的印象中，银行的储蓄类产品品种都相对单一，好像除了活期就是定期，活期利息（0.35%）基本等于没有，定期收益虽在保本理财、货币基金面前微不足道，但是仍然受到一些保守理财者的青睐。

        除了活期和定期之外，偶尔也会听到定活两便和通知存款，这两个产品主要是针对需要保持一定流动性的理财者，在满足流动性充足的前提下，获得高于活期的收益，但是两者的收益率也并不高，比如定活两便是在定期存款基础上打六折。

        在利率市场化推进的过程中，多家银行迫于资金流失的压力，纷纷推出高收益储蓄产品，今天财官儿就带大家看看银行除了活期、定期还有什么产品可以存？

适用客户：

一定量的活期结算资金，交易频繁，不满足于活期利率的客户。

        此类产品是对客户的活期存款支付定期存款的利息，这对于有大量活期沉淀的客户来说是个福音，不过您可能会说，大量活期我可以存在余额宝啊，收益也有4%多，即使是银行定期的利息也不到余额宝收益的一半呢。的确，从收益的角度来说，银行定期存款的利息确实不高，但也并不是所有活期资金都适合投资货币基金。

        比如，做小生意的店主，由于平时经常进货，账上需保持一定活期存款作为结算资金，资金量并不小却只有活期利息。您可能会说，店主把钱存在余额宝，需要的时候转出来不就行了？虽然这样做可以获得相对高的收益，但是由于货币基金可能会面临赎回时不能立刻到账的问题，所以并不是最佳的选择。

        以余额宝举例，资金转出时可选择快速到账和普通到账方式，快速到账一般在两小时之内（并非所有银行卡），但是每日限额5万元，普通到账一般为一两天之后，因此可能会遇到急需用钱但资金还未到账的情况。

产品设计：

根据账户累计余额计相应档次定期利息。

        产品被定义为活期产品，一般设立一个起存金额，如果该账户在连续天数内不低于该金额，则可按照累计计息基数执行相应档期的定期利率，甚至还可在定期基础上上浮。

        举例来说，客户和银行约定办理该产品，期限为1年，合同约定客户若在连续90天内账户余额不低于1万元，即可按照账户开办日起每日账户余额累加基数所对应的定期档次进行计息。

        比如在合同期限内（假设一年），将每日账户余额累加，大于等于270万元且小于540万元则按照三个月整存整取定期存款计息，若大于等于540万元且小于1080万元则按照6个月整存整取定期存款计息。

        从产品设计来看，该产品给客户资金留了较大的弹性空间，便于客户灵活安排资金使用。

适用客户：

预计未来有支出，但支出时间不确定。对于此类客户，保本理财由于到期前无法支取因此可提前支取的定期存款是更加选择。

产品设计：大家都知道，如果是银行定期存款提前支取，只能获得活期收益，损失相当大。但是这款产品是在满足合同约定的起存金额上，根据支取部分实际持有期限向下靠档计息，比如不足7天的提前支取按支取日活期利率计息；满7天但不足3个月的提前支取按7天档次计息；3个月但不足6个月的提前支取按6个月档次计息，以此类推，如果一直存满合同约定期限，则可在相应档次利率基准上进行上浮。此类产品便是对提前支取的定期存款支付定期利息，避免提前支取带来的大笔损失。

财官儿说：

乍一看各家银行推出的产品纷繁复杂、种类繁多，但是仔细分析无非几种形式，今天财官儿给大家介绍的就是两种灵活计息类产品，巧用这两种方式可以将不得已的活期收益变为定期收益，每一期的收益都高一些，长期累积下来也是非常可观的，毕竟理财就是一个积沙成塔的过程。