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很可能“白花钱”的定期寿险,为什么要买? | 用Excel看清保险 III

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楼主
看破别人的算计,是不是很有意思
welcome


上次写的保额100万……通胀n年后赔回来还够用吗?| 用Excel看清保险 II 似乎让不少旁友开始怀疑人生了,还有好多保险经纪人说我瞎说(请分享你的干货,不要只说我瞎说,please不吝纠正我的错误!)

其中有人说我是误导大家不要买保险,如果让你有这种感觉,那么重申下:


  • 保险是个不错的东西;

  • 但我们需要重塑一下对保险的认识,不要抱有过于多面的期望;

  • 买到合适自己的,对熨平人生风险是有极大帮助的。

曾经看过这样一个比方(From知乎李元霸),觉得很贴切:

没买保险前,你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元],有负值的原因可能是各种财富损失,比如家里大火,比如治病过程中支付的高额医疗费用;而通过购买保险,你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万],虽然最大值因为要交保费而变小了,但是更加确定了(这个例子中波动范围从250万缩小到110万,确定性更强)

所以,我所有的计算不是告诉你“不划算+不要买”而是告诉你, 保险本身如果你觉得“哇,好划算”那就让自己冷静两天算一算再买,预期不要太高。保险是花钱买保障,和所有商品一样,保险也有自己的包装,让自己看上去更划算一些的包装色。但与成本挂钩,也大致遵循便宜没好货原则。

好货不便宜,真理

正文START


啰嗦了一堆,今天说说寿险,要给谁买寿险? 简单一点说:为家庭的经济支柱买一份!尤其是在还房贷的那个!

戏精上身:“你走了,我和蛙怎么办~”

寿险的台词是:

生也罢,死也罢,不单单是你一个人的去留,要走?把自己的生命货币化,留下让家庭move on的“爱与责任"的钱。

1

“岂不是亏了”这种思维~ 有点偏

其实寿险是最没什么花头的,今天说说很可能白花钱的一种:定期寿险。

比如,我自己的一份定期寿险,是选择保障到60岁的,,为什么?:

因为60左右岁时家庭已经是在一个比较坚韧的状态:房贷还清了、孩子成年了……自己也退休了、差不多从支柱的角色退下来了。之后你的离开,对家庭来说,不再是缺了你那份收入不能活,更多可能是高昂医疗费用带来的负担,这就是重疾险、住院险之类去Hold了。

于是这份定期寿险也此时触发了stop键,嘎然而止。

Q:到期人都好好的,岂不是亏了吗?

A:亏不亏的角度……活着就是福啊,而且花掉这笔钱买来的重点是:安然躲过最大的风险阶段。而且这类保险的本质就是“众筹互助”


2

“房奴”对定期寿险的两个终极难题

举个例子来说:

张几可在30岁和景甜甜奉子成婚,买房贷款了200万,30年还清,为了怕自己因为天天加班猝死的可能(断供可能造成甜甜和孩子居无定所),想买一份朋友推荐的定期寿险,免体检的最高保额是150万(每年缴4800元或者一次缴清近7万元)

张几可有两个问题:

  • 选择年缴费还是一次性缴费?

  • 150万的保额够不够?

我们用EXCEL来看一看每一年可能的情况算上了通胀,以3.5%计,你们下了模板可以自行修改这个通胀数值再比较

EXCEL模板下载地址

点击文末【阅读原文】


3

年缴还是一次性缴费?

第一个问题看下表左侧,年缴和一次性缴费的区别(留意表中蓝色字,都是根据实际情况你们自行修改)

先看哪个交的钱少

比如以第16年来算,若张几可在这个时候身故,年缴的话已交的费用是4800*16=76,800元。

你也许会想,哇,比一次缴清的69,450元要贵啊,但你加入通胀去算(越是未来的4800元一般来说越不值钱),其实第16年已经缴清的总保费的现值是60,084下载表格求和,现值的概念我前面一篇已经讲过了,可以回顾下

即使是30年后什么事儿都没有,以3.5%的通胀,年缴的70607元(现值)也只比一次性缴费多一点点,把通胀率改成4%……就年缴就更少了(你下载模板改了试试)


再看哪种方式撬动保额放的杠杆更大

用更少的钱撬起150万的保额,就是杠杆更大,更划算

表格里把每年能拿到的保额也计算了通胀影响(红色数值——赔付现值)

因为很多定期寿险保单都附带有“保费豁免条款 ”——人身故直接赔付150万,保单终止。

如果在第13年张几可身故,年缴的资金杠杆是19,而一次性缴只是14。

未来的钱的现在的价值……懂了点吗?


所以,缴费期拖长一点,除非是年纪大了保险公司不让,哈哈。

4

任何一年,你的保额和剩余房贷的差……

很多人买定期寿险是为了避免“人不在了,房贷还在”的窘境。

所以,把你的房贷每一年剩余的情况列一下,比如张几可贷款了200万,30年,每一年剩余贷款都标注在了最右侧一列

这里就不计算现值了,因为这30年不论哪一年身故,保险公司都会赔付150万,只要这150万和你剩余贷款数值差不多就算安全了。


可以看到张几可选择的这个保额,在第一年可能有40万的差距,第13年开始慢慢大于剩余房贷(也就是张几可43岁时候)。而选择怎样的保额,大家可以根据自身情况(比如对身体状况的判断、对收入情况的预计、家庭储蓄的衡量)去看,保额越大保费越贵,不用过于激进,毕竟一边房贷一边保费,也是累的


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本期【用EXCEL看保险】系列——房奴的定期寿险

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