定期寿险!理性下正确的配置选择!
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跟很多家庭朋友谈到管理自己风险的时候，发现“寿险”在大家心目中就是个盲点般的存在。
“什么？！！！人不在了才赔？不要了不要了！”
这就是很多家庭片面看待保险的观点，赤裸裸的把保险当成是发生事故赚钱的工具，可是又担负不起为了赚这个钱对应的代价。
作为理财规划师，我先得说明，保险只是用来防范风险的工具，为的是：
防止财务瞬间坍塌。
所以大家想想，买过高的保额究竟抱着什么目的？
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在深究我们的目的之前，先来说说今天的正题------定期寿险（Term Insurance）。
既然说到定期，不得不提定期寿险的兄弟---终身寿险（Whole Life Insurance），毕竟后者是更多人通过保险公司了解到的险种。
其实通俗一点，定期寿险故名思义就是保障一定期限，比方说5年、10年、20年、30年、至60周岁、至70周岁等等（可能有外星生物能活到300岁的，说不定在他们的星球上存在保障200年的定期寿险）。
至于终身寿险，顾名思义就是保障终身啦。
我一直坚信，存在就是合理的，并不能说看了我文章的朋友就要质疑自己买过的终身寿险。
更多的是，我们要考虑购买终身寿险的作用：财富传承。这个是我们家庭真实的需要吗？
所以很多朋友听我解析后发现：哇！财富传承，好高大上啊！
可是跟自己有什么关系呢?甚至她们也从来没想过这种事情。
至于为什么会是财富传承？人固有一死，或重于泰山，或轻于鸿毛嘛！我敢说我听过推销终身寿险的都是这么说的，说明“身价”嘛。
换言之，这个合同跟保险公司一旦签订，保险公司就得赔钱，只是早晚问题而已。所以一旦赔钱，钱就会给被保人的继承人，而且是“免遗产税”给付。
这，就是终身寿险的功能了。
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那么问题来了，这些找到我聊天说自己买过终身寿险的朋友，都是30岁左右买的，而且信誓旦旦自己至少能活到80岁。
假设她们买的是10万的保额，今天的10万元跟50年后的10万元能是一回事吗？
可能今天能买台车，到时候就只能买个车轮了吧？
在否定了她们付出的“学费”后，她们又表示了：“我会很担心毕竟现在家里的钱不够，万一我有什么事情我的孩子怎么办？以后谁来养？”
理解，可怜天下父母心，再多的着想也是为孩子着想。所以在这个时候，定期寿险就应该闪亮登场啦！！
为什么应该是定期寿险？
首先，如果说为孩子着想，孩子要你照顾终身吗？你希望孩子长大啃老一辈子？不对吧！
那么客观来说孩子有多久需要我们照顾的？
读书普遍来说，大学毕业一共22年，研究生也就是24年吧（学医的别吐槽），出来再工作三五年收入方面也该稳定了。
所以从这个角度来说，选择配置20年的定期寿险，几乎满足孩子教育阶段，尤其对收入和年盈余方面比较乐观的家庭，足够了。
或者是30年的定期寿险，确实想为孩子考虑长远一点，让孩子即使出来工作也有一个缓冲的时间，稍微啃啃老自己也能接受的，就这么决定吧，毕竟是对孩子的一份爱和体贴。
以上举两个例子，就是希望大家更好理解保障期的客观作用，其余的5年、10年、至60或70周岁的同理。
到目前为止只是考虑保障期，意思是结合自己情况配够就行了。
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但最大的好处还没说呢！接下来才是选择配定期寿险而不是终身寿险的终极原因！
便宜！！！！！
没错！价格是我们非常在意的点，哪位敢说自己买东西不会货比三家、能砍（价）则砍的？毕竟每分钱赚来都不容易。
比方说按目前市面上的产品，同样交费20年的保障，终身寿险大致是定期寿险的10倍价格！
你没看错，是10倍！！
这意味着什么？我们可以拿多出来的9倍去理财去消费，这样钱花得不是更有效率更有价值吗！
那为什么价格会相差那么远？其实主要有两个因素：
1.赔付的必然性。
终身寿险就意味着确定的赔偿，当然保障期也长，价格肯定高很多啊！而定期寿险意味着保险公司有一定几率不赔付。
2.概率问题。
死亡统计学上，年龄越小概率越低，自然保费更便宜。比如说保障同样20年，20-40岁一定比40-60岁便宜。
所以对于绝大部分家庭想承担责任来说，定期寿险会是更合适的险种，除了能用明确的保障外，还能最大效用的发挥家庭的财富资源！
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既然要保障，我们就得考虑怎样确保保障充足了，在真的发生事情不至于不够用。
实际上就是买多少保额的问题。
由此考虑就有四方面因素了，肯定不止是上述说过的只考虑孩子的教育啦！
分别是家庭负债、孩子教育、生活开支、应急金：
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家庭负债
这里主要针对各种贷款、欠钱，比方说房贷、车贷、车位贷、私人贷款、从亲戚朋友借来迟早要还的钱等等。
对多数有负债的家庭来说，房贷会是一个大头，而且有些家庭一贷就是30年。
但在配置定期寿险的时候，我建议20年就可以了，毕竟剩余的10年房贷肯定已经不是压力了，到时候月供的钱更不值一提，要是用“等额本金”还款的更应该这么考虑。（回复"房贷"可以获得相关文章）
除非是对自己家庭未来资产非常不自信的，确实担心那10年会给家庭造成影响，那就配置30年定期寿险。
又想保障长一点而且不怕麻烦的，那就部分配置20年，剩余额度配置30年就好。
其余的相关负债比较容易判断，就不一一赘述了，有个别问题可以后台联系我。
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孩子教育
孩子的书一定是要读的，这个时代不读书已经很难有出息了。
当然我是推崇终身学习的，毕竟现在能跟大家分享的内容也不是学校学到的，更多是自己的持续学习和感悟，只不过孩子应享受的教育我们还是要保证。
所以考虑这一块的问题就是：我们为人父母的，希望亲自为孩子准备到哪个教育阶段的费用？是不是不管发生什么事情（包括身故），都希望孩子能顺利地完成这一系列的教育生涯？
以上两个问题其实就是我们作为父母的教育意愿。时至今日，最低的教育标准也应该是读完公立的幼小初高和国内大学本科吧。
在孩子教育这一块，理财规划师的作用就是高效地找出对应教育阶段的学费，比方说私立学校、贵族学校、美国留学、硕士博士等等。
毕竟孩子的书也不是一年读完的，所以要考虑到学费增长和物价通胀，这些知微见著的地方就是理财规划师才能考虑到的。
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生活开支
孩子毕竟还没能赚钱，生活上肯定是无法完全自理的，把孩子抚育成人，至少按照18岁前的剩余年数计算家庭所需要的开支，开支根据目前家庭的消费状况决定，所以有记账习惯的家庭是最好的，这样可以推算出最符合家庭消费习惯的规划。当然，想为孩子再准备久一点也是可以的。
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应急金
除了以上提到的三个方面，我们免不了一些其他的开支，比方说因身故发生的丧葬费，或者希望给自己父母预留足够的养老医疗方面的准备，这个部分还是比较好计算的。
由这四个角度量化出来的寿险额度，就是我们当下存在的所有家庭责任了。
所以只要配置起来，意味着无论发生什么情况，未来家庭的这些目标都能如期实现，家庭生活不会受到影响。
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那么怎么配置是最合理？
既然考虑家庭责任，也就意味着有经济收入的成员才有。
对于绝大多数一家三口来说，夫妻双方都有工作，未来的家庭责任肯定是由两人的收入共同完成的，所以按收入的比例进行分配，也就是说，夫妻双方收入相同的寿险对半分就好了。
换言之，孩子是没有必要考虑寿险的。
谈到这里，我相信读完文章的你，对寿险的配置已经很透彻了。
当然，还有其他问题可以后台联系我，一起来探讨家庭的保障规划，确保万无一失；
毕竟在实际的计算中，我们还要考虑“货币的时间价值”，也就是通过折现计算让当下责任变少一点。
至于保险产品，说实话，只要能配置到相应的保障期和保额，不同产品只是保费的不同，至于什么公司更是无关紧要了，自己喜欢就好，毕竟现在有70多家人寿保险公司。
保险公司固然是多，但是从今天来看，某些公司的定期寿险会附上“全残”的责任，相当于多一个保障内容，也算是一个人性关怀吧。
诚然，对于业内的保险产品我还是不满意的，毕竟今天来看，国内的定期寿险只有“定期定额寿险”，并不能更契合实际的需求状况。
例如，房贷固然是逐年减少的，那么是不是可以恰好结合这种状况，设计一款“保额递减”的定期寿险呢？
根据我对市面产品的了解，结合自己的想象，下一次谈谈我对未来产品设计的想法，详见：
《保额波动！次世代的定期寿险》（回复"畅想寿险"获得文章）
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