是时候给自己买份定期寿险了
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Jun保屋，教你买保险
01
一直在跟大家强调，定期寿险很重要！
但我没买。
你也没买，我知道。
微信咨询中，询问意外险的伙伴很多，询问医疗险的也很多，询问重疾险的更多；但询问定期寿险的寥寥无几。
对于定期寿险，我的基本观念是：家庭顶梁柱必买。我不是家庭顶梁柱，你们不要学我啊。
如果你是家里的经济支柱，你肯定需要定期寿险。
如果你买了意外险，那你肯定需要定期寿险。意外险的一个作用是意外身故后为家庭提供经济保障，如果你的家庭需要你意外身故后的经济保障，那也一定需要你疾病身故后的经济保障。
如果你买了重大疾病保险，那你一定也需要定期寿险。如果你担心会患重大疾病，那你也一定知道，患重大疾病后很大可能会在几年内挂掉的。
很多伙伴会买很高额的意外险，但也要知道，意外险病不能完全替代寿险，因为猝死、疾病身故、甚至，意外险都是不保障的，而定期寿险可以。
所以，是时候给自己买份定期寿险了。
02
我觉得，可以把目前市面上的定期寿险分成优选型定期寿险、统一费率型定期寿险两种不同的类型（我自己分的:-D）。
（1）优选型定期寿险。
这类寿险最主要的特点是会根据被保险人的健康、财务、职业等确定保费；健康、职业、财务等条件较好的，享受低费率；健康状况差的，职业等级高的，财务糟糕的被保人，费率会相应的升高。
（2）统一费率型定期寿险。
这类寿险的最大特点是，在符合投保告知的前提下，相同年龄、相同性别的被保人适用相同的费率。
03
不用说，优选型定期寿险在费率上更具有吸引力，人人都会把自己设想为最优体，享受最优惠费率，可实际是只有少数人才会享受最优费率，绝大部分人是以中等水平费率承保，还有少数是最高费率承保。
如果你想尝试优选型定期寿险，有很重要的一点我要提醒——体检。
优选型定期寿险一般都是要体检的，根据体检结果来确定费率。
因为我自己是寿险核保师的缘故，对投保体检可以说充满了恐惧之心，以我每天的审核来看，体检结果完全正常的是少之又少，每天见到太多信心满满，高高兴兴去体检，最终被延期、被拒保的案例。
对于投保体检，我的基本态度是，能不体检就不体检，除非你近期有做全面的健康体检，并且结果没有异常，否则我不建议去尝试投保优选型定期寿险。
04
优选型定期寿险跟统一费率型定期寿险，目前来说都有比较好的推荐，下面用两个保险比较一下。
（1）同方全球[ 明亚优选 ] 定期寿险。
这是昨天刚上市的一款优选型定期寿险，相信过不了多久，它会成为寿险的网红，一个重要原因是网上到处都是明亚的保险经纪人。
同方全球[ 明亚优选 ] 定期寿险保障身故/全残，可以附加提前给付重疾，本文主要讨论寿险，所以附加重疾不讨论。
它一共分有5级费率，第一级费率最优，第五级费率最贵；不过有一个奇葩的规定是，在免体检额度内一律按照第五级费率（最高）承保，即使你想体检也不可以。
关于免体检额度，是下面这样的：
18-45岁，60万免体检；
45-50岁，40万免体检；
51-55岁，20万免体检；
≥56岁，均需体检。
所以，对于绝大多数最需要寿险保障的人群（18-45岁），购买50万保额是不能享受优选费率的。
（2）弘康人寿大白定期寿险。
大白定期寿险也是刚上市没几个月的一款寿险，继承了弘康保险一贯的优点——高性价比。
它保障身故/高残，交费期间很灵活，最长可30年交费，面向全国销售，我个人很喜欢。
（03）费率比较
优选型寿险费率跟普通型寿险相比，占多大优势呢？下面比较。
制作这张表的时候我吓了一大跳。
前面说了，在18-45岁这个年龄段，如果投保小于60万，免体检且必须按5级费率承保，具体到表格的案例，同方全球明亚优选定期寿险保费为4658元/年，弘康大白定期寿险保费为2650元/年，保费要直接翻倍了。
即使买100万保额，大白定期寿险的费率相当于明亚优选的2.5级费率，如果你不是有十分的把握是超优体，以1级费率承保，买明亚优选明亚优选寿险也几乎不占优势，毕竟冒着体检的风险。
总结一句话，在60万保额内，同方全球明亚优选定期寿险就是垃圾中的战斗机，看都不要看；在100万保额，明亚优选寿险也没有什么明显优势。
相信我，我以为同方全球明亚优选定期寿险是一款不错的优选型定期寿险，毕竟这两天宣传的很厉害，不然是不会选它来对比的。
05
今天晚上的文章，有三个目的：
没买寿险的家庭顶梁柱们，是时候给自己买份定期寿险了；
刚上市的同方全球明亚优选定期寿险宣传的很美，实际很垃圾；
弘康人寿大白定期寿险是一款很不错的寿险，值得推荐购买，并且面向全国销售。
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了解同方全球明亚优选定期寿险，请复制下方链接：
https://ssl.700du.cn/shop.shtml?option=prodpage_ur&prodpage=tfjxyx
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