一、什么是定期寿险、终身寿险？

1、定期寿险：是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。

2、终身寿险：是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。一般到生命表的终端年龄105岁为止。如果被保险人生存到105岁，保险人则向其本人给付保险金。

二、保险责任和保费支出不同

从上述定义，可了解到时限是区别定期寿险和终身寿险的基本要素，我们还可以在保险责任和保费支出上区别二者：

1、消费型险种VS储蓄型险种

定期寿险属于消费型险种，特征是，保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任，责任期满则合同自然终止，保费概不退还；而属于储蓄型险种的终身寿险，一般以105岁为分界，百岁之前承担死亡保险责任，而被保险人满百岁之后，保险公司也需要按保险合同规定给付相应的生存保险金。或者还包括约定到一定年纪比如60岁后，每年返还被保险人定额的生存年金。也就是不论生存或者死亡，被保险人都有保险金可拿。

2、“300元”VS“3000元”

保险公司是否需要归还保费，决定了保险公司在承保两大险种上，成本存在巨大差异，保费的定价相应有所不同。以相同的保险标的为参考，同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元——定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右；而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右，甚至更高。

三、适用人群不同

保费实际上也是一种投资，终身寿险属于储蓄型保险品种，而且随着时间积累复利后的本金日益可观，即从终身寿险中获益，同时提出了资金和时间两方面的要求。从这一点出发我们对于定期寿险及终身寿险的适宜人群进行了简单的划分，以供参考。<br>1、定期寿险：定期寿险是纯粹意义上的保险，具有“低保费、高保障”的优点，性价比较高，适宜人群包括：

1）家庭顶梁柱，家庭收入主要来源；

2）事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限，资金主要用于发展事业；

3）单亲家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；

4）善于投资理财的人士，兼顾保障和投资需求；

5）债台高筑者，债偿能力人遭遇意外，则债务负担恶化物质和精神情况；

6）私人企业的合伙人，意外发生保险金可暂时缓解企业资产、个人资产空窗。

2、终身寿险：近似“长期储蓄”的终身寿险，因此，这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭富裕型人士，他们有一定的经济基础，也希望能在身故后给家人带来一笔收入。

或者，具有稳定型投资需求的人士，对于他们来说，终身寿险兼顾投资和保障，不失为好的选择。实际上，若条件允许，即使购买了储蓄分红型的终身寿险，也可以在其基础上加买定期寿险，以低廉的价格获得理想的保障。

注意：如果家庭理财中划给保险的花费有限，还是建议优先选择性价比更高的定期寿险。大家在投保时，一定要根据自己的经济状况和自身需求选择适合自己的保险，让自己的每一笔保费都发挥最大的保障价值。

大额保单实务普及：重大疾病保险怎么理赔

先来看两个我在互联网上看到的理赔案例：

第一个：2017 年的 11 月 11 日，某业务人员突然接到客户 A 女士的电话，说单位体检怀疑甲状腺癌，正准备去市一医院治疗，问理赔需要什么手续？客户 A 女士详细的讲述了自己治疗疾病的过程：11 月 1 日：A 女士在广东省人民医院平洲分院参加了体检，其中超声提示疑似甲状腺癌；11 月 3 日：A 女士转到当地最好的三甲医院（佛山市第一人民医院）进一步检查；11 月 8 日：拿到穿刺病理诊断报告，结果显示“考虑为甲状腺状癌，建议术中冻结”，医生说概率很大，但仍然不能 100% 确诊；11 月 15 - 20 日：入住市一医院特需医疗中心，施行“甲状腺双叶全切除术，最终的病理诊断为“右侧甲状腺状癌，淋巴结未见癌转移”。

再来看一下理赔过程：

理赔第 1 天：客户 A 女士的重疾险是 2016 年 1 月购买，该公司可以直接通过官方 APP 申请理赔，直接拍照上传病历资料，正式立案。不到一小时，保险公司下发补充资料通知，要求补充最近 2 年的单位体检报告。

理赔第4天：A 女士拿到单位体检报告并在 APP 中拍照上传。<br>理赔第 11 天：电话咨询保险公司，保险公司答复还在调查当中，请A女士耐心等待。

理赔第14天：保险公司查到 A 女士于 2015 年 4 月，也就是投保前的几个月，曾在医院神经内科门诊进行治疗，要求提供当时的病历资料。到这时 A 女士是非常惊讶的，因为只是连续失眠几天去看的门诊，医生也说没什么事，自己早就忘记这件事了，病历早就丢失了。于此同时，从检查报告中发现 A 女士在投保前检查过甲状腺功能，有两项指标异常，而且投保时并没有告知保险公司审核。幸好这两项指标和癌症关系不大。事已至此，只能把资料提交给保险公司，静静等待回复了。

理赔第 20 天：继续电话保险公司询问进度，保险公司回复说上次提供的资料没有写明诊断结果，到底是什么病，如果病历真的丢失，需要补充一份说明。所以A女士草拟了一份补充说明，填写给保险公司，大体内容如下：本人从事信贷工作，压力较大，2015年4月1日，因连续多天失眠，前往佛山市南海区人民医院神经内科就诊。医生检查后，告知只是精神压力过大引起失眠，并开具缓解精神压力的药物（详见收费清单），叮嘱注意休息，如无改善再复诊。对于甲状腺功能指标异常，医生解释只是休息不足引起，并无大碍。经过几天的服药和休息后，没有继续失眠，故没有进一步复诊。另外，由于本人保管不善，病历已经丢失。经咨询医院病案室，仅能提供当时的检查检验报告和费用清单，由于病历是手写的，并没有电子档案，故无法提供。特此说明。

理赔第 25 天：A 女士把纸质的补充说明，快递邮寄给保险公司。

理赔第 32 天：A 女士收到保险公司的同意理赔通知。

理赔第 34 天：理赔款到账。

第二个：两年前，李先生一家投保了寿险，并附加了意外、重大疾病、医疗等多种保障。后来，刚上高中的女儿突然病倒，李先生夫妇心急如焚地送女儿去医院，检查结果显示，她不幸患上了恶性骨巨细胞瘤。

幸好发现及时，李先生当即同意医院进行彻底的肿瘤切除和植骨内固定手术。但是看着正值花季的孩子，李先生无法告诉她这个残酷的事实。考虑到女儿的心理承受能力有限，为了稳定她的情绪，李先生编了个谎言，更要求医生在所有医学报告或医学证明中，都尽量不要出现“恶性”或者“癌症”等字眼。

手术治疗顺利地结束了，李先生总算松了口气。女儿出院后，他想到曾经投保的重大疾病保险，于是整理相关资料申请理赔。保险公司受理之后，告诉李先生说，根据出院小结、病理报告等显示，他女儿所患的骨巨细胞瘤不是恶性肿瘤，不属于重大疾病范畴，因此不予理赔。

这个案例告诉我们，要如实填写病历，如果在病历等资料上遮掩患病的事实，将会给保险理赔带来不必要的麻烦。<br>最后说说一些注意事项：

1、一定要去二级以上公立医院；

2、告知医生有商业保险的情况，请医生在填写病历时注意措辞准确；

3、由意外导致的，一定要让医生在病历本中写清楚意外事由，避免被认为是旧疾；

4、如果与实际病情不相干，请医生不要写特定的一些字眼，比如：先天的，原生的，N年前的，旧病复发，长期患有……否则就可能有带病投保的嫌疑；

5、医院给的一切资料是保险公司理赔部门判定理赔与否的重要依据，一定要谨慎填写和保存；

6、病历、诊断证明丢了的话也没事，这些可以补开，带着身份证原件去医院的档案室即可申请；

7、如果病历卡上有书写错误，自己改是无效的，需要找到医院，按照《病历书写基本规范》来修改；

8、注意报案理赔的时效性，最好第一时间通知保险公司，重疾险合同中一般都会有保险事故通知条款，有的是规定10天之内；

9、涉及到保障残疾的，保险公司会根据残疾等级按比例理赔，这就涉及到残疾定级。这时候最好到保险公司指定的评定机构定级，不要自己定级，可能标准会有不同，避免自己定级的结果不被保险公司认可；

10、理赔率较高的疾病理赔的要点：恶性肿瘤，确诊病例报告，告诉保险公司，恶性肿瘤是医院确诊并有化验报告的，如果是门诊确诊，同时提交诊断证明，如果是住院确诊，提交住院病历。心肌梗塞，主要看肌酸激酶或肌钙蛋白的异常增高检测和异常心电图，这些都在住院病历中体现，也就是心肌梗塞的理赔要有详细的住院病历。终末期肾病，要么做了肾移植手术，要么进行了90天以上的规律性透析，注意这个规律性透析并不是指90天连续透析，透析可以在医院门诊进行，有门诊血液透析病历，保险公司也会认可客户自己在家里做透析的记录，要点是开药发票及明细，最好再提供家里透析的个人记录。

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