亲测丨13%收益的定投宝,让我欢喜让我忧!
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喵七说：
昨天刚刚投了人人聚财的定投宝，号称13%的年化收益本来让我心中大喜，但下午又发现了网站上存在关于风控的潜在风险，不由得发起愁来。
干脆扒出来给大家扫扫雷，也希望平台能够看到，给出一个诚恳的回复，让我们更加放心。
↓↓↓总结性发言在这里↓↓↓
O(∩_∩)O~~撒花：
1） 从安全性来看
公司的真实性和规模都让人放心，其风控模式是我所偏好的小贷/担保+自有风控双重控制模式，并且定投宝有本息保障计划，基本不用担心坏账的影响。
2） 从收益性上来说
定投宝类似人人贷的优选计划，这种循环自动投标的方式比散标更方便，11%-13%的收益我也比较满意。而其中每笔钱都能查到对应的投资项目和明确的担保公司
╭(╯^╰)╮吐槽：
1） 合作方的资质
投资完才发现，在非常关键的风控问题上，人人聚财现在所合作的小贷/担保公司资质堪忧，实际合作方资质的不透明和不确定，让我不安。
虽然这个影响的是平台的坏账率，只要平台对投资者保障本息，理论上来说，对我们都没有影响。但长此以往平台能放健康发展，是否会发生资金链问题都会影响我的投资安全性，因此强烈要求人人聚财给个明确的说法！
2） 对应债权匹配太慢，需要所有定投宝项目都投资完才能匹配，无法及时查询投资去向。
3） 想抢标的朋友8点半登陆了，结果10点去抢标的时候发现需要再登陆，于是......12月期的标全没了，这技术问题能解决么- -
总体说下来，我对这个投资的打分只能是3星中评。
好，接下来说说我这次为什么买，如何分析和挑选的细节吧。
起因是之前投资的一笔P2P到期了，打算换一个平台试试。，要发现正规平台的确需要火眼金睛才能够判断，于是我总结了这大半年的学习经验，给自己定了这样的原则：安全第一，收益第二，在这个大原则下总结了一些规矩，按图索骥研究了一段时间人人聚财，昨天入了他们的定投宝计划，算是近期比较满意的一个产品，但也还有不足之处，接下来就和大家八一八我的思路，不足之处各位看官多多指教哈~
一：平台的真实性和规模：
注册实缴资本真实可查，成立时间越长越好，办公场所人员规模越大越好。
比如说注册实缴资本，比如说正规大型媒体的报导。另外由于最近旺旺贷跑路事件，百度一边承担了作为广告渠道发布不实广告带来的经济损失，一边大力整顿，即将出一个黑白名单。
目前尚在百度推广里面的平台，也可看做是经过一轮初选的平台。
另外，也可以在网贷之家或者网贷天眼这样的第三方平台来进行搜索比较。我在网贷之家查了排名前10的平台，分别搜索了看是否在百度还有广告投放，取了其中的交集作为备选。在这里面，排除我之前就购买过或者考察过的几个平台，人人聚财第一次进入了我的视线。
然后在网袋之家和网袋天眼，：
注册资本500万，实缴500万。成立时间接近3年，用人人聚财，骗子/欺诈等关键词在网上搜索，基本上没有什么被欺诈的投诉信息。看到公司现场照片，也相对比较正规。
二：无资金池风险，每笔投资的去向可查询：资金托管是必须的，自己收钱没门！
和第三方托管平台合作是必须的，而且，这次旺旺贷事件给我们敲了一个警钟，不仅要看有没有第三方托管平台，还要看清楚是什么合作类型！代收代付神马的合作模式，就不要拿出来现了，负分滚粗好不好！
一定要确定，平台和第三方支付签订的时托管协议,我们的钱只能在第三方支付的通道里经过，到达借款方的账户，而不应该进入平台的账户。
这一点人人聚财是和财付通合作，OK.
三：平台撮合对象：小微型及个人最佳，企业越大越要小心！
实际上，我喜欢P2P的一个关键点，在于它能以商业之名，行公益之实：通过撮合平台，让需要资金的小企业，个人和希望得到收益回报的投资者对接，打通了社会草根金融的脉络，让三方受益。不由得又想起了那句话，商业是最大的公益，深以为然。
所以我在选择P2P平台的时候，会越来越关注，这个平台的贷款方是谁？大型企业？小微型企业？需要资金的个人？大型企业在这三者中是最容易得到传统渠道较低利息贷款的，什么原因（信用度过低？风险过大？）需要它来P2P平台来高息借款呢？同时从风险分散角度考虑，后两者能够更好地实现分散投资，降低坏账风险。
因此，平台撮合对象的话，我会更倾向于后两者。
查询了它的借款列表，基本上都为10万上下的个人或者小微企业，这一点OK。
四：平台风控模式：有风控资质最佳，无担保无风控要小心！
最好的方式是，平台的风控能力把握在自己手里，风控负责人本身有小贷，担保等的从业资质而且是风控负责人。
其次的合作模式是通过小贷/担保等方式，让合作方进行风控和担保。在这里，最好对平台的担保/小贷公司进行抽查，如果发现有在和资质不良的担保/小贷公司合作，就一定要警惕！
当然，如果是既有小贷/担保来做，自己又有专业的风控团队来进行二次把关，就更好了。
这一点从人人聚财的官网介绍上，我看到是类似于：小贷/担保做第一道风控，平台的风控团队做第二道风控，经咨询，平台的风控团队人员都来自于小贷或者担保公司。貌似是最稳妥的方式。
但是且慢！昨天投资完手贱又再去搜索了一下关于他们风控模式的报告，看到有报道指出在合作小贷公司资质的审核上有存在风险的地方：
在2月-4月初，为人人聚财提供项目的14家企业中成立满2年的只有2家；成立时间在1~2年的有3家；成立未满一年的有8家，其中6家成立未满6个月。
此外，值得注意的是，这14家企业中有3家实收资本为0元，分别是深圳市汉元资产管理有限公司、众邦咨询 、深圳市前海好好资产管理有限公司。
再看到其官网上的介绍：
专业评估体系 360°全方位把关
合作担保机构提供的所有抵押项目均需通过专业评估师按照严谨、权威的一套评估体系流程进行估值。严格的抵押操作流程办理、定期的贷后管理和全方位严格把关，确保其抵押物在项目期限内的保值性最大化。
我的小心脏漏跳了一下有木有！！如果担保/小贷公司本身不符合资质，那么平台的专业评估师到底有多专业？对合作方的抵押要求到底有多高，能够把控平台自身的资金风险？如果平台一方面保我的本息（定投宝项目保本息），一方面合作方坏账高企，怎么保证未来不会资金链断裂然后卷铺盖走人呢？
坐等解释！
五：坏账风险转移：本息都保最佳，如果什么都没有就要小心了！
不管风控怎么做，坏账还是可能产生的，即使是目前号称风控最牛逼的xx贷网站，公布的坏账率也在1.5%左右。
如果我们不小心踩到了雷，我们会得到什么保护呢？
，，以及对应的费用协助。对我们用户而言，最好的，当然是本息都保障的措施了。
查回到我投资的本期定投宝页面，显示的是本息 100%保障。这点OK.
六：投资模式：可自动循环投标最佳，散标没兴趣。
一般的散标都是等额本息，大家在选择的时候一定要看清楚，这样你才不会对收益产生错误的期待。比如说12%的等额本息还款，因为它的每期还款都已经换了一部分本金，所以你实际最后到手的利息并不是全款的12%，而是6.6左右%。
又因为散标的钱是分期到的，每次到账除非我们可以立即投入到新项目，不然就无法产生收益。
人人聚财现在的定投宝正好能满足我这方面得要求，本期投入的是12个月期定投宝，预期收益年化11%-13%。也OK.
七：每笔投资都能对应到真实的借款方，并且可核实借款方信息，否则就有非法集资的风险。
如之前在买人人贷的时候，我要找到对应投资的每一笔债权记录，这次我也希望在人人聚财上找到对应的记录，然后去核查贷款人信息的真实性。
但是，虽然收到了投资成功的协议如下，却遍寻不到每笔投资的具体去向，最后问了之前投资过的朋友，才知道，人人聚财是需要所有定投宝项目都投满后，才会开始自动匹配债权。
不死心，让朋友把自己过往的债权页面截图给我，看到正常匹配完成的项目会展示的具体信息后才稍稍放心一点，但最后还是要看到自己的匹配信息才能心安啊。
八：隐形费用是否会侵吞我的收益率：不能只看平台标识的收益率，也要看各种管理费。
看到定投宝的说明里，各类管理费用都是0，这起码证明了我的到手收益将是我看到的标的收益，11%以上。
总体说下来，我对这个投资的打分只能是3星中评，并且期望平台能够针对我上面提出来的这些问题给予明确的答复，毕竟在现在这个P2P乱象丛生的年代，安全合规是我等小投资者考虑的第一要素。
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