【系列】2018年保险产品创新方向(3)-定期寿险

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定期寿险，严格来说应该叫“定期死亡保险”，指的是如果在“定期”内“死亡”的话，保险公司会进行赔付的“保险”，可能是考虑到国人对“死亡”一词的忌讳，从而用“寿险”来替代，这也算是有中国特色了。

定期寿险无论对于保险公司还是消费者，都算是个好的保险产品之一。

细数一下，大概这么几条：

（1）是纯保障型产品（通常讲就是保额很高，保费很低；专业点讲就是风险杠杆高），即可以用很少的钱，得到很高的保障，也；

（2）保障期限可以多样化，一般来说，保障期限可以是一年，也可以是几年甚至几十年，保到100岁都可以的，这个多样化可以很好的满足不同期间的风险保障需求；

（3）价格低，保障高，第一条中有提到，不过这确实是定期寿险的最大特色之一，不得不多提；

（4）被誉为家庭保险，只有定期寿险才是最适合被称为“家庭保险”，是关于“责任”和“爱”的保险。

那么这么好的保险，被现实打脸的是，国内卖的保险公司不多，买的人也不多。而在国外，这类保险却是买保险时的标配，比如邻国日本，累计定期寿险保额占所有人身保险保额的一半左右，达到36万亿日元。

而国内这一现状是多方面原因造成的。比如消费者的保险意识不足、定期寿险保费低不利于快速增加代理人佣金收入、保额杠杆高使得风控难度大等等，这里不做展开。

而随着互联网保险的发展成熟，以及越来越多的人，保险意识逐渐提高，大数据在保险领域的逐渐应用，传统模式下定期寿险发展存在的一些问题逐渐有了解决办法。不少中小公司及初创保险公司开始在互联网渠道发力定期寿险，比如弘康、横琴、华贵、上海、中荷、瑞泰、同方、阳光、爱心等等保险公司。

实际上，以上公司在定期寿险的“创新”主要是在等待期、投保年龄范围、免责项、健康告知项、免体检保额、价格、保额、保障责任范围、是否区分优选体等等方面形成差异。

以上公司的各个产品早已有不少保险类自媒体公号进行过多次的比较分析，有被点赞的，有被吐槽的，小编以为，互联网下信息越来越透明，只有那些真正注重用户体验和利益的保险创新和突破才能赢得用户和口碑，所以拼的是“诚意”、“技术”和“服务”。

诚意：你的产品是不是真的有足够好的性价比，而不是噱头，价格是一方面，保额也是一方面，如果你说价格很低，但最高保额只有10万，那也没什么用；

技术：核保技术、风控能力，决定了能否把价格做到很低，能否把保额放到很高，只有掌握了用户的风险数据或许才能做得更好，这就是核心竞争力；

服务：包括购买体验、保单管理服务（如加减保）、增值服务等，这属于意识和态度问题，能不能做好，不完全看能力。

而，本文这次想要讲的“创新”也是围绕以上三点来的，保额是递增还是递减，免责项是3项、5项还是更多项，免体检保额是50万还是100万，等待期是30天、90天还是180天，是含全残责任或其他还是只有身故责任，诸如此类等等，这些都只是表面上的差异化。

小编以为：2018年定期寿险的“创新”或者“新玩法”，或许可以这样来做：

（1）诚意。性价比当然要有，在费用上还可以继续降低，如果某某公司觉得很难做到，那自然有公司能做到，当然小编也不主张搞什么0费用之类的，噱头是很足，还是要有点费用去做市场的，酒香也怕巷子深。另外，保额上也需要常规化突破，是基于对数据的掌握去突破，而不是要体检报告和财务报告之后才能承保几百万保额。

（2）技术。核保和风控上的技术突破，基于对更多数据的掌握，包括对用户群的筛选，这有难度，同时也说明，定期寿险的创新并不太在于责任或者定价上，关键上还是看谁能把风控做好，又不影响客户体验，如果自己有大量数据或者股东、战略合作伙伴等有也可以做些尝试，小范围试错，大范围推广。

（3）服务。小编认为这是有更多“玩法”的地方，除了诚意和技术之外，其他等等都归入服务内，在互联网下，是不是可以实现：

定向人群销售--对应高保额

碎片化支付--按天交费

保额可大幅调整--定期开放该权利

先送短期小额保障--抵免等待期

投保保额不同--选择不同告知项

趣味性互动--加减保额，比如常见的步数兑换、积分兑换、抽奖等等

增值服务--比如：临终关怀服务？身故后丧葬服务？

以上这几点需要通过真正的互联网大数据的应用和互联网保险的运营去实现，而不是说简简单单的通过互联网销售定期寿险就是可以了，谁会有优势呢？看好信美（股东阿里）、和泰（股东腾讯）、平安（自己有数据）。

通常来讲，健康险是每个人都需要的保险，保障的是个人自己；而定期寿险是每个家庭都需要的保险，保障的是整个家庭。所以，随着健康险在互联网上的不断被接受和购买，相信定期寿险在2018年或者未来的几年里会成为互联网保险不错的业务爆发点。

最后同步一个小数据，日本的lifenet，2008年成立，第一家纯互联网寿险公司（已经上市），截止2017年3月份的数据显示51%的保单都是定期寿险。