为什么说民间借贷是一个坎儿?

很多银行的信贷政策或约定俗成有这样的规定，借款人不能有民间借贷，如有，一票否决！显然，来申请贷款的借款人有没有民间借贷，成为客户准入的红线。

辣么，为什么呢？

民间借贷的危害。

企业一般的融资渠道和顺序是这样滴，一般，不是绝对哟。内部融资-供应链融资-亲朋好友-信用卡透支或套现-银行贷款-小贷公司担保公司等-互联网金融-高利贷-OVER

能通过自有资金周转、通过股东投入、员工集资筹款的，一定不愿意找客户商量；能通过从上游赊购、从下游预收的，能从亲友那里周转的，一定不愿意找银行贷款；能透支的不愿意申请贷款；能贷款的不愿意找小贷公司；能从小贷公司或担保公司借到钱的不愿意接触现金贷、消费贷；能从P2P借到钱的一定不愿意找高利贷；找高利贷借到钱的，基本注定死期临近。

借款人有了民间借贷，再申请银行贷款，大概率的结果是以贷还贷，或今后一旦资金紧张，一定会有还款的先后顺序：先还那些利率高的、催收手段硬的、对借款人精神压力大的。假设借款人有多种债务，你作为银行，他会优先归还吗？可能性较小。如果他从银行贷到款后用于归还高利贷，你相信他以后还会有钱归还贷款吗？可能性比较小。

民间借贷的判定。

不是所有的银行贷款以外的融资都是民间借贷，这时审批人有相当大的自由裁量权。比如，借款人年销售收入1400万元，买手机从网上借款4800元分12期还款，基本可以忽略；再如，借款人经营水产批发10多年，为了买房从大舅手中借款10万，约定不要利息，大舅开了一家大超市，这也可以忽略。有的银行规定，只有利息超过16%的才算作民间借贷，才不准入。

民间借贷的审查。

民间借贷往往与隐形负债有关系密切，利率高，万不得已才借的，或者员工集资，或者企业间拆借，背后的含义是没能力从银行借款才到处找钱的，借款人知道这种行为对银行来说是负面的，所以就会百般隐瞒。通过调查审查来发现借款人的隐形负债，有一定的方法和规律，包括银行流水分析、报表数据分析、外部查询、资产分析、大额投资分析、现场走访等，此前已在多篇文章中有所分享，不再赘述。