达人哥说
“趁房地产还在调控中,房价还没涨前赶快买房!”这是很多人的想法。然而他们忘了,买房除了房地产商和购房者外,银行也是重要参与方,买房你得贷款吧?所以,别只盯着房价看,房贷利率涨一点,买房人都没处哭!
楼市出了限价政策后,每次出房价统计数据都让买房者喜出望外,哇,房价真的有降呢,买买买!
然而现实却无情的击垮了他们,真的要去买房了才发现,限价后买房成本不加反减!
最近有消息说,中行、工行、农行、建行四大行自2月1日起,对广州地区无房或有房已结清的住房按揭利率上浮10%。
从2017年4月的85折,到如今首套房贷利率普涨至10%;广州的首套房贷利率,仅用了10个月的时间,从4.165%涨到5.39%。
有人觉得,哎呀看起来涨的不多啊,也就一点几嘛。
你要知道,这看似不多的数字逼疯多少买房者。10个月,上涨了29.4%,这就是广州的首套房贷利率涨幅。
目前5年期以上商业贷款基准利率是4.9%。上调10%,就是5.39%。
而此前,在北上广深等一线城市,首套房至少可以打9折,也就是享受4.41%的利率。
我们来做一个假设:如果真要全面上浮贷款利率,这意味着,如果贷款500万,还款期限30年,原来月供26536元,首套执行1.1基准利率时,月供一下子涨了1509元到28045元,每年要多还18108元。
由此,30年的贷款,付的利息比本金还要多(利息合计509万,贷了500万的款,要还超过1009万。)
(数据来源:招商银行个贷计算器)
当然,放在北京的案例里,最长25年的贷款期限,利息还是要比原来多还43万元。
经过一番计算,达人哥认为大家都发现了这个惊人真相:尽管房价下跌了,首套房购房成本反而增加了一大笔。越调控,购房压力越大。
为了让大家更理解,达人哥就以2017年10月新房和2016年10月新房价格来演算一下,看看在深圳购买一套90平米户型的首套房,是否真的便宜了。
从上面表格可以清楚地看到,尽管房价下跌了,90平米户型总价下跌了10.6万元,便宜的只是几万首付。
然而首套房利率普遍上浮,导致贷款成本显著增加。购房成本不仅没有便宜,还增加了。
90平米户型总价下降了10.6万,现在购房成本却增加了近100万。购房难度比之前大得多,这还没算上时间成本,贷款流程等。
便宜了10万总价,实际却多付100万,天了噜……
广州不是个案,多家银行上调
除了广州,去年开始,北京、上海、广州、深圳等大城市都不闲着,集体把利率调啊调。
前两个月,有人整理了下份表格,大家可以看到房贷上浮情况,有些银行分行甚至都不办理房贷业务了。
房贷利率可能重返7时代?!
大家别觉得这种房贷利率涨幅已经很厉害了。
近几年宽松的货币环境和房贷利率打折的优惠,“惯坏”了大家,实际上过去中长期贷款利率一直挺高的。
目前5年期以上商业贷款基准利率是4.9%。实际上,在过去的二十多年里,我们国家的中长期贷款利率绝大多数时间都在7%左右徘徊波动。
我们看看过去二十余年,中国央行的基准利率和中长期贷款利率,也就是房贷的利率走势:
日期 | 中长期贷款利率:5年以上(%) | 定期存款利率:1年(%) | 利差 |
2015-10-24 | 4.9 | 1.5 | 3.4 |
2015-08-26 | 5.15 | 1.75 | 3.4 |
2015-06-28 | 5.4 | 2 | 3.4 |
2015-05-11 | 5.65 | 2.25 | 3.4 |
2015-03-01 | 5.9 | 2.5 | 3.4 |
2014-11-22 | 6.15 | 2.75 | 3.4 |
2012-07-06 | 6.55 | 3 | 3.55 |
2012-06-08 | 6.8 | 3.25 | 3.55 |
2011-07-07 | 7.05 | 3.5 | 3.55 |
2011-04-06 | 6.8 | 3.25 | 3.55 |
2011-02-09 | 6.6 | 3 | 3.6 |
2010-12-26 | 6.4 | 2.75 | 3.65 |
2010-10-20 | 6.14 | 2.5 | 3.64 |
2008-12-23 | 5.94 | 2.25 | 3.69 |
2008-11-27 | 6.12 | 2.52 | 3.6 |
2008-10-30 | 7.2 | 3.6 | 3.6 |
2008-10-09 | 7.47 | 3.87 | 3.6 |
2008-09-16 | 7.74 | 4.41 | 3.33 |
2007-12-21 | 7.83 | 4.14 | 3.69 |
2007-09-15 | 7.83 | 3.87 | 3.96 |
2007-08-22 | 7.56 | 3.6 | 3.96 |
2007-07-21 | 7.38 | 3.33 | 4.05 |
2007-05-19 | 7.2 | 3.06 | 4.14 |
2007-03-18 | 7.11 | 2.79 | 4.32 |
2006-08-19 | 6.84 | 2.52 | 4.32 |
2006-04-28 | 6.39 | 2.25 | 4.14 |
2004-10-29 | 6.12 | 2.25 | 3.87 |
2002-02-21 | 5.76 | 1.98 | 3.78 |
1999-06-10 | 6.21 | 2.25 | 3.96 |
1998-12-07 | 7.56 | 3.78 | 3.78 |
1998-07-01 | 8.01 | 4.77 | 3.24 |
1998-03-25 | 10.35 | 5.22 | 5.13 |
1997-10-23 | 10.53 | 5.67 | 4.86 |
1996-08-23 | 12.42 | 7.47 | 4.95 |
1996-05-01 | 15.12 | 9.18 | 5.94 |
1995-07-01 | 15.3 | 10.98 | 4.32 |
1995-01-01 | 14.76 | 10.98 | 3.78 |
1993-07-11 | 14.04 | 10.98 | 3.06 |
1993-05-15 | 12.24 | 9.18 | 3.06 |
三年后,如果我们的存款基准利率在3.5%-4.25%的这个区间里,再按照央行近几年一直以来执行的3.4%-3.6%的利差来计算,未来五年以上中长期贷款利率,也就是我们的房贷,应该在6.9%-7.85%这个区间带内。
现在这个利率已经算好了,各位且行且珍惜……
来源:达人说钱综合
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