近日，市民刘女士大吐苦水，原以为银行理财产品的收益更高，花30万不断购买银行短期理财产品。可3年下来，其收益比存定期存款还少了4000多元，这让她十分不解。根据银行理财师表示，旗旗了解到刘女士在三年内不断地投资，造成时间损耗直接影响到资金的整体收益水平。
“2011年4月底，我拿20万元买了一家银行的三个月理财产品，收益率5%，当时赚了2500元；同年6月，我又拿出10万元买了另一家银行的40天理财产品，收益率4.5%，收益460元。”刘女士说，产品到期后，就接着寻找、购买类似的短期理财产品。如此反复，3年下来，刘女士合计购买银行理财产品的总收益为33540元。“如果用这30万本金存3年银行定期，上浮后利息为4.675%，3年下来，一共能拿到38250元的利息，比我不断倒腾买理财的收益还多出4000多。”刘女士很郁闷。
刘女士的投资故事并非个案，不少网友也曾抱怨，看似购买了收益更高的银行短期理财产品，到头来，其收益还不如存银行定期，到底为何？
有客户经理对此表示，一个理财产品完整的投资周期包括销售期、运作期和到账期，一个完整的理财产品投资过程中，会有10天左右不能按照预期收益率计算理财收益。其次，投资者还将面临理财到期后能否有下一期产品衔接的问题。如没有合适的产品衔接，又会产生一个等待期，造成收益的减少。
结合刘女士的个例分析，刘女士购买3个月理财，实际占用时间超过100天。3年投资期内最多循环购买10次，这里面就有100天不能按照预期收益率计算理财收益；同理购买40天理财，3年投资期最多循环购买20次，有200天不能按照预期收益率计算理财收益。而3年定期利息4.675%，客户完整地存满3个年度，无销售期、到账期、等待期，自然高过理财收益。
一笔适合中长期理财的资金用作循环短期投资，这种长短错配会产生理财资金空当，造成投资时间损耗，进而直接影响到整体收益水平。
对于理财资金来说，时间就是金钱。那么，面对以上问题，投资者该如何巧打时间差争取整体收益的最大化？
选择银行理财产品的时间点非常重要，尽可能选择重大节假日，如端午节、中秋节、春节等，银行一般会推出收益较高的理财产品；另外，月末、季末、年中、年底，银行一般也会推高理财产品的收益，以吸引客户。再者，要充分利用超短期理财产品实现收益最大化，避免资金闲置。目前部分银行推出1天、7天、14天等超短期理财产品，有的超短期理财产品预期年化收益高达4.5%，一个产品到期后，如没有合适的理财产品，可先通过短期理财进行衔接，避免等候期间的收益损失。
投资者根据自身需求，对于资金可长时间放置的应适当配置一部分长期限理财产品；不建议投资者将资金分散在多个银行的不同产品中，因为这样来回地比较、等待容易耗费更多的时间成本和精力。
投资者还需要关注经济周期的变化，当央行下调存款准备金率，甚至预期降息，资金面逐渐宽裕时，尽量选择半年以上中长期理财；当央行上调存款准备金率，甚至预期涨息，资金面逐步紧张时，尽量选择半年以内短期理财。
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