如果工资不涨,房贷利率继续上涨,您还买得起房吗?

房贷上浮30%，what！！！相信很多人看到这个新闻的第一反应：嘴上笑呵呵，内心MMP！有房的继续喝茶嗑瓜子，没房的拿出计算器，把把手指，关掉某宝，打消换季换衣服的想法。 

那么今天涛哥，就跟大家聊聊房贷的那些事，希望给需要买房的大家一点参考！

房贷利率上浮已成定局

      2018年1月扬州14家银行仅有3家银行首套房贷利率仍然上浮10%，除建设银行上浮20%外其余银行均上浮15%；所有银行二套房贷利率上浮20%起步！

      全国各地很多银行开始宣布上浮房贷利率。广州四大国行宣布首套房的房贷利率上浮10%，深圳还有两家银行上浮20%，更夸张的是还有银行二套上浮30%的。

      存商业贷款100万，还款期限30年，一年前的85折和现在的上浮10%差距利息多出了27万，以纯商业贷款200万，还款期限30年等额本息计算：

如果工资跟上这上涨幅度，我会毫不犹豫的喊出来：

房贷利率上浮是银行的对策 

       2017年房产政策频发， 美国特朗普接二连三的加息，中国的基准没动。我们认为房贷利率上浮不是国家调控房产政策，也不是限购限贷限售。2018年年初银行利率上浮，各家银行自由发挥，银行发布上调利率的步调还不一致，有的还是维持基准利率，有的甚至上浮了30%，发布时间也不在一个时间线。那么究竟是为什么呢？

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网络金融冲击银行存款业务

       某家商业银行的营业大厅里，放了一大摞宣传单页，上面印有各式各样存定期存款搭配赠送的礼品清单：

存1万元送东北大米10斤+抓鸡蛋游戏

存2万元送东北大米20斤+百雀羚+清洁手套+牙膏

存5万元送东北大米50斤+生活用品套装+第三轮生肖邮票套装……

 

       据银行工作人员称，存满10万，还能再送省内游名额。这些也都是为了吸引存款所做出的无奈之举，也许一些阿姨大爷看到有礼品可以拿，还是愿意在年底存个10万元、20万元1年期定期存款的。

在网络金融余额宝等货币基金面前，银行业的活期及定期存利率已然形同虚设。

       根据中国人民银行给的相关数据，2017年中国人个人活期存款业务已经减少了3万亿人民币，而且银行存款业务的增速也已经跌破了10%。存款业务对银行的重要性非同小可。为了拉存款，不少银行员工正在上演着“一人在银行，全家跟着忙”的繁忙景象。

  

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银行在降低自己的风险 

       2月23日 ，期限为期1年，看到这个寥寥几句话的新闻，想了解更多信息，已经打不开了，我们做地产的也不太懂金融，好像安邦做到1.9万亿。很多钱的样子，保险企业不能倒闭，估计是领导害怕无法兑现，实施接管。社会上还有很多其他保险公司以及各式理财产品，数额都大的惊人。

       自从互联网金融潮来临，往银行里存钱的人变得越来越少了，揽储能力下降。银行是爱钱的，想方设法赚钱才是最高目标，但是前提是控制风险。

       房贷是最优质的资产，虽然利率低，但是不良率等等各项指标也是最低的，为了控制风险，银行宁愿给下浮10%的人放房贷，也不愿意给高利率上浮50%的放。

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收紧房贷是银行真没钱

       中国经济地方债务，其实就是银行。对于银行来讲，贷款属于表内，理财属于表外。表内贷款审核严格，说白了，放出去的贷款出现不良，领导要担责任，大额不良，从上到下下岗催收，辞职都不行，一不小心就都进去了。

       中国现在的债务黑洞和金融空转很严重，近期理财业务被严查。最近就爆出“某行3亿理财产品陷违约风波”。

      理财你买的时候是签了风险告知书的，明确说了在极端情况下，本金和利息将会全部损失。企业很多都走表外，大量资金空转，层层扒皮。

   

      ，排查，限制，收紧，表外的那些通过各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。房贷利率上浮最快的几个银行，只能表外资产转表内，庞大的理财资金表内是很难消化的！到期理财挤占银行表内贷款，而且不能完全续上，企业没钱导致银行没存款，存贷比一卡，更没额度了。

      房贷就没额度了。银行并不是真的想赚这上浮的10%，只是没额度了，额度是用来救命的，不是用来赚钱的。

      2017年扬州某银行4月初，信贷员讲一季度基本把一年额度用完了，单子也不能不接，慢慢甄别筛选。

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房地产金融环境进一步偏紧

       金融环境指数下降的原因，主要是M2-GDP-CPI的差值继续下降。2017年底，由“宽松”变为“偏松”，由“偏松”变为2017年三季度的“正常”，并在四季度变为“偏紧”，已连续下跌7个季度。

       将中国房地产业金融环境指数和全国70个城市新建商品住宅价格指数同比增幅进行对比。二者走势一致，并且中国房地产业金融环境指数具有一定的领先性，房价表现出明显的“货币”效应。房价同比增幅滞后于金融环境指数大概3个季度，根据金融环境指数的走势，预计房价同比增幅仍将继续回落。

房贷利率还会涨，周期起码三年

目前大部分银行的首套房贷利率上浮10%，所以按5.39来做对比。

       从图中可以看到中国房地产历史上三个波峰三个波谷，1996年的利率是最高的，达到了15.12，其次是2007年，达到了7.83，最后是2011年，达到了7.05，而2016年则是历史最低位，房贷利率才是4.165，所以才有2016、2017年这波大涨。

      

        现在房贷利率上调10%，但对于整个周期来讲，也是刚从2016年的低位反弹，对应的可以看红线上的历史红点，2018年的房贷利率水平和房价高涨的2002年和楼市大火前夕的2015年相当。

        此次房贷利率上浮，并不是真正的加息，因为央行基准利率还没变，只是银行缺钱对购房者的定向加息。

      万一基准也上调了，利率上升跳档会更加严重。目前银行各种理财产品，大量表外业务，导致进一步钱荒。

    近期不要期望降息了，刚需买房任何时候都得乘早，高杆杠需要做好经济分析了。房产调控基调不会变，近期也没有放松的迹象。

     当然以上都是本人的一些见解，智者见智仁者见仁，欢迎大家评论留言一同探讨。

       成立于2004年6月16日的琼花园沙龙，经过14年的打磨，建立庞大的地产人脉基础；每周三的同行交流，及时交换市场信息，为您买房卖房提供及时资讯。 您遇到心仪的楼盘项目，请联系微信：yangzhoushalong或加QQ群：91127201，您买房最专业的投资顾问。