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为什么银行定期,三年和五年的利率一样?

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这是个有意思的问题,很多人这样的困惑,我们一般的观念都是,存款的时间越长,利率应该越高,但目前大部分银行的三年期定期利率和五年期定期利率是一样的,甚至有的银行三年期定期利率比五年期定期利率还要高,为什么会这样?

1.首先看一下央行公布的基准利率。

如下图:

有没有看到,央行公布的最新基准利率最长时间是三年的,没有看到有五年期定期存款的基准利率。因为自2014年起央行已经取消了五年期定期存款利率定价,也就是说,五年期定期存款利率是银行自己定的,定多定少都可以。

2.那银行是根据什么来确定五年期定期存款利率?

市场,更准确的说是成本,就是说银行不愿意为存款付出更高的成本,大家要明确一点,存款,对储户来说是资产,但对于银行来说是负债,银行要付的利息就是成本。对于银行来说,储户在银行存款越久越好,但如果时间长了后利率要更高,银行不想付出过高的成本,所以更偏向于利率不那么高的中短期存款。

3.既然三年五年利率都一样,是不是都应该存三年定期?

不一定,银行定期存款,利率是按存入时的利率计算的,比如现在三年五年定期存款利率都是2.75%,存三年定期,三年利率不变,存五年定期,五年利率不变。如果是在央行基准利率不断下调的时候,存得越长越好,比如存了五年定期,利率是2.75%,存了三年,利率要下调了到2.5%,,那这五年定期利率不受影响,还是按2.75%计息。那三年期的定期存款到期后,再存的话利率变下降了,按2.5%计算。相反的,如果预测央行基准利率要上调,那存得越短越好。

4.五年期利率跟三年相同的银行,说明其资产结构中短期资产占比较大。

这样需要对应的负债也短期为主,因此对较长期限的五年期需求不大,所以给的利率与三年期一样。而那些与给出较高利率的银行,资产结构就有所不同,他们对长期负债有一定需求,所以利率就比较高。这是银行综合考虑了本行负债成本和负债结构而给出的结果。


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